Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(адрес) 25 октября 2022 года

Советский районный суд (адрес) в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,

при помощнике ФИО2,

с участием представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу АКБ "Металлинвестбанк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав в обоснование следующее.

(дата) между истцом и ПАО АКБ "Металлинвестбанк" заключен договор потребительского кредита № (марка обезличена) в размере 465 000 рублей с процентной ставкой 9,80% годовых.

Одним из обязательных условий заключения договора явилась услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО АКБ "Металлинвестбанк".

В установленный 14-дневный срок, а именно (дата) почтовым отправлением (трек-номер №...) в адрес банка и страховой компании истцом было направлено соответствующее заявление об отказе от договора страхования. Кроме того, услугами по страхованию жизни и здоровья, предоставляемыми в рамках заключенного договора истец не пользовался, события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали.

Однако в расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии было отказано в связи с тем, что, по мнению страховой компании, срок "охлаждения" пропущен.

Пунктом 8 Указаний Банка России от (дата) №...-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получении письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление об отказе от договора страхования было получено страховой компанией (дата). С учетом указаний Банка России возврат уплаченных по договору денежных средств должен был быть произведён не позднее (дата).

Не согласившись с принятым ПАО АКБ "Металлинвестбанк" решением об отказе в расторжении договора страхования, (дата) истец направил в адрес ПАО АКБ "Металлинвестбанк" претензию.

(дата) банк осуществил возврат страховой премии на расчетный счет, открытый в ПАО АКБ "Металлинвестбанк", о чем банк проинформировал в письме (исх №...) от (дата).

(дата) в соответствии с требованиями Федерального закона №...-Ф3 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истцом было направлено обращение к Главному финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением №У-22-43552/5010-004 от (дата) требования истца были удовлетворены частично.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в пользу истца неустойку (пени), за период с (дата) по (дата) включительно в размере 172 631 рублей 25 копеек; сумму морального вреда в размере 25 000 рублей; штраф, расходы на юридическое оформление 3 000 рублей, почтовые расходы в размере 204 рублей 64 копеек.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ранее в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Металлинвестбанк" ФИО4 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения.

Представитель третьего лица ООО РСО "Евроинст", финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Данная обязанность судом выполнена.

В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, утвержденных Указанием Банка России от (дата) N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании было установлено, что (дата) между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № ПK-0605/0089/21, в размере 465 000 рублей с процентной ставкой 9,80% годовых.

Одним из обязательных условий заключения договора для сохранения процентной ставки в указанном размере явилась услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО АКБ "Металлинвестбанк".

(дата) истцом подписано заявление о присоединении к программе страхования от несчастных случаев по договору коллективного страхования ЦО200/(адрес)2, заключенному между ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и ООО РСО "Евроинст". Стоимость услуги по включению в программу страхования составила 58 125 рублей, которая была оплачена истцом в полном объеме.

(дата) истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования с (дата). Данное заявление было получено ответчиком (дата).

В силу положений п. 5, 6, 8 Указаний Банка России от (дата) N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

(дата) истец направил в адрес ответчика претензию в которой просил возвратить денежные средства в полном объеме, а также выплатить в его пользу неустойку за нарушение срока возврата денежных средств.

Ответчик денежные средства истцу возвратил лишь (дата) по банковскому ордеру №..., однако в выплате неустойки отказал.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от (дата) требования ФИО1 о выплате неустойки и компенсации морального вреда удовлетворено частично: в пользу истца взыскана неустойка за период с (дата) по (дата) в размере 3 166 рублей 62 копеек, требования о компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец просит взыскать в свою пользу неустойку, рассчитанную по правилам ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с положениями ст. 28, 31 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Проанализировав вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу о том, что указанная неустойка подлежит взысканию в случае нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), либо в случае нарушения сроков удовлетворения требований потребителя, обусловленных ненадлежащим качеством работы (услуги).

Однако в рассматриваемом споре правоотношения сторон связаны с прекращением договора по иным основаниям – право потребителя в одностороннем порядке расторгнуть договор.

В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В таком случае на сумму удержанных ответчиком денежных средств могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, поскольку отказавшись от исполнения договора, истец был вправе рассчитывать на возврат суммы, внесенной по нему.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период (дата) по (дата), исчисленные по правилам ст. 395 ГК РФ, составляют 3 166 рублей 62 копейки.

Суд полагает, что финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения истца надлежащим образом проанализировал действующее законодательство и принял законное решение о взыскании неустойки в пользу истца, рассчитанной по правилам ст. 395 ГК РФ.

Оснований для изменения либо отмены решения финансового уполномоченного, а также для повторного вынесения аналогичного решения судом не имеется.

В силу положений ст. 23 Федерального закона от (дата) N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

В случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения финансовый уполномоченный на основании заявления потребителя финансовых услуг в срок, не превышающий тридцати календарных дней со дня получения такого заявления, выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом.

Решение финансового уполномоченного от (дата) исполнено ответчиком в добровольном порядке (дата), о чем свидетельствует представленный в материалы дела банковский ордер №....

Таким образом, в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки должно быть отказано.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда, требуемой ко взысканию ФИО1, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика АКБ "Металлинвестбанк" в нарушении прав истца, как потребителя, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий истца, считает необходимым удовлетворить заявленные требования о компенсации морального вреда частично в размере 3 000 рублей, не находя оснований для их удовлетворения в большем размере.

В соответствии с п. 6. ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание удовлетворение требований истца о взыскании компенсации морального вреда, т.е. наличие оснований для применения п. 6. ст. 13 вышеуказанного закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 1 500 рублей, не находя оснований для его снижения.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положениям ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 100 ГК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание категорию и сложность настоящего дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию расходов на оплату юридических услуг (составление искового заявления) в размере 3 000 рублей.

С учетом вышеуказанных требований закона, суд считает также необходимым взыскать в пользу истца почтовые расходы в размере 132 рублей 40 копеек, как подтвержденные представленными доказательствами.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу АКБ "Металлинвестбанк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1, паспорт серии (марка обезличена) №..., с публичного акционерного общества АКБ "Металлинвестбанк", (марка обезличена), компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 3 000 рублей, почтовые расходы в размере 132 рублей 40 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества АКБ "Металлинвестбанк", (марка обезличена), в местный бюджет расходы на оплату государственной пошлины в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд (адрес).

Судья О.В. Малахова