Решение по делу № 2-788/2023 от 10.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению <ФИО> к акционерному коммерческому банку «АК Барс» (ПАО) о возложении обязанности предоставить кредитные каникулы.

Дело № 2-788/2023

56RS0040-01-2022-001303-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 10 апреля 2023 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Морозовой С.П., при секретаре судебного заседания Бондаренко Ю.С.,

с участием ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АК Барс» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному коммерческому банку «АК Барс» (ПАО) о возложении обязанности предоставить кредитные каникулы,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК Барс» Банк обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ стороны подписали индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми банк предоставил ФИО1 кредит в размере 2206611 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ по 8% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными платежами. Согласно индивидуальным условиям, подписав их, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними, ознакомлен и согласен с общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора. В нарушение условий договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование кредитом, не возвращает в установленные сроки кредитные средства. Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование банка заемщиком не выполнено. На дату подачи заявления заемщик выплатил 293018, 64 руб. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 59204, 56 руб. Общая сумма предъявляемая ко взысканию составляет 1972796 руб.

С учетом уточнений просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК Барс» Банк и ФИО1; взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2023967,12 руб., из которых 1913592,36 руб. - сумма основного долга, 110374,76 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда по ставке 8 % годовых, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 24063,98 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречными исковыми требованиям, в которых указала, что между ней и ПАО «АК БАРС» Банк заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 206 611 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием оплаты процентов в размере 8 % годовых.

С апреля 2022 она заболела и находится на больничном, в связи с онкологическим заболеванием, о чем она неоднократно уведомляла банк и просила рассмотреть ее заявление о предоставлении кредитных каникул, уменьшения ежемесячного платежа и увеличения срока в индивидуальном порядке, доход ее семьи значительно уменьшился, обязательства по данному кредитному продукту пришлось платить значительно меньше. Также у нее на иждивении находятся трое несовершенно летних детей и имеются кредитные договоры в других банках. Она не отказывается платить данный кредит и вносит ежемесячно денежную сумму по мере возможности. Получение кредитных каникул - это безусловное право заемщика, реализация которого не может быть поставлена в зависимость от желания кредитора. Данный инструмент снятия долговой нагрузки гарантирован законом и является обязательным для исполнения. Также в течении льготного периода не допускается: начисление неустойки за неисполнение и ненадлежащее исполнение по возврату или уплате процентов на сумму кредита; предъявление требования о досрочном исполнении обязательства и обращении взыскания на предмет залога.

Просит обязать ПАО «АК БАРС» БАНК предоставить кредитные каникулы, срок кредитных каникул исчислять с момента уменьшения первого платежа (июнь 2022), отменить начисленные банком пени, штрафы по данному продукту, рассчитать новый график с увеличением срока выплаты кредитных обязательств и уменьшения ежемесячного платежа, зачислить уплаченные денежные средства в период с июня 2022 в счет основного долга.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, в письменных возражениях на встречные исковые требования заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, против удовлетворения встречных исковых требований возражал, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обращение № о предоставлении каник<адрес> обращение возвращено обратно автору с примечанием: «По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком по которому является ФИО1, отложить рассмотрение вопроса о предоставлении кредитных каникул до предоставления заявления заемщика». В связи с некорректным заведением обращения в автоматизированной системе обработки кредитных заявок, обращение было отклонено с примечанием «неправильная маршрутизация». Повторное обращение не поступало. Иные обращения ФИО1 не зарегистрированы.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований банка, на удовлетворении встречных исковых требований настаивала, указала. Что в связи с тяжелой болезнью ее заработок уменьшился и она не может оплачивать кредит в размере указанном в кредитном договоре. Просила отказать в иске о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить ее требования и обязать банк предоставить ей кредитные каникулы.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, заслушав ответчика, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит на сумму 2 206 611 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 8 % годовых.

Из п. 6.1 индивидуальных условий договора усматривается, что заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика зачислена сумма кредита в размере 2206 611 руб. Соответственно, кредитором обязательства по кредитному договору исполнены.

Из истории операций по договору и расчета задолженности следует, что ответчиком ФИО1 ненадлежаще выполняются условия кредитного договора, ежемесячные аннуитентные платежи вносятся несвоевременно и в размере, не соответствующем условиям договора.

Согласно уточненному расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2023967,12 руб., из которых: основной долг – 1913592,36 руб., проценты – 110374,76 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен и соответствует условиям договора.

С учетом указанных обстоятельств требования банка являются обоснованными, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности 2023967, 12 руб. из которых: основной долг – 1913592, 36 руб., проценты – 110374, 76 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае размер сумм просроченных платежей является существенным для истца.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств ПАО «АК Барс» Банк ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия, с предложением оплатить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1962965, 85 руб.

Установлено, что до настоящего времени данное требование истца не исполнено.

Следовательно, требования истца о расторжении кредитного договора также обоснованы и подлежат удовлетворению.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, а расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика 24 063 руб. судебных расходов.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего.

Согласно правке о доходах и суммах налога физического лица за 2022, ФИО1 работает в ООО «РуссИнтеграл-Инжиниринг», общая сумма облагаемого налогом дохода ФИО1 составляет 309948, 88 руб.

Из представленной медицинской документации, а именно выписных эпикризов из стационара ГАУЗ «ООКБ», выписки из амбулаторной карты, протоколов исследований, усматривается, что ФИО1 поставлен диагноз онкологическое заболевание Лимфома ФИО2. Согласно листкам нетрудоспособности в связи с заболеванием ФИО1 находится на больничном листе с ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подавала заявление в ПАО «АК Барс» Банк о предоставлении кредитных каникул или предоставлении отсрочки по платежам до выхода на работу или пересмотре графика платежей.

Указанное обращение ПАО «АК Барс» Банк возвращено ФИО1 без рассмотрения.

Так в силу ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» предусмотрено введение механизма, содержащего условия предоставления гражданам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и субъектам МСП «кредитных каникул» - льготного периода, предусматривающего отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам).

В соответствии со ст. 6 названного Закона заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором кредитный договор (договор займа) вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления (Максимальный размер кредита, по которому заемщик - физическое лицо вправе обратиться к кредитору с требованием об отсрочке (предоставлении кредитных каникул) составляет для потребительских кредитов сумма (как жилого помещения, расположенного на территории Московской области) (пункт 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 № 435));

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1.1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установлено, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:

- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;

- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;

- для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;

- для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;

- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2 млн. рублей;

- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 4,5 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;

- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3 млн. рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Согласно условиям потребительского кредита ФИО1СА. предоставлен кредит на сумму 2206611 руб. В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий часть кредита предоставляется для погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным между ФИО1 и ПАО «РГС Банк», ПАО «Сбербанк России», АО «Тинькофф Банк».

Разрешая встречные исковые требования, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами закона, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, поскольку предоставленная сумма кредита в размере 2206611 руб., не подпадает под п. 1 ст. 6 03.04.2020 № 106-ФЗ, в связи с чем оснований для предоставления «кредитных каникул» - льготного периода, предусматривающего отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования публичного акционерного коммерческого банка «АК Барс» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным коммерческим банком «АК Барс» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК Барс» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 023 967,12, из которой основной долг - 1 913 592,36 руб., проценты - 110 374,76 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу из расчета 8 % годовых, а также расходы по уплате государственной пошлины - 24063,98 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному коммерческому банку «АК Барс» (ПАО) о возложении обязанности предоставить кредитные каникулы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 17.04.2023.

Судья Морозова С.П.