Дело УИД 42RS0018-01-2022-000792-83

Производство № 2-1087/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 30 августа 2022 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Фоминой Е.А.

при секретаре Акпыжаевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .. .. ....г. ОГРН <***>. .. .. ....г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и .. .. ....г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ....... руб. под ....... % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврат задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела Б кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 3588 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 3482 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 10000 рублей.

По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность перед банком составляет 80890,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 27714,08 руб.; просроченные проценты 6037,03 руб.; штрафные санкции за просрочку кредита 25967,82 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 18251,15 руб.; страховая премия 1920 руб.; комиссия за ведение карточных счетов 1000 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата задолженности по кредитному договору. Ответчик данное требование банка не выполнил и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 80890,09 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2626,70 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.26), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3об.).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.116), направила в суд возражения на исковое заявление, согласно которому в иске просила отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу с ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1, п.3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России .. .. ....г. на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в н.в. ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №... путем акцептирования заявления-оферты, в том числе договор банковского счета №... (л.д.11-14); заемщик включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.17).

Согласно п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.20-21), Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с Заявлением-офертой, при условии, что размер единовременной задолженности Заемщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в разделе Б Заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью настоящих условий кредитования, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию банка, предусмотренные договором.

В силу п. 3.4 Условий кредитования, кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

По условиям договора (Раздел Б,В) ответчику выдана расчетная (банковская) карта ....... с установленным лимитом в размере ....... руб., под ....... % годовых, сроком на 36 месяцев, открыт банковский счет №..., установлена сумма минимального обязательного платежа – 2 000 рублей, установлена ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты в размере 500 руб.

Также, договором установлен срок оплаты – ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредит, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых.

Истцом обязательство по договору исполнено надлежащим образом (выдана кредитная карта, соответствующая условиям договора, открыт банковский счет), а ответчик ФИО1, в свою очередь, воспользовалась денежными средствами, а также в период действия кредитной карты производила частичное погашение задолженности, что прослеживается из выписки по счету и расчету задолженности (л.д.8-10).

Факт заключения договора, его условия, выдача кредитной карты и поступления в распоряжение ответчика кредитных средств на сумму совершенных им операций по кредитной карте в рамках данного договора оспорены не были. Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а, значит, действительна и обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, уплатить Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании, а Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования, в случаях установленных п.п.5.2.1 Условий кредитования.

Между тем из материалов дела усматривается, что ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счёт погашения задолженности по карте в установленные сроки не производил, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла .. .. ....г., последняя оплата в счет погашения задолженности совершена ответчиком .. .. ....г..

Задолженность Заемщика по договору о потребительском кредитовании №... от .. .. ....г., с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 80890,09 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 27714,08 руб., просроченные проценты – 6037,03 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 18251,15 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 25967,82 руб., комиссия за ведение карточных счетов – 1000 рублей, страховая премия – 1920 руб., что следует из расчета задолженности (л.д.8-9), выписки по счету (л.д.10).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, фактическим обстоятельствам дела, ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств неправильности, необоснованности расчета не представлено.

В связи с нарушением условий договора со стороны ответчика, а именно неуплатой платежей, банком было принято решение о досрочном возврате задолженности, направлено досудебное уведомление (№... от .. .. ....г.) о досрочном возврате всей суммы задолженности. Указанное уведомление, согласно списку простых почтовых отправлений направлено в адрес ответчика .. .. ....г. (л.д.23-25). Однако ответчик на данное уведомление не отреагировал.

Требование Банка в установленный досудебным уведомлением срок ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, в связи с чем, истцом реализовано право на взыскание задолженности по кредитному обязательству посредством подачи судебного приказа.

Так, .. .. ....г. и.о. мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ....... вынесен судебный приказ №... о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г..

Судебный приказ №... от .. .. ....г. отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями, определением мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ....... (л.д.4-5).

Однако, согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом в соответствии со ст. 201ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как усматривается из выписки по счету (л.д.10), ответчиком в счет погашения кредитной задолженности последний платёж был произведен .. .. ....г.. Таким образом, последующий платёж должен был быть произведен с учетом положений раздела Б кредитного договора и даты его заключения, не позднее .. .. ....г., однако ответчиком оплата произведена не была. Следовательно, именно с этого моменты истец узнал о нарушении своего права.

Таким образом, уже на дату обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа в 2021 году, ПАО «Совкомбанк» был пропущен срок исковой давности, который истекал .. .. ....г..

Представитель истца не просил восстановить пропущенный срок исковой давности, не указал обстоятельства, свидетельствующих об уважительной причине пропуска срока исковой давности.

Таким образом, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд отказывает ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 63671,11, а также вытекающих из них требований о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2626,70 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) в удовлетворении требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 63671 (шестьдесят три тысячи шестьсот семьдесят один) рубль 11 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2626 (две тысячи шестьсот двадцать шесть) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г....... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Фомина

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья Е.А.Фомина