Судья Смирнова Т.В. по делу № 33-6325/2023

Судья-докладчик Алсыкова Т.Д. (УИД38RS0036-01-2023-000723-34)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2023 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,

судей Егоровой О.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Мутиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1683/2023 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ФИО1 в лице представителя ФИО2 на решение Свердловского районного суда г.Иркутска от 26 апреля 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком 30.11.2022 был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 3 699 137 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 4,9% годовых. При этом, процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 14,9% годовых. Данное положение кредитного договора о включении в договор условия об увеличении процентной ставка в случае не заключения договора страхования заемщиком истец считает незаконным, поскольку такое положение кредитного договора нарушает ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. В настоящем случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 10%, такая разница, по мнению истца, является дискриминационной, вынуждает заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страхования в полную стоимость кредита и начислил на нее проценты. Также, оспариваемый пункт договора нарушает Закон «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита: с дополнительными услугами и без них. В настоящем случае банком такого сделано не было, бланк заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены по типовой форме, предоставлялись заемщику для ознакомления в единственном экземпляре, что является нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате истец был лишен возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них и сделать свой осознанный выбор. Кроме того, потребитель не может реализовать свое право на отказ от договора страхования, поскольку такой отказ от страхования приведет к увеличению процентной ставки по кредиту. Указание банка о снижении процентной ставки по кредиту в случае заключения договора страхования вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея такой заинтересованности. В связи с чем, истец ФИО1 просил суд признать недействительным п. 4 кредитного договора Номер изъят от 30.11.2022 в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей за нарушение прав.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ФИО2 просит отменить решение суда, указывая в обоснование жалобы, что ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора не может быть признана правомерной, поскольку в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороной, которая была лишена возможности влиять на его содержание. Пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе от заключения договора страхования является недействительным.

На апелляционную жалобу поступили возражения Банка ВТБ (ПАО).

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно положениям ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По правилу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен запрет на произвольное увеличение размера процентов кредитной организацией, то есть такое их увеличение, которое не зависит от заемщика и о котором его не ставят в известность при заключении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.2002 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Данный запрет призван ограничить предусмотренную п. 1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 ПАО Банк ВТБ предоставлен кредит на сумму 3 699 137 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой на период заключения договора по 30.12.2022 0%, на период с 31.12.2022 по дату фактического возврата кредита 4,9% годовых, базовая процентная ставка составляет 14,9% годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования определена процентная ставка на период заключения договора по 30.12.2022 года в размере 0%, на период с 31 декабря 2022 года по дату фактического возврата кредита 4,9% годовых, базовая процентная ставка составляет 14,9% годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитования).

При этом пункт 4 кредитного договора устанавливает, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитования) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 4,9% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий кредитования и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитования, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее, чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по Договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитования (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в п. 4.2 Индивидуальных условий кредитования, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере, которой Банк уведомит заемщика способами, предусмотренными Договором.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, заемщик согласен с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий кредитования, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий кредитования, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий кредитования (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий кредитования заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В пункте 21 Индивидуальных условий кредитования указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

Как следует из полиса-оферты Номер изъят от 30.11.2022, ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 4.0) в редакции от 30.11.2021 по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные риски инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по договору составляет 3 699 137 рублей; страховая премия по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 426 140,58 руб., по дополнительным рискам 272 996,42 руб.; срок действия полиса-страхования: с 00 часов 00 минут 01 декабря 2022 года, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и по 24 часа 00 минут 31.05.2024.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами закона, исходил из того, что подписанием Индивидуальных условий кредитования от 30.11.2022 (до этого момента подачи анкеты-заявления на выдачу кредита), согласия на кредит с Индивидуальными условиями от 30.11.2022 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с суммой кредита, установленной процентной ставкой, с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, ознакомлен с тем, что кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальных условий, которые являются неотъемлемой частью договора с момента его заключения, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице договора.

Учитывая, что перед заключением кредитного договора ФИО1 был полностью и достоверно проинформирован о полной стоимости кредита, установленной процентной ставке, сроках погашения кредита и мерах ответственности в случае его не возврата, возражений относительно предложенных условий договора не предъявлял, суд пришел к выводу, что права истца не нарушены.

Судом указано, что условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ.

Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороной, которая была лишена возможности влиять на его содержание, не заслуживает внимания, поскольку опровергается представленными доказательствами.

Из материалов дела следует, что истцу было предоставлено право заключить кредитный договор, как с подключением к программе страхования, так и без такового, о размере процентной ставки за пользование кредитом без участия в программе страхования истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки с подключением к программе страхования, согласился. Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательными для сторон.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, основаны на неверном толковании действующего законодательства, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой. Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалоба не содержит.

С учетом приведенных обстоятельств постановленное по делу решение суда следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Свердловского районного суда г.Иркутска от 26 апреля 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий

Т.Д.Алсыкова

Судьи

О.В.Егорова Е.Н.Яматина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02.08.2023.