дело № 2- 806/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 октября 2022 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области
Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Тюриной Т.А.,
при секретаре Зобниной О.Е.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в Первомайский районный суд с вышеуказанным иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем) и страховщиком- ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее также Правила страхования), был заключен договор страхования жизни <данные изъяты> №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора.
В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является его обязанностью в соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, в соответствии с которой страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.
Из протокола проведения МСЭ истцу стало известно, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом от ДД.ММ.ГГГГ : <данные изъяты>. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых было известно истцу.
Согласно условий договора страхования, а также Правил страхования если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.
Истец просит признать недействительным договор страхования <данные изъяты> №, заключенный между страхователем ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и применить последствия недействительности сделки.
Представитель истца о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал. Он подтвердил, что страховой полис он получил ДД.ММ.ГГГГ на руки, в этот же день он оплатил истцу страховую премию в размере 15 340 руб и 4600 руб. На момент заключения договора страхования у него не было установлено точного диагноза о <данные изъяты>. Диагноз был установлен ему комиссией врачей лишь в ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 данного кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. (пункт 2)
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 945 этого же кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем/застрахованным лицом) и страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28 августа 2020 года, был заключен договор страхования жизни <данные изъяты> №.
Договор заключен путем акцепта страхователем страхового полиса серии <данные изъяты> № (оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком.
Как следует из указанного страхового полиса, на основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом страхового полиса (оферты) считается принятие страхового полиса и уплата первого страхового взноса в дату вручения страхового полиса.
Согласно п. 4.3 страхового полиса размер страхового взноса за первый период страхования 15 340 рублей. При согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхователь не позднее 23 часов 59 минут дня, следующего за днем направления страховщиком страхового полиса, производит оплату страхового взноса за первый период страхования в полном объеме. Днем заключения договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил истцу страховую премию в сумме 15340 рублей и 4600 рублей.
Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица.
Согласно разделу 4 «Условия страхования» страховыми случаями являются следующие события:
- смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск «Смерть»);
-несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая ( страховой риск «Смерть в следствии НС»);
-диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания);
- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);
- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»;
-диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2группы вследствие заболевания»).
Застрахованным лицом, согласно условиям договора страхования, являлся ФИО1, а выгодоприобретателями: до момента выдачи кредита по кредитному договору –страхователь ( а в случае его смерти –наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору банк- в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая (как эти случаи определены Правилами страхования), в остальной части ( а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодопроибретателем является страхователь ( а в случае его смерти- наследники страхователя).
Срок действия договора страхования определен п. 4.10 страхового полиса серии <данные изъяты> № и составляет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 5.2 страхового полиса серии <данные изъяты> № заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболевания: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта, миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомления с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.
Согласно п. 5.4 страхового полиса серии <данные изъяты> № заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной.
Согласно п. 6.1. страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования правила страхования.
Согласно п. 6.5 страхового полиса заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме и все специальные термины разъяснены и понятны, страховой полис и Правила страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28 августа 2020 года, страхователем получены, с их содержанием страхователь ознакомлен и согласен. Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.
Кроме того, в страховом полисе имеется ссылка, перейдя по которой можно ознакомиться с Правилами страхования.
Согласно п. 7.5 Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28 августа 2020 года, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. В случае признания договора страхования недействительным страховые выплаты по нему не производятся.
Кроме того, согласно п. 2.6.3 Правил страхования № 0050.СЖ.01.00 в рамках действия настоящих правил договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к лицам, имевшим в прошлом или имеющим следующие заболевания: онкологические заболевания: онкологические заболевания, ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардию), цирроз печени.
Как следует из материалов дела, в рамках договора страхования жизни <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предоставил документы, касающиеся установления <данные изъяты>
Из протокола проведения медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 наблюдается в лечебном учреждении с ДД.ММ.ГГГГ, когда обратился в экстренном порядке в приемный покой <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ проконсультирован врачом-хирургом <данные изъяты> заключение: <данные изъяты>. Показано проведение дообследования по протоколу пациента из листа ожидания.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Кроме того, из медицинской карты пациента, <данные изъяты>
Из справки врача-терапевта <данные изъяты>
<данные изъяты>
Согласно ч.2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Таким образом, ФИО1 не мог быть принят на страхование на тех условиях, которые указаны в договоре страхования жизни. Кроме того, в декларации застрахованного лица имеется оговорка относительно того, что предоставление заведомо ложных сведений может стать основанием для признания договора недействительным.
Согласно пункту 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Согласно ч.4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.
Согласно ч.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ч.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, приведенные положения норм действующего законодательства, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что страхователь при заключении договора страхования, не сообщил (умолчал) о наличие у него на тот момент времени ранее диагностированного заболевания, суд приходит к выводу, что договор страхования <данные изъяты> № заключенный между страхователем ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует признать недействительным, применив последствия недействительности сделки - взыскать с истца в пользу ФИО1 уплаченную по договору сумму 15340 руб и 4600 руб.
Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с абз. 2 ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поэтому с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» следует взыскать возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 6000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
РЕШИЛ:
Удовлетворить иск Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни».
Признать недействительным договор страхования жизни <данные изъяты> №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни», применив последствия недействительности сделки - взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 оплаченную страховую премию в размере 15340 руб 00 коп ( пятнадцать тысяч триста сорок руб 00 коп) и 4600 руб ( четыре тысячи шестьсот руб 00 коп).
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 6000 (шесть тысяч рублей).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Первомайский районный суд Оренбургской области.
Судья: Т.А.Тюрина
Решение в окончательной форме принято 02 ноября 2022 года
Судья: Т.А.Тюрина