№2-516/2025

УИД 18RS0003-01-2024-006487-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2025 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Пинязик А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТВ» о признании договора незаключенным,

установил:

ФИО1 первоначально обратилась в суд с иском Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора ничтожным, просила признать договор кредитной линии, на основании которого были предоставлены денежные средства на кредитный счет, недействительным в силу его ничтожности. Освободить ее от уплаты периодических платежей по кредиту за период с момента заключения договора по день вынесения решения. Обязать банк внести соответствующие сведения об отсутствии кредита в Бюро кредитных историй. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму неосновательного обогащения в размере 10 262, 57 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Впоследствии ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТВ» о признании кредитного договора незаключенным.

Просила признать договор кредитной линии, на основании которого были предоставлены денежные средства на кредитный счет, незаключенным.

Освободить от уплаты периодических платежей по кредиту за период с момента признания договора незаключенным. Обязать банк внести соответствующие сведения об отсутствии кредита в Бюро кредитных историй. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму неосновательного обогащения в размере 10 262, 57 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Мотивировала свое заявление следующим. <дата> был заключен кредитный договор <номер> между Банком ВТБ (ПАО) и неизвестным лицом от имени истца на получение кредитной карты с лимитом 277 351,03 рублей. Неизвестное лицо обманным путем получило доступ к телефону истца и через ее личный кабинет «ВТБ-онлайн» оформило кредитную карту, сняв денежные средства в размере 226 142 рубля в банкомате Банка ВТБ г.Новосибирска. Однако, в указанный день истец находилась в г.Ижевске, в г.Новосибирске никогда не была, не имеет знакомых. Какие-либо коды для подтверждения операции по снятию наличных денежных средств на номер телефона истца не поступали, свою волю на заключение такого договора не выражала.

До судебного заседания от стороны истца поступило ходатайство о прекращении производства по делу в части признания договора кредитной линии, на основании которого были предоставлены денежные средства на кредитный счет, недействительным в силу ничтожности прекращено в связи с отказом от иска. Последствия прекращения производства по делу, предусмотренные ст.ст.39, 173, 220-221 ГПК РФ, стороне разъяснены и понятны.

В ходе судебных заседаний истец поясняла следующее.

<дата> в 15:10 в мессенджере Telegram истцом было получено сообщение от работодателя о том, что ей должен поступить звонок от службы безопасности ВУЗа ИжГТУ, сотрудником которого она является. В 19:11 с номера+79633237513 позвонило лицо, представившееся сотрудником службы безопасности ИжГТУ, и сообщил об утечке персональных данных сотрудников ИжГТУ и о похищении денежных средств сотрудников мошенниками из Украины. Затем ее переключили на «сотрудника ФСБ», так как данный орган со слов сотрудника службы безопасности ИжГТУ занимался расследованием похищений. «Сотрудник ФСБ» предупредил ее о звонке сотрудника Центрального банка ФИО2, назвав ее идентификационный <номер>. На ее слова о том, что в настоящее время она не располагает временем для дальнейших разговоров по телефону и может самостоятельно заблокировать свои карты, звонивший стал оказывать на нее давление, угрожал ей ответственностью за нежелание содействовать службе безопасности и предупреждал, что похищение денежных средств может произойти немедленно. Сразу же после окончания разговора последовал звонок с номера +79787223228. Звонила девушка, представившись ФИО2. Она объяснила о необходимости закрытия всех кредитных предложений, имеющихся в личных кабинетах банков. Выяснив, названия банков, клиентом которых является истец. ФИО2 предложила начать с личного кабинета банка ВТБ. На WhatsApp ей были отправлены документы: приказ исполняющего обязанности ректора о проверке и документ, в котором излагалась схема закрытия кредитных предложений. Также она пояснила, что все действующие карты истца на некоторое время будут заблокированы, средства переведены на мой резервный счет в Центральном банке, через некоторое время она сможет снова разблокировать карты в банке ВТБ.

По просьбе ФИО2 переключились на разговор в WhatsApp, она попросила зайти ее в личный кабинет банка ВТБ, что она и сделала сама через сайт, так как на ее телефоне приложение не было установлено. Под предлогом необходимости сделать ее фото, ФИО2 попросила перейти истца сначала на видеосвязь, а затем нажать на неизвестную кнопку, которая, как она узнала впоследствии, оказалась функцией демонстрации экрана. Не исключает возможность совершения со смартфоном иных действий, которые в силу психоэмоционального состояния в момент их совершения вспомнить не способна. Таким образом по ее мнению лицо, которое представлялось ФИО2, получило удаленный доступ к телефону истца.

