№ 2-526/2025
УИД: 56RS0030-01-2024-005809-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Оренбург 19 февраля 2025 года
Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Кильдяшевой С.Ю.,
при секретареЗиненко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании отказа в предоставлении информации незаконным, признании действий по блокировке банковского счета незаконным, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор, на основании которого на её имя была оформлена банковская карта рассрочки Халва № №. В настоящее время ответчик заблокировал счет №, привязанный к вышеуказанной банковской карте на основании ФЗ №115-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», так как со слов сотрудников банка у неё имеются подозрительные переводы. Она незамедлительно направила ответчику объяснение, в котором разъяснила правовую и фактическую природу данных переводов, просила предоставить информацию и разблокировать счет, указала ответчику о том, что между ней и <данные изъяты> заключен агентский договор, на основании которого она действует в интересах данной организации. Многие из клиентов, с которыми она заключала договоры от имени МФК, объективно не имеют возможности производить платежи по займам (проживание в деревнях, где плохой интернет, невозможность проведения платежа из-за отсутствия банковского счета и т.п.). Она, как физическое лицо, действуя, в интересах клиентов МФК, получала наличные денежные средства от данных клиентов, с целью безвозмездного оказания им услуг по внесению платежей. В последующем она направляла данные денежные средства на свой счет, привязанный к банковской карте и переводила данные денежные средства на свой счет, привязанный к банковской карте и переводила данные денежные средства на счет МФК, как платежи по договорам займов. Ответчик направил ей смс-сообщение, что в разблокировке банковской карты и дистанционном обслуживании ей отказано, каких-либо правовых и фактических обоснований в блокировке счета, ей так и не было представлено. Она, как потребитель имеет право на информацию, а у ответчика имеется обязанность по предоставлению данной информации. Просила суд признать отказ ответчика в предоставлении ей ответа о фактических и правовых оснований блокировки её банковского счета незаконным, признать действия ответчика по блокировке банковского счета незаконным, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явились, были извещены о дне и месте судебного заседания надлежащим образом, истец ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствии.
Суд в порядке ст.167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о судебном заседании.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующий про доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на пять лет в письменных возражениях на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований ФИО1, указал, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, с лимитом кредитования <данные изъяты>, клиенту открыт лицевой счет №. Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) «Банковский счет», с учетом положений ФЗ № 115-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Деятельность банков в области обслуживания счетов клиентов регламентируется в том числе, актами Центрального банка РФ обязательными для исполнения, в частности методическими рекомендациями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов физических лиц», в которых Банк России указал, что в результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа, например, "с карты на карту", "с кошелька на кошелек", "со счета абонента оператора связи на кошелек или карту" и другие.), предоставляемых посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - "онлайн-сервисы", сеть "Интернет"), в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов "теневого" игорного бизнеса (незаконных "онлайн-казино" и "онлайн-лотерей"), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов "финансовых пирамид"), а также в целях совершения операций в "криптовалютных обменниках". Так, в указанных целях недобросовестные участники хозяйственной деятельности могут использовать платежные карты (иные электронные средства платежа), оформленные на подставных физических лиц (так называемых "дропов"), а также могут использовать "онлайн-сервисы" с применением не принадлежащего кредитной организации специального программного обеспечения, которое в автоматическом режиме заполняет необходимые данные для осуществления перевода денежных средств, электронных денежных средств (далее - специальное программное обеспечение). Порядок кредитования банком заемщиков физических лиц на потребительские цели установлены Общими условиями договора потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», размещенными в открытых источниках, в офисах банка и на официальном сайте ПАО «Совкомбанк». Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, клиент соглашается с Общими условиями кредитования и обязуется их соблюдать. В соответствии с п. 5.10 Общих условий договора банк вправе заблокировать карту, заблокировать расходные операции, отказать в замене или выдаче новой расчетной карты в случае несоблюдения заемщиком действующего законодательства, а также требований, правил, установленных банком. В соответствии с Общими условиями карта «Халва» является расчетной картой для совершения покупок, в связи с чем, любая иная деятельность по карте недопустима и может привести к ограничению в её использовании. Банк имеет право заблокировать карту на совершение расходных операций (как за счет собственных средств клиента, так и за счет лимита кредитования), с дальнейшим погашением полной задолженности в соответствии с условиями договора потребительского кредита и его расторжением. Банк оставляет за собой право произвести блокировку банковской карты по собственной инициативе. В ходе исследования характера расчетов истца по карте ДД.ММ.ГГГГ установлены систематические однотипные операции по поступлению денежных средств на счет через систему быстрых платежей. Так за ДД.ММ.ГГГГ на карту поступило более <данные изъяты> Кроме того, по счету наблюдались систематические выводы денежных средств на сторонние счета. ДД.ММ.ГГГГ карта и дистанционное банковское обслуживание истца были приостановлены, в связи с выявлением сомнительных операций за текущий и предыдущие месяцы. При обращении за разблокировкой, клиент объяснил систематические поступления денежных средств агентским договором, который заключен с <данные изъяты> а денежные средства на карту поступают от клиентов, которые самостоятельно не могут погасить задолженность. В подтверждение был представлен только агентский договор. Указанные пояснения и документы не сняли подозрения банка в сомнительности данных операций. Перечень возможных документов, подтверждающих обоснование использования денежных средств: выписка с карт/счетов отправителя; платежное поручение отправителя; оригиналы чеков о внесении денежных средств; заявление в свободной форме, в котором отражена информация о цели перевода, отношения отправитель-получатель (родственники, знакомые и так далее), с указанием ФИО отправителя. Клиент пояснил лишь часть своих операций. Полагал, что действия банка по ограничению ДБО карты ФИО1 соответствуют закону и договору банковского счета. Полагал, что также требования истца о компенсации морального вреда не обоснованы и не подлежат удовлетворению. Просил отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно положениям ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке па условиях, согласованных сторонами.
