Дело №

55RS0№-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года адрес

Советский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре ФИО3, помощника судьи ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации морального вреда, указав, что заключила с ответчиком кредитный договор № RFM№ от .....

Считает, что кредитный договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса.

Исходя из общего содержания договора, он регламентирует порядок оказания услуги физическому лицу для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем, в отношение него распространяют свое действие Закон РФ от .... № «О защите прав потребителей» и ФЗ от .... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В договоре указано, что в случае возникновения просроченной задолженности ответчик вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Однако, вышеуказанные требования по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены. Условие договора сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласие, либо об отказе от данного условия. Таким образом, ответчик не предоставил истцу гарантии безусловного права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по договору на основании исполнительной надписи нотариуса. В связи, с чем указанное условие договора ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № RFM№ от ...., заключенного между ФИО1 и АО "Альфа-Банк", о возможности применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности вышеуказанного условия вышеуказанного кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса № <данные изъяты> от ...., выданной нотариусом ФИО5; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, была извещена о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом. Направил в суд письменные возражения на иск, в которых возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что истец собственноручной подписью в Индивидуальных условиях кредитования подтвердила, что с условиями договора потребительского кредита ознакомлена и согласна, т.е. истец была согласна со всеми его условиями, вплоть до момента совершения нотариусом исполнительной надписи. Бесспорный (внесудебный) порядок взыскания задолженности согласован сторонами при заключении договора. Истец, подписывая кредитный договор, дала согласие, приняла и признала подлежащими исполнению условия договора, которые с момента подписания являются обязательными для сторон. Понуждения истца к заключению договора, злоупотребления банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и ограничений истца в согласовании условий договора Истцом не предоставлено. Истцу была представлена полная и достоверная информация о кредитном договоре до его подписания в полном соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку, Истец принятые на себя обязательства не исполнила, полученные от Банка денежные средства не возвратила, ввиду чего у нее образовалась перед АО «АЛЬФАБАНК» задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с нарушением условий кредитного договора Банк направил Заемщику требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору ...., которым уведомил, что в случае, если Заемщик не выполнит требование об оплате, АО «АЛЬФА-БАНК» вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора № RFM№.

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось к нотариусу для взыскания с Должника образовавшейся задолженности, .... была совершена исполнительная надпись № <данные изъяты>0.

Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третьи лица нотариус ФИО5, представитель Крутинского РОСП ГУФССПП по адрес участия в судебном заседании не принимали, были извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Частью 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 названного закона).

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (часть 14 статьи 5 названного закона).

Согласно статье 9 Федерального закона от .... N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от .... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определены понятия финансовая услуга, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст.8 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от .... № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № RFM№ от ...., предусматривающий рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Клиенту кредит в порядке и на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № RFM№ от .... и Общих условиях договора потребительского кредита в АО "Альфа-Банк", предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком.

Из материалов дела следует, что разработанные банком Общие условия Договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, в редакции на момент заключения кредитного договора .... не предусматривали возможности взыскания задолженности на основании исполнительной надписи.

Вместе с тем, согласно п. 18 Индивидуальных условий, Банк вправе взыскать задолженность по Договору рефинансирования по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Из представленных ответчиком документов следует, что заемщик принятые на себя обязательства не исполнила, полученные от Банка денежные средства не возвратила, ввиду чего у нее образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с нарушением условий кредитного договора Банк направил Заемщику требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору ...., которым уведомил, что в случае, если Заемщик не выполнит требование об оплате, АО "Альфа-Банк" вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора № RFM№ от .....

АО "Альфа-Банк" обратилось к нотариусу для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности, .... была совершена исполнительная надпись № №0.

Согласно ст. 91.1 ФЗ "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате", нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

Условия совершения исполнительной надписи нотариусом и уведомление должника о совершении исполнительной надписи соответствовали Основам законодательства Российской Федерации, при этом на нарушение процедуры совершения исполнительной надписи нотариусом истец не ссылается.

Обращаясь в суд с настоящим иском ФИО1 не оспаривала факт заключения кредитного договора, а также факт наличия и размер задолженности, указывала лишь на то, что была лишена возможности выбора условий кредитного договора в части взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, в связи с чем, полагала, что условия кредитного договора ущемляют ее права и в указанной части являются ничтожными.

Проанализировав доводы исковой стороны, суд указывает следующее.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой, указанное следует из п. 1 ст. 168 ГК РФ.

В силу позиции, изложенной в п. 73,74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О применении судами некоторых положении раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка может являться ничтожной в силу прямого указания закона. Также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьей 29 Федерального закона от .... № «О банках и банковской деятельности»).

Федеральным законом от .... N 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу с ...., статья 90 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» была изложена в новой редакции, в соответствии с п. 2 которой документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Возможность взыскания кредитной задолженности по исполнительной надписи нотариуса прямо предусмотрена ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, а потому условие договора, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк» .... такой порядок взыскания предусматривающее, не может расцениваться в качестве ущемляющего права потребителя, а равно противоречащего иному явно выраженному законодательному запрету либо существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства.

Истец собственноручной подписью в Индивидуальных условиях кредитования подтвердила, что с условиями договора потребительского кредита ознакомлена и согласна, т.е. истец была согласна со всеми его условиями, вплоть до момента совершения нотариусом исполнительной надписи.

Бесспорный (внесудебный) порядок взыскания задолженности согласован сторонами при заключении договора. Истец, подписывая кредитный договор, дала согласие, приняла и признала подлежащими исполнению условия договора, которые с момента подписания являются обязательными для сторон. Понуждения истца к заключению договора, злоупотребления банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и ограничений истца в согласовании условий договора истцом не предоставлено. Истцу была представлена полная и достоверная информация о кредитном договоре до его подписания в полном соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условие о возможности взыскания задолженности без обращения в суд, на основании исполнительной надписи нотариуса также не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, поскольку основано на принципе свободы заключения договора.

Возможность включения такого условия в кредитный договор не противоречит закону.

Доводы истца о том, что она была не согласна с таким условием, однако при заключении договора была лишен возможности повлиять на составление формулировок текста договора и отказаться от этого пункта, судом отклоняется.

ФИО1 имела возможность не подписывать кредитный договор на указанных в нем условиях в случае ее несогласия с ними, при том, что с текстом кредитного договора она была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для признания условия кредитного договора о применении исполнительной надписи нотариуса недействительным, как следствие не имеется оснований для применении последствий недействительности условий кредитного договора и для компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Альфа-Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено .....

Судья С.Х. Савченко