Дело №2-215/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2025 года г. Палласовка

Волгоградская область

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе судьи В.Б.Лобачевой, единолично,

при секретаре Е.С.Рогожкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника Ф1 – ФИО1,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) обратилось в суд с иском, указав, что между «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО)) и Ф1 заключен кредитный договор № от <дата>. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Согласно кредитному договору клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 16.03.2032. В соответствии с условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 19 000 рублей, увеличена до 540 000 рублей. При заключении договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, условиями пользования банковских карт ГАБ (АО), общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и тарифами банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении. Банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300/500 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Процентная ставка для заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 23,9% годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы. Кроме того, Ф1 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 16.02.2016 заключил договор с банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО). С 01.07.2024 Ф1 допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи. До настоящего времени им задолженность по кредиту не погашена. Общая сумма задолженности Ф1 по кредитному договору по состоянию на 06.02.2025 года составляет 346 943,14 руб. Согласно имеющейся у Банка информации Ф1 умер <дата>. У нотариуса Ф4 имеется наследственное дело к имуществу умершего Ф1. Просит взыскать солидарно с наследников Ф1, умершего <дата>, задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на 06.02.2025 в сумме 346 943,14 руб., в том числе: 285 184,36 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту; 43 656 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 18 102,78 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 173,58 руб.

Определением Палласовского районного суда Волгоградской области от 27 марта 2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечена Ф2.

Представитель истца «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела уведомлена своевременно и надлежащим образом. Возражений по иску в суд не представлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В судебном заседании установлено, что 05 мая 2016 года между Банком ГПБ (АО) и Ф1 заключен кредитный договор в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Банка ГПБ (АО) с лимитом кредитования 19 000 руб., с процентной ставкой 23,9% годовых, максимальный срок кредита до 16.03.2032 (л.д. 8-10).

Далее лимит кредитования увеличен до 54 000 рублей.

Неотъемлемыми частями договора являются общие условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявление на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифы, утвержденные уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении.

Как следует из п.14 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик согласился со всеми и каждым в отдельности установленными Общими условиями, размещенными на сайте Банка и в подразделениях Банка, а также подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Договора.

Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойки (штраф, пени) определена пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора.

Ф1 получил кредитную карту, активировал её, предоставленными кредитными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением Ф1 своих обязательств по договору, 09.12.2024 Банком в его адрес было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности (при отсутствии информации о наследниках).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 06.02.2025 размер задолженности составляет 346 943,14 руб., из которых 285 184,36 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 43 656 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 18 102,78 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

При выяснении причин образовавшейся у заемщика задолженности, Банком было установлено, что заемщик умер <дата>, Банком направлен запрос нотариусу Палласовского района Волгоградской области (л.д.31). На данный запрос нотариусом сообщено, что у неё в производстве находится наследственное дело к имуществу Ф1, умершего <дата> (л.д.30).

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.60,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредитора.

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Соответственно наследник должен исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Факт смерти Ф1 подтверждается копией записи акта о смерти от <дата>, согласно которой он умер <дата> (л.д.56).

Согласно ответу на запрос нотариуса Палласовского района Волгоградской области наследником, принявшим наследство Ф1, является супруга – ФИО1 (л.д.66).

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела № следует, что ФИО1 приняла наследство в виде ? доли в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью 130 037,76 руб.; ? доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью 582 026,88 руб.; ? доли в праве собственности на автомашину марки LADA GRANTA SPORT, 2023 года выпуска, с рыночной стоимостью 1 061 000 руб.; прав на ? долю денежных средств во вкладах, находящихся на счетах в «Газпромбанк» (Акционерное общество) (л.д.82-133).

Поскольку наследодателем не исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, образовалась задолженность, которая по состоянию на 06.02.2025 составляет 346 943,14 руб., из которых 285 184,36 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 43 656 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 18 102,78 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, что подтверждено расчетом задолженности, который проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчик суду не представил, как и не представил доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 346 943 рубля 14 копеек.

Согласно ст. 88 ГК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Банком ГПБ (АО) уплачена государственная пошлина в сумме 11 173,58 руб., что подтверждается платежным поручением № от 17.02.2025 (л.д.3), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление «Газпромбанк» (акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника Ф1 – ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата>, заключенному с Ф1, умершим <дата>, по состоянию на 06.02.2025 в размере 346 943 рубля 14 копеек, в том числе: 285 184,36 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 43656 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 18 102,78 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 173 рубля 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Палласовский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Срок изготовления мотивированного решения – 15 мая 2025 года.

Судья В.Б.Лобачева