РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Куйтун 19 декабря 2022 г.

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Кондратьевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-563/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный договор №, согласно которому на имя ответчика выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ- 49000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ-50000 руб., и процентной ставкой в размере 29,9% годовых, со льготным периодом по карте 51 день. Для погашения задолженности по кредиту по карте ФИО1 обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. Кроме того, заемщик дала согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, размер компенсации банку расходов на оплату страховых взносов составил 0,77%. Также в договоре сторонами согласована комиссия за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами по банковскому продукту и за оказание услуг по ежемесячному направлению СМС-оповещений. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63655,88 руб., из которых: сумма основного долга – 46529,17 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2892,42 руб., штрафы - 7300 руб., проценты – 6934,29 руб. В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 63655,88 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2109,68 руб.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, и, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 был заключен договор об использовании карты №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 банковский продукт карту "Карта CASHBACK 29.9/3" с лимитом овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ- 49000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ-50000 руб., со ставкой 29,9% годовых. В соответствии с заявлением на активацию карты, являющимся составной частью Договора, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным на условиях Договора и Памятки застрахованному, а также поручила Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки, о чем свидетельствует подпись ответчика.

Согласно тарифам по банковскому продукту "Карта CASHBACK 29.9/3", процентная ставка по кредиту по карте составила - 29,9%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 рублей, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период - до 51 дня, штраф за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 рублей, больше 1 календарного месяца - 800 рублей, больше 2 месяцев - 1000 рублей, больше 3 или 4 месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения, компенсация расходов банка по оплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77%, из них: 0,077% сумма страхового взноса, 0,693% расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС. Кроме того, предусмотрены комиссии: за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков - 349 рублей, за направление ежемесячного извещения по почте - 29 рублей, ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" - 50 рублей.

Началом расчетного периода определено 25 число каждого месяца, началом платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В заявлении на активацию карты ФИО1 подтвердила, что получила всю необходимую и достоверную информацию об услугах, содержащихся в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в информации о расходах по кредиту, в условиях договора, соглашении о порядке открытия банковских счетов, памятке об условиях использования карты и памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заявление на активацию карты было лично подписано ФИО1

Банк выдал заемщику ФИО1 кредитную карту, установил кредитный лимит в размере 500000 рублей и впоследствии осуществлял кредитование счета.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и использования кредитных средств подтверждается имеющимися в деле документами и ответчиком не оспаривается.

ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняла, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составил 63655,88 руб., из которых: сумма основного долга – 46529,17 рубля, сумма процентов – 6934,29 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2892,42 рублей, сумма штрафов – 7300,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга, в котором Банк предлагает заемщику погасить задолженность в размере 62155,88 рублей в течении 30 календарных дней с момента направления требования. Требование оставлено ответчиком без ответа.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" взыскана задолженность по кредитному договору в размере 63655,88 руб. и расходы по уплате госпошлина в размере 1054,84 руб..

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

После отмены судебного приказа ООО "ХКФ Банк" обратился с настоящим иском в суд, направив исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований банка по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа (почтовый штамп на конверте). ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> по заявлению ООО "ХКФ Банк" вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63655,88 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1054,84 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направил исковое заявление через ГАС Правосудие о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в Куйтунский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из представленной стороной истца выписки из лицевого счета за период с 25.02.2014г. по ДД.ММ.ГГГГ по счету № последняя расходная операция по карте с использованием кредитных средств совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к ответчику с требованием о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования.

Согласно разъяснениям п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Поскольку сторонами определено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ) и поскольку в установленный договором срок ответчик, как заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у истца и возникло право требования очередной части исполнения обязательства.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Поскольку требование о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в течение 30 дней не исполнено, кредитором на основании заключенного договора и в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ изменен срок исполнения обязательства, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 14.10.2019г., то есть спустя более четырех лет по истечении срока востребования задолженности, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности как на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа, так и на момент подачи иска в суд.

Таким образом, основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины отсутствуют, в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйтунский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья В.П. Степаненко