Дело № 2-86/2023

УИД 57RS0002-01-2023-000058-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года пгт. Верховье

Верховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Баранова А.С.,

при ведении протокола ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о возврате неиспользованной части страховой премии. В обосновании исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, соглашение № № на сумму 1 383 000 рублей, сроком на 60 месяцев. В этот же день ФИО2 было написано заявление на присоединение к Программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5.6, согласно которому страховая плата, вносимая истцом составляет 477 798, 84 рублей. Размер страховой выплаты равен страховой сумме, которая определяется на день распространения действия договора и равен сумме кредита, то есть 1 383 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем период пользования услугой по обеспечению участия в программе страхования составил 1 месяц (страховая премия пропорционально данному сроку составляет 15 438,84 рублей). Сумма подлежащая возврату 462 360, 50 рублей.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 462 360, 50 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО3 поддержал исковое заявление по изложенным в нем доводам, просил его удовлетворить.

В судебное заседание истец ФИО2, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, не явился.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из установленного ст. 421 ГК РФ принципа свободы договора, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья может утратить интерес.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ст. 935 ГК РФ).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 383 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14.99 % годовых (л.д. 28).

Согласно заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, в сумме платежа в размере 5 106,04 рублей по договору № и в размере 477 798, 84 рублей по договору № (л.д. 32).

При подписании кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был подписан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, в котором указано, что страховая премия составляет 477 798, 84 рублей.

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются: - смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); - установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); - дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (л.д. 37-38).

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 добровольно заключил договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (л.д. 44).

Также при подписании кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был подписан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №, в котором указано, что страховая премия в размере 5 106, 04 рублей уплачивается единовременно с даты оформления Полиса-оферты (л.д. 40-41).

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 добровольно заключил договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья (л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ кредит ФИО2 был полностью погашен, что подтверждается справкой № ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк» (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 360, 50 руб. (л.д. 170-173).

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО2 осуществлен частичный возврат страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 511,41 руб. (л.д. 106).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу письмо, в котором сообщил об отказе в возврате денежных средств по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что данный договор не отвечает условиям, перечисленным в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 192).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к страховщику с претензией о возврате части страховой премии по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 360, 50 руб. (л.д. 182-185).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило истцу письмо, в котором сообщило, что возврат части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ произведен на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 511, 41 руб. Также отказало в возврате денежных средств по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что данный договор не отвечает условиям, перечисленным в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 193).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии по договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 360, 50 руб. (л.д. 186-189).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило истцу письмо, в котором сообщило об отказе в возврате денежных средств по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что данный договор не отвечает условиям, перечисленным в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 194).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, решением которого № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 19-26).

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 8.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» САВ от ДД.ММ.ГГГГ №, действие договора страхования прекращается по одному из следующих оснований:

- просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса;

- исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

- отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику;

- ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

- признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении;

- смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного;

- смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и /или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (л.д. 60).

В силу п. 8.3 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (л.д. 60).

Согласно п. 8.4 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе заемщика, являющегося Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (л.д. 61).

Из п. 8.5 Условий страхования следует, если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия событий имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 62).

Согласно п. 8.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п. 8.3 - 8.5 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное исполнение кредитного обязательства не образует обязанность страховщика возвратить страховую премию. Так как договор страхования, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования, является сам страхователь.

Таким образом, исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 24 апреля 2023 года.

Судья А.С. Баранов