Дело № 2-7089/2023
(45RS0026-01-2023-000544-53)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Буториной Т.А.
при секретаре судебного заседания Лейченок Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 30 июня 2023 г. гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование требований истец указал, что 1 апреля 2020 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на основании которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 499695 руб. под 13,2% годовых на срок по 1 апреля 2025 г. Возврат кредита и уплата процентов в соответствии с условиями договора должны осуществляться 1-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа в соответствие графиком погашения кредита и уплаты процентов составлял 11420 руб. 82 коп. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, ответчик обязательства надлежащим образом не исполняет, последний платеж произведен ФИО1 1 июля 2021 г. в сумме 536 руб. 90 коп. В адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако требования банка не исполнено. По состоянию на 6 марта 2022 г. задолженность по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> составляла 459653 руб. 40 коп., из которых: задолженность по кредиту - 410551 руб. 26 коп., плановые проценты - 37137 руб. 24 коп., пени - 11964 руб. 90 коп. Размер пени снижены банком в добровольном порядке до 10%.
Истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> по состоянию на 6 марта 2022 г. в размере 448884 руб. 99 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 410551 руб. 26 коп., плановые проценты - 37137 руб. 24 коп., пени – 1196 руб. 49 коп., а также просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7688 руб. 84 коп.
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомила.
Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, до перерыва в судебном заседании факт наличия задолженности не оспаривал, выразил несогласие с процентами за пользование кредитом, полагал их обременительными и подлежащими снижению на основании пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, выразил не согласие с размером пени, предъявленных банком к взысканию.
Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор.
Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что 1 апреля 2020 г. между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 499695 руб. под 13,2% годовых (полная стоимость кредита 14,274% годовых) на срок 60 месяцев по 1 апреля 2025 г.
В соответствии с условиями кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 11420 руб. 82 коп., последний платеж – 11532 руб. 92 коп. Платеж подлежит уплате ежемесячно 1-го числа каждого календарного месяца (пункты 2, 6 индивидуальных условий договора).
Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № (пункты 17, 21 индивидуальных условий договора).
В пункте 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день.
Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что согласен с Правилами кредитования (Общие условия).
Согласно пункту 2.2 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарно месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно) по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (пункт 2.3 Общих условий).
В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (пункт 5.1 Общих условий).
В пункте 3.1.2 Общих условий предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности по договору, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита в размере 499695 руб. была перечислена на банковский счет № заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в установленные сроки и размерах не производит.
7 января 2022 г. банк направил в адрес ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> в общем размере 447656 руб. 44 коп. в срок не позднее 28 февраля 2022 г.
Приказом мирового судьи судебного участка № 43 судебного района г. Кургана Курганской области от 24 марта 2022 г. вынесен судебный приказ № 2-1653/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> в размере 447688 руб. 50 коп.
В связи с поступившими от должника возражениями вышеуказанный судебный приказ от 24 марта 2022 г. отменен, о чем мировым судьей 12 декабря 2022 г. постановлено соответствующее определение.
По данным Кетовского районного отдела судебных приставов УФССП России по Курганской области в рамках исполнительного производства № 117883/22/45043, возбужденного в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя Банка ВТБ (ПАО) на основании судебного приказа № 2-1653/2022, денежные средства не взыскивались, исполнительное производство прекращено 26 декабря 2022 г. в связи с отменой судебного приказа.
Сведений об исполнении требования банка и погашении задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.
Согласно представленному банком расчету задолженность по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> по состоянию на 6 марта 2022 г. задолженность по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> составляла 459653 руб. 40 коп., из которых: задолженность по кредиту - 410551 руб. 26 коп., плановые проценты - 37137 руб. 24 коп., пени - 11964 руб. 90 коп.
Представленный истцом расчет задолженности по кредиту, плановым процентам за пользование кредитом судом проверен, признается правильным, так как соответствует условиям договора, требованиям действующего законодательства не противоречит. Иной расчет в указанной части суду не представлен.
При проверке расчета задолженности в части начисления банком пеней на просроченный основной долг и просроченные проценты в размере 11964 руб. 90 коп. суд учитывает положения части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и приходит к выводу о том, что при расчете пени ее ставка была завышена истцом в 2 раза (0,1% / 0,05%), в связи с чем исчисленный истцом размер пени за просрочку уплаты основного долга и за просрочку уплаты процентов подлежит уменьшению в два раза и будет составлять 5982 руб. 45 коп. (11964 руб. 90 коп. / 2).
Между тем истец при расчете задолженности в добровольном порядке снизил размер пени до 10%, то есть до 1196 руб. 49 коп., в связи с чем размер пени, заявленный к взысканию с ФИО1, не завышен.
Ответчиком расчет суммы задолженности по кредитному договору не оспорен, иной расчет либо доказательства отсутствия задолженности по договору суду не представлены.
Ссылки представителя ответчика на обременительные проценты за пользование кредитом и необходимость их снижения на основании пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит необоснованными ввиду следующего.
В соответствии с пунктом 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
Как указано выше, сторонами договора размер процентов за пользование кредитом определен в размере 13,2% годовых (полная стоимость кредита 14,274% годовых).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2020 года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов без залога в сумме более 300000 руб. на срок свыше 1 года установлены Банком России в размере 18,983% при их среднерыночном значении 14,237%.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом, определенный в кредитном договоре от 1 апреля 2020 г. 13,2% годовых (полная стоимость кредита 14,274% годовых) не превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты, в связи с чем оснований полагать установленный договор размер процентов обременительным суд не находит, и, как следствие, не находит оснований для снижения указанных процентов как обременительных.
С учетом предусмотренного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита возлагается на заемщика.
Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, учитывая, что факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел подтверждение при рассмотрении дела, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований Банка ВТБ (ПАО) и взыскании с ФИО1 в его пользу суммы задолженности по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> в общем размере 448884 руб. 99 коп.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исходя из процессуального результата рассмотрения спора и на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу банка в возврат государственной пошлины, уплаченной им при подаче иска, подлежит взысканию 7688 руб. 84 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, су
решил:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 1 апреля 2020 г. <***> в размере 448884 руб. 99 коп., расходы по оплате государственной пошлины – 7688 руб. 84 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.
Мотивированное решение суда составлено 21 июля 2023 г.
Судья Буторина Т.А.