К делу № 2-4227/2022
УИД: 61RS0022-01-2022-005837-72
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 ноября 2022 г. г. Таганрог
Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Гриценко Ю.А.,
при секретаре судебного заседания Востриковой Л.С.,
при участии:
истца - ФИО1,
представителя истца - ФИО2,
представитель ответчика – ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), о защите прав потребителей, третье лицо – ООО «Т2 МОБАЙЛ»,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что <дата> между истицей и ответчиком был заключен договор банковского вклада № на сумму 900000 руб. сроком на 181 день, процент по вкладу 21%. <дата> со счета истицы № на счет №, принадлежащий ФИО4 было перечислено 300000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. <дата> с счета истицы № на счет №, принадлежавший ФИО5 было перечислено 300000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Также <дата> счета истицы № на счет №, принадлежавший ФИО6 было перечислено 300000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
В связи с чем со счета истицы неизвестных ей лиц были перечислены денежные средства всего в сумме 900000 руб., что подтверждается выпиской по счету №. В результате чего истица не получала доход по вкладу в размере 31841,66 руб., которые были удержаны ответчиком, как излишне уплаченные проценты по договору от <дата>, в связи с досрочным расторжением.
Кроме того в рамках офердрафтного кредита ответчиком на имя истицы был открыт счет № с лимитом 150000 руб. <дата> со счета истицы № были списаны денежные средства в сумме 140000 руб. в пользу неизвестного истице лица ФИО7, а также в пользу ответчика комиссия за перевод в размере 7970,33, оплата процентов по кредитной карте в размере 161,16 руб.
Истица подключила услугу «Мобильный банк», однако СМС-сообщения о снятии указанных сумм истице на номер мобильного телефона не приходили. О факте несанкционированного снятия денежных средств с вклада и кредитного счета истица узнала <дата>, сразу же сообщила ответчику о данном происшествии и оставила претензию по факту несанкционированного списания денежных средств № №.
<дата> истица обратилась в правоохранительные органы по факту хищения денежных средств, что подтверждается талоном-уведомлением №.
<дата> от ответчика был получен ответ, что банк не несет ответственности за ущерб, возникающий вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов.
Истец полагает, что банк не обеспечил качественную и безопасную услугу, не осуществил проверку, предусмотренную п. 5.3.4. правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), сервис банк «ВТБ онлайн» работает некорректно и имеет недостатки, вследствие которых истец стал жертвой мошенничества и потерял значительную сумму денежных средств которая подлежит возмещению ответчиком как причиненный истцу вред вследствие недостатков оказываемых ответчиком истицу услуг.
Претензия истца оставлена банком без удовлетворения.
В связи с чем истец просит взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истицы денежные средства в сумме 934381,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. и признать задолженность в сумме 148131,49 руб. по договору № от <дата> заключенной между истицей и ответчиком отсутствующей и обязать ответчика возвратить на счет № указанную сумму в размере 148131,49 руб.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности № № от <дата> и по ордеру №, исковые требования поддержала в полном объеме, пояснил, что данное хищение выгодно банку, поскольку банк пользуется денежными средствами длительное время, а проценты за данное пользование не платит. Также не доказан факт направления уведомления банку о смене пароля.
В судебном заседании представитель ответчика – ФИО3, действующая на основании доверенности № № от <дата> пояснила, что иск не содержит доказательств вины банка, поскольку по делам о возмещении убытков истец должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается. Истец не представил никаких доказательств о том, что усматривается вина банка. Банком проводилась проверка и было установлено, что оспариваемые операции были совершены в системе ВТБ-онлайн в рамках успешной авторизации клиента с учетом паролей, логинов, которые были направлены истице и которые истица вводила самостоятельно. В связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1. 3 статьи 845 гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу нормы статьи 160 ГК.РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч, 3 п. 1, п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии п. 1 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту - Закон о национальной платежной системе), под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
На основании вышеуказанных положений действующего законодательства система «ВТБ - Онлайн» является электронным средством платежа.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного
оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
Судом установлено, что <дата> между истицей и ответчиком был заключен договор банковского вклада № на сумму 900000 руб. сроком на 181 день, процент по вкладу 21%.
