дело №2-3286/2022

УИД 61RS0005-01-2022-004875-76

Решение

именем Российской Федерации

22 сентября 2022 года Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе: председательствующего судьи Толстовой Н.П.,

при секретаре Гутоевой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о возврате оплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону с настоящим иском ссылаясь на то, что ... г. между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор. ... г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, срок страхования 60 месяцев, размер оплаченной страховой премии составил 144 000 руб. ... г. она в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем 14.08.2021 года ею в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований ФИО1 отказало в полном объеме. 20.06.2022 года ФИО1 было подано обращение финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного № от ... г. в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Истец данный отказ считает незаконным и необоснованным, в связи с чем просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу часть оплаченной страховой премии в размере 111 906 руб., неустойку в размере 1050797 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В отношении истца ФИО1 дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 53, 56), в тексте искового заявления просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 8).

В отношении представителя ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» дело также рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили суду письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела (л.д. 58-64).

В отношении представителя третьего лица финансового уполномоченного дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ... г. между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор.

... г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №, сроком страхования на 60 месяцев, размер оплаченной страховой премии составил 144 000 руб. (л.д. 15).

14.08.2021 года ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 24.08.2021 года в удовлетворении требований ФИО1 отказало в полном объеме (л.д. 18-19).

20.06.2022 года ФИО1 было подано обращение финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного № от ... г. в удовлетворении требований ФИО1 было отказано ввиду того, что с заявлением о расторжении договора страхования она обратилась по истечении установленных действующим законодательством 14-ти дней с даты заключения договора.

Истец полагает, что ввиду полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Страховщик должен возвратить ей часть оплаченной по договору суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Однако суд не может согласиться с данными доводами истца по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, если не отпала вероятность наступления застрахованных рисков, возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования не предусмотрен.

Заключая договор страхования, истец была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Поскольку истец обратилась к Страховщику с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования по истечении 14-ти календарных дней с момента заключения договора страхования, суд в данном случае не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о возврате оплаченной страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третье лицо: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о возврате оплаченной страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 сентября 2022 года.

Судья: