РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2022 г. р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Кондратьевой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-220/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В обосновании заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 550 000,00 рублей под 14,90% годовых на срок 60 месяца. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем " Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). В соответствии с п.3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: - обратиться в Банк с заявлением(ями), анкетой(ами) на получение потребительского кредита (далее кредит) (п.п. 3.9.1.1.) 02.04.2012г. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 03.09.2018г. ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на выпуск дебетовой карты VISA CLASSIC №******6837 (счет карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно подключил к своей банковской карте VISA CLASSIC №******6837 (счет №) услугу «Мобильный банк». 14.10.2018г. ответчик осуществил удалённую регистрацию в системе « Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк -Онлайн». Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 14.10.2018г. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 14.10.2018г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 550 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по кредитному договору образовалась задолженность в размере 640 488,90 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 135 840,66 руб.,

- просроченный основной долг – 455 464, 74 руб.,

- неустойка за просроченный основной долг – 30 309,35 руб.,

- неустойка за просроченные проценты - 18 874, 15 руб.

23.08.2021г. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 14.10.2018г., взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 640 488,90 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 604, 89 руб., всего взыскать 656 093, 79 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что никакого договора он не подписывал, кредит не брал, через личный кабинет в Сбербанке его не оформлял. На указанную в исковом заявлении дату у него не было номера телефона, который там указан. Этот номер появился у него позднее, около двух лет назад.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что при существенном нарушении договора стороной по требованию другой стороны договор может быть расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № в соответствии с которым, заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 550 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 14.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»; возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания ( УКО ) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.В частности, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил выдать ему дебетовую карту VISA CLASSIC №******6837, открыть счет карты №; с условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой по безопасности использования карт и Тарифами Сбербанка ознакомлен; согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк; согласен на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

Данное заявление подписано ответчиком собственноручно; в силу п. 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе, по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Договор банковского обслуживания предусматривает возможность получение клиентом услуг банка через удаленные каналы обслуживания посредством системы « Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформил заявление на подключение услуги «Мобильный банк»; ДД.ММ.ГГГГ на сайте банка ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил посредством СМС- сообщения пароль для регистрации в системе «Сбербанк -Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил вход в систему « Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Указанные обстоятельства подтверждаются скриншотами журнала регистрации входов, протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн.

Индивидуальные условия кредитного договора со стороны заемщика подписаны электронной подписью, что соответствует условиям заключенного договора.

В соответствии с заявлением на банковское обслуживание ответчику был открыт счет № на который ДД.ММ.ГГГГ была зачислена сумма кредита 550 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, из которой также следует, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом.

Пунктом 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Поскольку при проведении операций были соблюдены требования об идентификации истца, распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, следовательно, в соответствии со статьями 845 и 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был их выполнить.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства. Между тем, заемщик свои обязательства по ежемесячному погашению задолженности не исполняет, в счет оплаты кредита не внесено ни одного платежа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрены последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с частью 1 указанной правовой нормы, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о досрочном взыскании задолженности и расторжении договора оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность не погашена и составляет 640488,90 руб., в том числе: - просроченные проценты – 135 840,65 руб.,

- просроченный основной долг – 455 464, 74 руб.,

- неустойка за просроченный основной долг – 30 309,35 руб.,

- неустойка за просроченные проценты- 18 874, 15 руб.

Указанный расчет судом проверен, суд с ним соглашается, поскольку он выполнен арифметически правильно, в полном соответствии с условиями кредитного договора.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренных графиком платежей, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами и штрафными санкциями, предусмотренными условиями договора, оснований для снижения которых суд не усматривает, поскольку они соразмерны допущенным нарушениям, а в силу ст. 450 ГК РФ в связи с существенными нарушениями кредитного договора со стороны ответчика банк вправе также требовать расторжения договора.

Довод ФИО1 о том, что номер телефона <***>, по которому была осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», на который поступали СМС-сообщения с паролями для оформления кредита, на момент заключения кредитного договора ему не принадлежал, не влияет на выводы суда, так как регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» может быть произведена по номеру телефона, зарегистрированному на другое имя. Тот факт, что впоследствии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ номер телефона <***> был зарегистрирован за ФИО1, что подтверждается информацией ПАО «МТС», в совокупности с другими материалами дела свидетельствует об использовании им данного номера и ранее.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15604,89 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 640 488 рублей 90 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 15 604 рубля 89 копеек, всего взыскать 656 093 рубля 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.П.