Дело №
55RS0№-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 01 сентября 2022 года
Центральный районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Мотроховой А.А.,
при секретаре судебного заседания ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «ФИО1» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с вышеназванным иском. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ФИО2» заключен кредитный договор № на сумму 372000 рублей.
При оформлении кредита истцу был оформлен страховой полис АО «ФИО1», заключен договор ФИО1 жизни и здоровья физических лиц по программе «ФИО1 физических лиц (кредит наличными)» №СП. Страховая премия составила 72000 рублей.
ФИО1 оформлено на весь срок кредитования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). Денежные средства в размере 72000 рублей были включены в стоимость кредита и списаны с кредитного счета.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит и обратился в АО «ФИО1» с заявлением о расторжении договора ФИО1 и возврате страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ, согласно которому договор ФИО1 расторгнут, основания для возврата денежных средств отсутствуют.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить денежные средства. Получен ответ об отказе в удовлетворении требований.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО3 к АО «ФИО1» о взыскании страховой премии.
С данным отказом истец не согласен.
На основании изложенного просит взыскать с АО «ФИО1» сумму страховой премии в размере 61200 рублей, неустойку в размере 335988 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.
В судебном заседании истец и его представитель ФИО5, допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца, поддержали заявленные исковые требования.
Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему выводу.
Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что ФИО1 может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное ФИО1), ФИО1 осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.
В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного ФИО1 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст.940 ГК РФ договор ФИО1 может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз.1 п.2 ст.940 ГК РФ документов.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ФИО2» заключен кредитный договор № на сумму 372000 рублей (л.д.12-13).
В силу п.2 кредитного договора кредит предоставлен на срок 1826 дней.
Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка составляет 13,9% годовых.
В соответствии с п.9 кредитного договора обязанность у заемщика заключать иные договоры отсутствует.
Согласно п.10 кредитного договора обязанность у заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «ФИО1» заключен договор ФИО1 по программе «ФИО1 физических лиц (кредит наличными)» №СП (л.д.14-16).
Согласно п.4 договора ФИО1 страховыми случаями признаются следующие страховые события, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока ФИО1: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.
В силу п.7 договора ФИО1 выгодоприобретатель по договору ФИО1 определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ.
В соответствии с п.8 договора ФИО1 страховая сумма по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно и в первый месяц срока ФИО1 составляет 600000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока ФИО1, на количество месяцев срока действия договора ФИО1. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» составляет 25920 рублей. Страховая сумма по риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» составляет 600000 рублей.
Согласно п.9 договора ФИО1 страховая премия за весь период ФИО1 составляет 72000 рублей.
В сил п.11 договора ФИО1 срок ФИО1 составляет 60 месяцев с даты вступления в силу.
Согласно справке АО «ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены в полном объеме (л.д.17).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «ФИО1» с заявлением о расторжении договора ФИО1 и возврате страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ, согласно которому договор ФИО1 расторгнут, основания для возврата денежных средств отсутствуют.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить денежные средства. Получен ответ об отказе в удовлетворении требований.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Полагая свои права нарушенными в указанной части, ФИО3 обратился в службу финансового уполномоченного.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У№ отказано в удовлетворении требований ФИО3 к АО «ФИО1» о взыскании страховой премии (л.д.18-23).
Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из следующего.
По правилам п.1 ст.958 ГК РФ договор ФИО1 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО1 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора ФИО1 по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО1. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО1 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Положениями п.1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор ФИО1, могут быть определены в стандартных правилах ФИО1 соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах ФИО1).
В соответствии с п.7.1.3 Правил ФИО1 действие договора ФИО1 прекращается при отказе страхователя от договора ФИО1, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.
Согласно п.7.2 Правил ФИО1 при отказе страхователя от договора ФИО1 по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора ФИО1, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, договор ФИО1 считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от договора ФИО1, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страховщиком такого заявления. При отказе страхователя от договора ФИО1 по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора ФИО1 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором ФИО1 или соглашением сторон не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от договора ФИО1 ФИО3 впервые обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 09 месяцев с момента заключения договора ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, страхователем не были соблюдены приведенные выше требования действующего законодательства и Условий ФИО1 (предполагающие возможность возврата суммы страховой премии), в части срока обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора ФИО1.
Доводы истца о том, что в связи с досрочным полным погашение кредита у него в силу ст.958 ГК возникло право на возврат части страховой премии являются несостоятельными, исходя из следующего.
В силу ч.2.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор ФИО1 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора ФИО1 кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору ФИО1 является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору ФИО1 подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из условий договора ФИО1, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор ФИО1 продолжает действовать в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Заключение договора ФИО1 не повлияло на условия заключения между истцом и ФИО2 кредитного договора. Договор ФИО1 не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.
Согласно п.2 ст.4 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами ФИО1 от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
В силу п.1 ст.9 Закона «Об организации страхового дела», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится ФИО1.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором ФИО1 или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Договором ФИО1 предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.
Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков, то есть снованием для возврата страховой премии является прекращение договора ФИО1 по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор ФИО1 в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, п.4 ст.453 ГК РФ.
Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора ФИО1, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором ФИО1.
Решение о досрочном возврате кредита принято истцом самостоятельно по его инициативе, следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ.
Применительно к установленным по делу обстоятельствам суд учитывает, что у истца на этапе заключения кредитного договора имелась возможность обдумать условия предоставления кредита, предложенные ФИО2, оценить необходимость заключения договора ФИО1, одновременно с кредитованием или отсутствие такой необходимости, проинформировать ФИО2 об отказе от участия в правоотношениях по ФИО1, а равно получить от ФИО2 большую информацию об условиях вступления в страховые правоотношения. При подписании кредитного договора и договора ФИО1 возражений относительно участия в страховых правоотношениях, а также перечисления части суммы кредита на уплату страховой премии ФИО3 высказано не было, о чем свидетельствуют собственноручные подписи истца.
Проанализировав действия, предпринятые ФИО3 непосредственно перед подписанием кредитного договора, суд полагает, что предоставленный заемщику объем информации являлся достаточным как для выбора заемщиком условий кредитования, так и для вывода о правомерности действий ФИО2, страховой компании и добровольности вступления заемщика в правоотношения по ФИО1.
Таким образом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору ФИО1. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору ФИО1.
При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, поэтому снований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.
С учетом изложенного, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «ФИО1» части страховой премии за неиспользуемый период.
Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения таковых у суда также не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «ФИО1» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.А. Мотрохова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