Решение по делу № 2-31/2025 от 31.01.2025

Дело № 2-31/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нелидово 31 января 2025 года

Нелидовский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Павлова Э.Ю.,

ответчика ФИО1,

при секретаре Гудковой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 321779 руб. 06 коп., из которых: 196917 руб. 03 коп. - сумма основного долга, 15280 руб. 16 коп. - проценты за пользование кредитом, 107922 руб. 25 коп. - неуплаченные проценты, 1659 руб. – штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10544 руб. 48 коп. Требования мотивирует следующими обстоятельствами. 23.04.2020 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 244138 руб. 86 коп. под 23,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ......, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 243138 руб. 86 коп., согласно распоряжению заемщика, были направлены для полного досрочного погашения задолженности заемщика по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита. По условиям кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленные договором, а также оплачивать дополнительные услуги (при их наличии). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в размере, не менее ежемесячного платежа, который, в соответствии с Договором, составляет 5932,59 руб. Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставил ФИО1 денежные средства. Вместе с тем ФИО1, в нарушение условий договора, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 20.02.2023 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.03.2023 г., однако ответчиком данное требование исполнено не было. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.04.2027 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), однако, в связи с неисполнением требования, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствам с 20.02.2023 г. по 23.04.2027 г. в размере 107922,25 руб., что является убытками банка. Кроме этого, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Банк обращался к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании имеющийся задолженности, однако судебный приказ мировым судьей был отменен в связи с поступившими от ответчика ФИО1 возражениями.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, хотя о времени и месте его проведения был извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не согласилась, пояснив, что сумму такого кредита не брала. Ранее она оформляла кредит в ООО «ХКФ Банк» в размере 150000 руб. исправно его оплачивала, при остатке 90000 руб. ею выплаты были приостановлены в связи с потерей работы (магазин, в котором она работала, закрылся). О сложившейся ситуации она сообщила в Банк, просила предоставить ей каникулы, на что Банк ответил отказом, но сотрудник банка предложила рефинансирование кредита, объяснив, что будет месяц каникул и не будет больше звонком с угрозами. Она согласилась с указанными условиями. После разговора с сотрудником Банка ей на карту поступили денежные средства в размере 1000 руб., а через месяц стало известно, что сумма ее нового кредита составляет 244000 руб. Новый кредитный договор она не подписывала и его не видела. Она является матерью одиночкой, на ее иждивении два ребенка, алименты на содержание детей она не получает, её доход детское пособие, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Все общение с Банком она осуществляла путем переписки в специальном приложении телефона, однако переписка не сохранилась, документов по предыдущему договору у нее также не имеется.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп.1, 4).

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями п.1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно чч.1, 2 ст.14 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что 23.04.2020 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 244138 руб. 86 коп. под 23,40% годовых, из которых: денежные средства в размере 243138 руб. 86 коп., согласно распоряжению заемщика, были направлены для полного досрочного погашения задолженности заемщика по договорам указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита, 1000 руб. – оставшаяся сумма кредита после исполнения п.1.1, 1.2, 1.3 и 1.4 настоящего распоряжения перечислена на банковский счет Заемщика (п.п. 1.5, 1.6 распоряжения заемщика).

Кредит предоставлен на срок 84 месяца с уплатой ежемесячных платежей в размере 5932 руб. 59 коп. (п.1, п.6 Индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Согласно Графику платежей, последний срок уплаты кредита является 23.04.2027 г.

Ответчик была ознакомлена с графиком платежей, приложенным к заявлению на предоставление потребительского кредита.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка в сети Интернет (раздел V п.1 Общих условий договора).

ФИО1 подписала договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода, являющейся уникальной комбинацией цифр, направленной на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи (раздел V п.1.2 Общих условий договора).

Факт заключения договора и его условия ответчик ФИО1 оспаривает, ссылаясь на то, что данный договор не подписывала, при этом не отрицает факт зачисления на ее банковский счет денежных средств в размере 1000 руб., не отрицала, что направляла в Банк определенные коды посредством интернет приложения.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 ст.5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.1 и 9 ст.5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст.5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст.847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

При рассмотрении дела судом установлено, что ФИО1 была ознакомлена как с условиями договора потребительского кредита, размещенными на сайте Банка, так и с индивидуальными условиями кредитного договора, в связи с чем условия кредитного договора признаются согласованными. Перечисление банком денежных средств для полного досрочного погашения задолженности заемщика по договорам указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита, и оставшейся суммы кредита на банковский счет Заемщика означает предоставление денежных средств заемщику.

Вопреки доводов ответчика ФИО1, суд приходит к выводу о том, что сторонами 23.04.2020 г. было достигнуто соглашения о заключении договора <***>, по которому банк обязался выдать ответчику кредит в сумме 244138 руб. 86 коп. под 23.40% годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив на расчетный счет, открытый на имя ФИО1, что следует из выписки по лицевому счету (денежные средства в размере 1000 руб. выданы заемщику 23.04.2020 г., денежные средства в размере 243138 руб. 86 коп., направлены для полного досрочного погашения задолженности заемщика по договору потребительского займа № 2287817738/2314304168). При этом, ФИО1 в судебном заседании не отрицала, что ранее у нее был заключен кредитный договор с банком, который она в полном объеме не погасила.

Вместе с тем, заемщик взятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом (последний платеж был произведен 18.11.2022 г.), в результате чего, по состоянию на 08.11.2024 г., образовалась задолженность в размере 321779 руб. 06 коп., из которых: 196917 руб. 03 коп. - сумма основного долга, 15280 руб. 16 коп. - проценты за пользование кредитом, 107922 руб. 25 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1659 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Размер задолженности подтверждает материалами дела и расчетом истца, оснований не доверять которому у суда не имеется.

Суду не было представлено доказательств, опровергающих указанный расчет, а также доказательства, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу и процентам.

22.02.2023 г. в адрес ФИО1 Банком направлено требование о полном досрочном погашении долга, согласно которому заемщику предлагалось добровольно погасить задолженность в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Как установлено в судебном заседании, указанное требование ФИО1 исполнено не было.

Из представленных истцом материалов дела усматривается, что 08.08.2023 г. по заявлению истца мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, определением мирового судьи судебного участка № 41 Тверской области от 01.09.2023 г. указанный судебный приказ был отменен по причине возражений со стороны должника.

Таким образом, судом установлено, что в предусмотренный кредитным договором срок и до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 не исполняются. При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа подлежат удовлетворению.

Согласно платежным поручениям № 7420 от 10.07.2023 г. и № 0815 от 19.11.2024 г. истец, при подаче иска в суд, оплатил государственную пошлину в сумме 10544 руб. 48 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом законности и обоснованности заявленных исковых требований, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10544 руб. 48 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ......., паспорт серии ...... ......, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением ....... в ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 23 апреля 2020 года по состоянию на 08.11.2024 г. в сумме 321779 (триста двадцать одну тысячу семьсот семьдесят девять) руб. 06 коп., из которых: 196917 (сто девяносто шесть тысяч девятьсот семнадцать) руб. 03 коп. - сумма основного долга; 15280 (пятнадцать тысяч двести восемьдесят) руб. 16 коп. - проценты за пользование кредитом; 107922 (сто семь тысяч девятьсот двадцать два) руб. 25 коп. - неуплаченные проценты; 1659 (одна тысяча шестьсот пятьдесят девять) руб. - штраф.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Нелидовский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Э.Ю.Павлов

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 04.02.2025 г.

Председательствующий Э.Ю.Павлов