Решение по делу № 2-3140/2023 от 11.10.2023 | Заволжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело № 2-3140/2023

73RS0004-01-2023-004132-37

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2023 года г. Ульяновск

Заволжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Киреевой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Клейменовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданского дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, указав в обоснование иска следующее.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3, ФИО4 в сумме 540 000 руб. под 13,5 % годовых на срок 120 мес.; кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартира кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия) Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производи ежемесячно одновременно с погашением кредита, в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойки размере 20,0% годовых от суммы просроченного долга.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 18.07.2023 задолженность Ответчиков составляет 148 378,70 руб., в том числе: просроченные проценты - 474,60 руб. просроченный основной долг - 147 904,10 руб.

Согласно свидетельства о смерти ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно извещению Федеральной нотариальной палаты, заведено наследственное дело№ после смерти ФИО2

Предполагаемыми наследниками являются ФИО9, ФИО12, ФИО1.

Договор страхования жизни заемщика не заключен.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 008 890 руб.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, становится правопреемником наследодателя и отвечает по всем его обязательствам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчики исполняли ненадлежащим образом, допустили возникновение просроченной задолженности, и не произвели оплату причитающихся с них платежей в погашение обязательств по кредитному договору.

Обращаясь в суд с иском, представитель ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 09.03.2023 по 18.07.2023 (включительно) в размере 148 378,70 руб., в том числе: просроченные проценты - 474,60 руб., просроченный основной долг - 147 904,10 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 167,57 руб.: всего взыскать: 152 546 рублей 27 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: квартира кадастровый № расположена по адресу: <адрес> Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 008 890 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО5, ФИО7, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО13

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО14 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного слушания, в иске просит рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка. Представила заявление об уточнении исковых требований. Просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 691,75 руб., из которых: просроченный основной долг – 61 577,87 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 67,92 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 45,96 руб., в остальной части исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО5, ФИО12, ФИО7, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Суд полагает необходимым вынести по данному делу заочное решение. Представитель истца против вынесения заочного решения по делу возражения не заявил.

На основании изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3, ФИО4 в сумме 540 000 руб. под 13,5 % годовых на срок 120 мес.; кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартира кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20,0% годовых от суммы просроченного долга.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно свидетельства о смерти ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования жизни заемщика не заключен.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела, нотариусом ФИО15 заведено наследственное дело № на имущество умершей ФИО2 в связи с поступлением заявления о принятии наследства (л.д.110-124).

Из материалов дела следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 обратились ее отец – ФИО1 и сын ФИО12 (л.д.111).

Как следует из материалов дела, наследственно имущество состоит из: жилого помещения - ? доли квартиры, расположенной по адресу Россия, <адрес> 1/9 доли квартиры по адресу: <адрес> 1/6 доли в земельном участке СНТ «Полянка».

После смерти ФИО11 нотариусом ФИО16 заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства обратились ФИО12 и ФИО7, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2

Как следует из материалов дела, наследственно имущество состоит из: жилого помещения - ? доли квартиры, расположенной по адресу <адрес>

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при отсутствии или недостаточности такового, кредитное обязательство, в силу п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Кроме того, в силу п.58, 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из представленного истцом уточненного расчета, по состоянию на 09.10.2023 образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 691,75 руб., из которых: просроченный основной долг – 61 577,87 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 67,92 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 45,96 руб.

Поскольку у ФИО2 и ФИО11 по кредитному договору перед истцом имеется задолженность, с учетом указанных норм наследственного права суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности в размере основной суммы долга и процентов за пользование кредитом на момент обращения банка в суд в пределах стоимости наследственного имущества наследодателя.

В адрес ответчиков банком было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое было оставлено без удовлетворения.

Таким образом, с ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк России» в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность в размере 61 691,75 руб.

Согласно п. 2 ст. 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В силу п. 3 ст. 11 указанного закона предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 78 указанного Федерального закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из материалов дела следует, что право собственности на предмет залога, указанный в п. 10 кредитного договора, обременение в виде ипотеки в силу закона, подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Объект недвижимости находится в залоге у Кредитора. Залогодержателем по данному договору является Кредитор. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной.

В соответствии со статьей 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, передача права по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии). Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем. Согласно закладной первоначальным залогодержателем является Банк, о чем произведена первоначальным держателем закладной запись в Закладной.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании изложенного, поскольку сумма неисполненного обязательства (61 691,75 руб.) составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (с учетом произведенных платежей наследникам), суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на предмет залога.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору стороной ответчика не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности, а также размер задолженности ответчиками не оспорены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4167,57 руб., с каждого по 1389,19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ст. 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО5, ФИО6, ФИО7, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО11.

Взыскать с ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО7 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 691,75 руб., из которых: просроченный основной долг – 61 577,87 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 67,92 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 45,96 руб., в пределах стоимости перешедшего им наследственного имущества после смерти ФИО10 и ФИО11.

В удовлетворении исковых требований в остальной части, а также к ФИО5 публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк – отказать.

Взыскать с ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО8 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №), действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжский Банк ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 4167,57 руб., с каждого по 1389,19 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Заволжский районный суд г. Ульяновска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья, Е.В. Киреева.

Мотивированное решение суда изготовлено 16 октября 2023 года