Из ч.1 ст.848 ГК РФ усматривается, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного. поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
В соответствии со ст. 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в которой просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта Халва».
ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № (карта «Халва»), с лимитом кредитования <данные изъяты>, с открытием счета №, с выпуском на имя ФИО1 банковской рассрочки <данные изъяты>
Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласилась, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Способы исполнения заемщиком обязательств по договору, цель использования заемщиком потребительского кредита предусмотрены Общими условиями договора потребительского кредита (п. 8, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Исходя из Общих условий карта договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг), с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятий проводятся как за счет собственных средств, так и за счет лимита кредитования, предоставленного клиенту (п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита).
Банк вправе заблокировать карту, заблокировать расходные операции, отказать в заме или выдаче новой расчетной карты в случае несоблюдения заемщиком действующего РФ, а также требований, правил, установленных банком (п. 5.10 Общих условий договора потребительского кредита).
Банковский счет заемщика предназначен для зачисления денежных средств заемщика ил поступивших для заемщика от третьих лиц, в том числе для осуществления или получения социально-значимых платежей (услуг и товаров), а также осуществления иных операций, предусмотренных ГК РФ. В том числе следующих операций, совершаемых в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита: зачисление предоставленной суммы кредита согласно условиям договора потребительского кредита и поручению заемщика, на банковский счет; перечисление с банковского счета заемщика суммы кредита, согласно поручению заемщика, данному банку в договоре потребительского кредита, заявлении на получение потребительского кредита по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита, не позднее следующего банковского дня после зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Клиент обязуется не осуществлять операции, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 7.2, 7.3 Общих условий договора потребительского кредита).
ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ФИО1 кредит, путем зачисления суммы в размере <данные изъяты> на депозитный счет.
Последняя операция по счету ФИО1 осуществлена ДД.ММ.ГГГГ – выдача со счета наличными в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ карта и дистанционное банковское обслуживание истца приостановлены.
Как следует из пояснений стороны истца, ПАО «Совкомбанк» заблокировало счет №, без объяснения причин блокировки.
ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о разъяснении причин блокировки счета.
В сообщении от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» разъяснило ФИО1, что согласно п. 5.10 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе заблокировать карту, заблокировать расходные операции, отказать в замене или выдаче новой расчетной карты в случае несоблюдения заемщиком действующего законодательства РФ, требований, правил, установленных банком. В соответствии с положением и условиями обслуживания ДБО (дистанционное банковское обслуживание), банк вправе ограничить предоставление услуги по проведению расчетных операций по счетам, оказываемых через дистанционные каналы обслуживания. Закрыть счет клиент может в отделении банка по письменному заявлению, получение денежных средств доступно через кассу в отделении банка.
Из выписки по счету ФИО1 № усматривается, что за ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оборот составляет <данные изъяты>, карта используется не для совершения покупок, а наблюдаются многочисленные денежные переводы со стороны третьих лиц.
ФИО1 объяснила систематическое поступление денежных средств агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ООО МФК <данные изъяты> в соответствии с которым агент ФИО1 обязалась от имени и за счет организатора ООО МФК <данные изъяты> совершать юридические и иные действия, направленные на заключение и исполнение физическими лицами договоров займа (поручение).
Согласно ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 названного закона).
В части 1 статьи 2 Федерального закона N 115-ФЗ закреплены цели данного закона, предоставляющие право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.
При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с разъяснениями Центрального банка Российской Федерации, изложенными в письмах от ДД.ММ.ГГГГ N 17-Т, от ДД.ММ.ГГГГ N 111-Т.
Согласно пункту 4.1 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 375-П, кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.
При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.
Таким образом, Федеральный закон N 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
При возникновении у банка сомнений по поводу того, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пункт 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ), он вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента.
Пунктом 5 Письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" определены критерии, по которым сделки обладают признаками "сомнительных", в соответствии с которым к сомнительным операциям относится осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.
Из материалов дела следует, в ходе исследования характера расчетов истца ФИО1 по карте, установлено, что карта используется не для совершения покупок, а наблюдаются многочисленные переводы на счет денежных средств от физических лиц.
Блокирование банковской карты и доступа к системе дистанционного обслуживания в данном случае относится к последствиям невыполнения ФИО1 своей обязанности по подтверждению законности и обоснованности проводимых операций и не свидетельствует о нарушениях прав истца ответчиком.
При этом банк в силу положений закона и принятых им внутренних правил вправе ограничивать пользование клиентом счетами, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
Таким образом, в данном случае действия банка прав и законных интересов истца не нарушили, а были направлены на защиту интересов неопределенною круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также безопасности государства.
Из изложенного суд приходит к выводу о том, что вытекающие из договора банковского обслуживания обязательства банком нарушены не были, оснований для признания действий банка неправомерными не имеется, ответчик, осуществив введенные им в отношении истца ограничения, действовал по правилам специального закона и в соответствии с условиями заключенного с истцом договора банковского обслуживания.
Таким образом, поскольку действия банка по приостановлению предоставления истцу услуг банковского обслуживания в целях предотвращения совершения сомнительных операций не противоречат закону и принятым на его основе локальным актам, нарушений действующего законодательства в действиях ответчика не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании отказа в предоставлении информации незаконным, признании действий по блокировке банковского счета незаконным, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированный текст решения изготовлен 03.03.2025 года.
Судья Кильдяшева С.Ю.