Через некоторое время после прекращения общения с ФИО2, вновь зайдя в личный кабинет и заглянув в историю, она обнаружила там данные о наличии кредитной карты, полученной по договору КК-651098167107, с лимитом 227 000 рублей и снятии денежных средств тремя суммами. После этого она позвонила в банк ВТБ с тем, чтобы операция была остановлена, однако в банке ей сообщили, что деньги были сняты через банкомат. Как выяснилось при ее «личном визите» в банк ВТБ деньги были сняты в банкомате <адрес>. Важно отметить, что никаких сообщений от банка об оформлении кредитной карты и снятии денежных средств она не получала.

С условиями кредитного договора она не была ознакомлена, не согласовывала индивидуальные условия договора, не оформляла заявление на предоставление кредита, не подписывала эти документы, в том числе простой электронной подписью. Денежные средства в размере 218 000 руб., были сняты в банкомате <адрес> <дата> в день выпуска кредитной карты, с помощью платежного приложения МИР ПЭЙ, 100 000 руб., в 19.00 часов, 100 000 руб. в 19.01 часов, 18.00 в 19.04 часов.

Формальное открытие банком счета на ее имя с одномоментным снятием денежных средств в банкомате города, значительно удаленного от ее местонахождения само по себе, не означает, что денежные средства были ей предоставлены и она могла ими распоряжаться.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, поддержала требования в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, действующая на основании доверенности, иск не признала, представила письменный отзыв, который приобщен к материалам дела.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты от <дата>, истец просила выдать карту с лимитом овердрафта, на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ следующего типа: кредитная карта «Карта возможностей» и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты не более 227 000 рублей, сроком на 60 мес., указан номер мобильного телефона, адрес электронной почты.

<дата> между Банк ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт <номер> на сумму 227000 руб., сроком действия до <дата> (далее по тексту - договор).

Пунктом 4 договора установлена процентная ставка 9,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита офердрафта в течении первых 30 дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты (ее реквизитов) 39,90% годовых, начиная с 31 календарного дня с момента заключения договора, 49,90% годовых, при проведении операций по получению наличных денежных средств.

Размер минимального платежа (п.6 договора) составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и суммы начисленных банком % за пользование офердрафтом. Дата окончания платежного периода 20 число месяца.

Договор о предоставлении и использовании банковских карт № КК-651098167107 состоит из индивидуальных условий и Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Общие условия размещены на Банком на официальном сайте https://www.vtb.ru/tarifv/chastnim-licam/, находящемся в информационно

телекоммуникационной - сети интернет.

Заявление на получение кредита оформляется путем обращения к соответствующим разделам личного кабинета ВТБ - Он-лайн. Результатом заполнения истцом всех полей раздела является формирование системой пакета электронных документов - Анкета- заявление, кредитный договор.

Согласно сведений о сообщениях, направленных Банком на номер истца <дата> 18:26:25 направлен код для входа в личный кабинет. В <дата> 18:34 состоялось ознакомление и подписание с электронными документами. Соответственно, в период с 18:26 по 18:34 состоялось заполнение клиентом заявления на выдачу кредитной карты. В противном случае, пакет документов для подписания не был бы сформирован системой.

<дата> денежные средства выданы в банкомате Банка ВТБ (ПАО)

19:00:34-100 000,00 руб.

19:01:40-100 000,00 руб.

<дата> - 18 000,00 руб.

Снятие состоялось в банкомате по адресу: <адрес>. Операции по снятию денежных средств через банкомат осуществлялась с использование платежного приложения ПС «МИР». Порядок осуществления операций предусмотрен п.9.4. Правил ПС «МИР», согласно которому Операции в Системе осуществляются в следующем порядке: Держатель Карты идентифицирует себя с использованием Карты, проходит процедуру аутентификации и инициирует проведение Операции с использованием клиентского интерфейса устройства Эквайрера.

Пунктом 1.51 Общих условий предусмотрено, что введение ПИНа признается аналогом собственноручной подписи держателя карты.

После заключения кредитного договора клиентом инициирован выпуск цифровой кредитной карты в ВТБ Онлайн. Также установлен ПИН код карты.