Как следует из письменных возражений ответчика (л.д.40) заявлением на предоставление комплексного обслуживания в банке было оформлено ФИО1 в 2016 году на основании ст. 428 ГК РФ присоединилась к действующим правилам комплексного обслуживания физических лиц открыла матер счет № и получила доступ к ВТБ онлайн, указав свой мобильный телефон №, после чего истцу был предоставлен УНК для авторизации в системе ВТБ Онлайн. Данное обстоятельство истцом не оспаривалось.
В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Банк ВТБ предоставляет клиенту онлайн-сервисы, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение распоряжений/заявлений клиентов в соответствии с договором ДБ О и условиями системы ДБО - систем "ВТБ-Онлайн”, "Мобильный банк", "Интернет-банк'', "SMS-банкинг".
Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению/заявлению клиента банковская операция, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, ДКО и/иди иными заключенными между банком и клиентом договорами / соглашениями.
В соответствии с пунктом 3.1 Правил дистанционного банковского обслуживания, доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.
Пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайи (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрено, что подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push - кодов, сформированных кодов подтверждения.
Банк предоставляет клиенту SMS/Push - коды, формируемые и направляемые средствами «ВТБ - Онлайн» по запросу клиента доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/заявления или других совершаемых действий в ВТБ Онлайн. Клиент сообщает банку код SMS/Push-код, содержащийся в SMS Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (п.5.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн).
Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push - кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/ проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push -код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/ действием. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение/заявление или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента (п.5.4.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн).
Средство подтверждения в виде SMS/Push-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента.
В силу требований п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06,04.2011 г, № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью» признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно п.1.10 Правил ДБО, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документом на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договором и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.
Таким образом, Банк обязан исполнить распоряжение Клиента, поданное с использованием Системы «ВТБ- Онлайн», если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый SMS -код/ Push –код, содержащийся сообщении, полученном клиентом, и верно введенный в Системе «ВТБ- Онлайн».
Согласно выписке по счету по счету №, <дата> со счета истицы № на счет №, принадлежащий ФИО4 было перечислено 300000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
<дата> с счета истицы № на счет №, принадлежавший ФИО5 было перечислено 300000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
Также <дата> счета истицы № на счет №, принадлежавший ФИО6 было перечислено 300000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>.
Оспариваемая транзакция совершена в системе "ВТБ-онлайн"; после успешной аутентификации с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения от имени истца было открыта сессия ВТБ-онлайн, в рамках которой авторизовано новое мобильное устройство, совершена оспариваемая операция.
В судебном заседании истица поясняла, что 30.05.2022 не входила в личный кабинет ВТБ-онлайн, каких либо сообщений не получала и не отправляла.
На основании представленных в материалы дела документов - распечаток смс-сообщений ответчика оператора сотовой связи Теле2, информации о push-устройствах, журнала направленных истцу смс- и Push-сообщений (л.д.68) - судом установлено, что
<дата>- 9:14:33 на телефон № было направлено СМС сообщение «Вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ - онлайн. Если вы этого не делали, срочно обратитесь в банк».
<дата> - 9:14:33 на телефон № было направлено СМС сообщение код для смены пароля в ВТБ онлайне****. Никому не говорите его!
30.05.22 - 9:16:53 на телефон № было направлено СМС сообщение код для смены пароля в ВТБ онлайне****. Никому не говорите его!
30.05.2022 - 9:24. через ВТБ-Онлайн, истец получив код для совершения операции перевела по номеру телефона денежные средства получатель ФИО7 (счет 40№)
<дата>- 11:41 через ВТБ Онлайн совершила закрытие срочного вклада.
<дата> 12:02:21. Через ВТБ-Онлайн, истец получив код для совершения операции перевела по номеру телефона денежные средства получатель ФИО4 (счет 40№)
<дата> 14:13:13. Через ВТБ-Онлайн, истец получив код для совершения операции перевела по номеру телефона денежные средства получатель ФИО6 (счет 40№).
<дата> 12:02:21. Через ВТБ-Онлайн, истец получив код для совершения операции перевела по номеру телефона денежные средства получатель ФИО5 (счет 40№)
Оспариваемая операция была осуществлена после введения корректных аутентификационных данных - авторизации и входа в систему "ВТБ-онлайн", распоряжения истца были подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно Push-кодами, содержащимися в Push-сообщениях, направленных на номер телефона истца, указанный в заявлении, которые были верно введены в Системе «ВТБ-Онлайп» в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения; денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемые операции, у ответчика отсутствовали правовые основания для неисполнения данного распоряжения и последующего возврата денежных средств.
Согласно определению "Мобильное устройство", содержащемуся в Правилах ДБО ответчика, таковым является портативное (переносное) электронное устройство, позволяющее осуществлять телефонные звонки посредством сотовой связи и/или обладающее функцией доступа в сеть Интернет (смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и тл. Идентификация модели мобильного устройства, принадлежащего клиентур с которого осуществляется вход в систему ВТБ-онлайн, Правилами дистанционного банковского обслуживания ответчика не предусмотрено.
Материалами дела подтверждается, что операции по счету истца <дата> совершались посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-онлайн путем корректного ввода средств индивидуализации истца, что являлось для банка надлежащим распоряжением для совершения операций по переводу денежных средств на счета третьих лиц. Учитывая, что распоряжения от имени истца по распоряжению денежными средствами были снабжены средствами индивидуализации, позволяющими банку идентифицировать клиента, у ответчика не имелось оснований для неисполнения поступивших от истца распоряжений.
К моменту обращения истца с заявлением об оспаривании проведенных операций, денежные средства были зачислены на банковские счета получателей, указанных в распоряжении на перечисление денежных средств, следовательно, наступила безотзывность направленных распоряжений.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вход в мобильное приложение был произведен с использованием персональных средств доступа. На момент совершения спорных операций банковский счет ФИО1 не был заблокирован, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом. Доказательств виновных действий ответчика по необоснованном у списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено.
Таким образом, все операции в системе «ВТБ-Онлайн» были зафиксированы как успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись.
В рамках всех сессии были успешно подтверждены операции по переводам денежных средств. Подтверждение операций осуществлено с использованием действительного Средства подтверждения.
На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения от истца об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.
Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от <дата> №161-ФЗ «О национальной платежной системе».
В Правилах определен порядок доступа Клиента в «ВТБ-Онлайн» после успешной Идентификации и Аутентификации. Аутентификация Клиента осуществляется с использованием Пароля. При этом Пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.
Для дополнительной аутентификации могут использоваться SMS/Push-коды, направляемые на номер мобильного телефона, сообщенного Клиентом Банку, ПИН-коды, ОЦП/Коды, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП, Passcode, сервисы TouchID или FacelD.
Подтверждение Распоряжений по переводам в «ВТБ-Онлайн» осуществляется с использованием Средств подтверждения: Клиент вводит код, правильность которого проверяется Банком, что соответствует пунктам 5.1 и 5.4.2.Приложения № к Правилам.
Введенный код означает, что Клиент ознакомлен с параметрами Распоряжения, и подтверждает его.
При этом пунктом 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится при помощи действительных на момент совершения операции Средств подтверждения. Иными словами, на момент подтверждения Распоряжения срок действия Средства подтверждения не истек, оно не отменено Клиентом и не ограничено в использовании со стороны Банка.
Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).
Доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил и п.п. 4.5. и 4.6. Приложения № к Правилам). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.
Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента спроводимой операцией (п.п. 5.1. и 5.4.2. Приложения № к Правилам). Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2. Приложения № к Правилам).
Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в Банке средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п.п. 7.1.3 и 3.2.4. Правил).
Оспариваемые истцом операции были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» была также подтверждена действительными средствами подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операции.
С учетом изложенного и предоставленных доказательств все действия были совершены клиентом самостоятельно используя телефон, который указан в заявлении, поданном в Банк.
Принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом исполнил условия заключенного с истцом договора комплексного банковского обслуживания, операции по переводу денежных средств были осуществлены на основании распоряжения истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, к Банку ВТБ (ПАО), о защите прав потребителей, третье лицо – ООО «Т2 МОБАЙЛ» - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий: подпись Гриценко Ю.А.
Решение в окончательной форме изготовлено 23.11.2022 года.