Следовательно, наличие информации о карте (карточного токена) у лица ее использующего, свидетельствует о том, что операция совершается именно держателем, процедура аутентификации считается пройденной после правильного введения Пин-кода, распоряжение об операции оформляется путем использования клиентского интерфейса устройства самообслуживания.

Как указано истцом, она не собиралась брать кредит и ее данными воспользовались третьи лица, которые ввели ее в заблуждение, совершили вход в его учетную запись в системе "ВТБ-Онлайн", ввиду чего был оформлен кредитный договор и часть денежных средств переведена неизвестному ей лицу.

По заявлению истца отделом по обслуживанию территории <адрес> возбуждено уголовное дело, ФИО1 признана потерпевшей.

По смыслу ст.2 ГПК РФ защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций и иных лиц является целью разрешения гражданских дел судами Российской Федерации.

Согласно ст.ст.1, 9, 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.845 настоящего Кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу п.7 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с п.2.4 Положения Центрального Банка РФ "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 29.06.2021 N 762-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения, согласно которому распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12. 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно ст.153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п.50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Как установлено в ходе судебного заседания <дата> между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО), заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого клиенту были открыты мастер-счета в валюте: рубль, доллар США и евро, предоставлен и открыт доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «ВТБ-Онлайн», предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по открытым мастер - счетам по каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания. Таким образом, между Банком и Клиентом <дата> одновременно заключен договор комплексного обслуживания и договор предоставления Онлайн-сервисов. Действующая редакция Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, распространяется в том числе и на лиц, присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТЕ 24 (ПАО).

В соответствии с п.3 заявления истца на предоставление комплексного обслуживания от <дата>, ФИО1 присоединяется к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) представляет собой заявление на предоставление комплексного обслуживания, Правила комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и тарифы банка. Редакция Правил КО ВТБ 24, действующая на момент заключения договора комплексного обслуживания предусматривала возможность её изменения.

Так, согласно п.8.1. Правил: «Правила и Сборник тарифов утверждаются и вводятся в действие 01 января, 01 апреля, 01 июля, 01 октября ежегодно (кроме случаев, когда такое изменение связано с изменением законодательства Российской Федерации). Опубликование информации об утверждении Правил и Сборника тарифов Банк осуществляет в порядке, предусмотренном п. 2.2 Правил, не позднее чем за 10 (десять) календарных дней до ввода в действие Правил и Сборника тарифов. Утвержденные Банком Правила и/или тарифы с даты вступления их в силу и/или ввода в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам».

Действующая на сегодняшний день редакция Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) является новой редакцией Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), согласно п.1.2. Правил их действие распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся до <дата> к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, составной частью действующего на сегодняшний день договора комплексного обслуживания с истцом являются Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) являются составной частью действующего на сегодняшний день договора комплексного обслуживания с истцом. Соответственно, между истцом и банком по состоянию на <дата> заключен и согласован полностью договор дистанционного банковского обслуживания, который предусматривал возможность предоставления истцу услуг банка через каналы дистанционной связи.

ФИО1 подала онлайн-заявку на заключение договора о предоставлении и использовании банковских карт с кредитным лимитом 227000 рублей, которая была одобрена Банком <дата>.

Порядок заключения Кредитного договора в ВТБ - Онлайн установлен разделом 6 Приложения <номер> к Правилам дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Так, согласно пункта 6.4.1. Приложения <номер> к Правилам дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) в случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания Электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/ договора залога /иных Электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в Офис Банка.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора/ Договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

Согласно информации об СМС-сообщениях направленных на телефонный номер истца направлены следующие СМС сообщения:

<дата> 17:48:08 Код для входа в ВТБ Онлайн : 790248. Никому не сообщайте его!

<дата> 18:26:25 Код для входа в ВТБ Онлайн : 371332. Никому не сообщайте его!

<дата> 18:30:31 Подтвердите электронные документы: Единая форма согласий. Код подтверждения: 870271. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

<дата> 18:31:28 Подпишите документы в ВТБ Онлайн: https://online.vtb.ru/i/bbo/01ha509m3tbnt6dsth14m5qr7b.

<дата> 18:33:01 Код для входа в ВТБ Онлайн : 613227. Никому не сообщайте его!

<дата> 18:34:14 Подтвердите электронные документы: Выдача кредитной карты. Код подтверждения: 198748. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.

<дата> 18:35:00 Кредитная карта одобрена.

Вам доступен кредитный лимит в размере 227 000 руб. Предложение действует до <дата> Получить карту: http://online.vtb.rU/i/creditcard/SUMK.

<дата> 18:35:49 Благодарим за выбор «Карты возможностей»! Возвращаем 20% мультибонусами за все покупки и 2% за оплату в супермаркетах, кафе, транспорте и такси. Подробнее: https://online.vtb.ru/i/bo <дата> 18:39:42 Никому не сообщайте этот код для подтверждения : 852062. ВТБ

<дата> 18:42:07 Код подтверждения - 723232 Никому не говорите этот код!

<дата> 18:43:06 ФИО1, получите дополнительные гарантии безопасности Ваших средств на картах и счетах - подключите страховую защиту от мошенников.

<дата> 19:14:31 Код для входа в ВТБ Онлайн : 123479. Никому не сообщайте его!

<дата> 19:29:37 Код для входа в ВТБ Онлайн : 887044. Никому не сообщайте его!

12.09.2023 18:35 истцу стал доступен для снятия кредитный лимит в сумме 227 000 рублей. Тем самым Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Идентификация и аутентификация клиента при входе в Личный кабинет осуществлены с использованием SMS - кода. У Банка ВТБ (ПАО), по мнению суда, не было оснований считать, что за истца действует какое-либо третье лицо. Алгоритм подачи заявки на кредит и подписания документов стороной истца выполнен.

Все активности клиента при использовании систем дистанционного банковского обслуживания фиксируются с использованием специального программного обеспечения, используемого Банком при заключении кредитного договора через каналы дистанционного доступа. Использование банковских услуг через каналы дистанционного доступа, фиксируется в протоколах работы систем дистанционного банковского обслуживания, которые в соответствии с пунктом 3.3.9 Правил дистанционного банковского обслуживания являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО.

Согласно п.10-18 раздела 3 Протокола операции цифрового подписания клиентом кредитного договора состоялось в <дата> в 18:34:14.

12.09.2024 со счета истца сняты денежные средства, доступные в качестве кредитного лимита в сумме 218 000 рублей. <дата> 19:00:34 - 100 000 руб., <дата> 19:01:40 - 100 000 руб.. <дата> 19:04:41 - 18000 руб.

Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживанию предусмотрены следующие возможности совершения бесконтактных операций, без использования банковских карт:

В соответствии с п. 1.6. Правил по картам предусмотрены следующие бесконтактные операции:

1.6.1. с использованием карточного токена, в устройствах поддерживающих технологию NFC (банкоматы Банка, иных кредитных организаций, терминалы самообслуживания и проч.), путем близкого поднесения Мобильного устройства, поддерживающего технологию NFC, к считывающему терминалу без физического контакта с указанным терминалом. В рамках Samsung Рау и при наличии технической возможности в Мобильном устройстве Клиента Операции могут осуществляться через терминал, предназначенный для считывания карт с магнитной полосой (не оснащенный NFC). Samsung задействует собственную технологию MST. (данная бесконтакная операция осуществляется через платежное приложение (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Mir Pay). Для активации карты клиента Банка в указанных выше платежных приложениях требуется введение кодов направленных на номер телефона зарегистрированный в Банке выпустившем карту, либо активация карты для платежного поручения непосредственно через ВТБ Онлайн. Таким образом, возможность совершения бесконтактных операций может быть обеспечена только самим клиентом банка. Активация карты в платежном приложении без сведений (СМС кодов) полученных на его номер телефона невозможна).

1.6.2. с использованием QR - кода.

Способ снятия/внесения наличных денежных средств без использования банковской карты на физическом носителе посредством считывания QR-кода, отображаемого на экране УС Банка, с использованием Интернет-банка/Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Снятие/внесение по QR-коду доступно Клиентам при наличии активной (не заблокированной) дебетовой (расчетной) карты, оформленной в рамках ДКО, и/или кредитной карты, выпущенной к Счету, открытому в российских рублях. Отдельные лимиты на снятие наличных по QR-коду не устанавливаются (действуют лимиты на снятие наличных, установленные Тарифами Банка).

В соответствии с Правилами по картам (п.9.4.) ответственность за проведенные бесконтактные операции несет клиент.

В обращении в Контакт центр Банка от <дата> в 23:07 ФИО1 указывает, что сама совершила действия по заключению кредитного договора. Все обстоятельства изложенные в обращении подтверждаются так же в письменном обращении клиента от <дата>.

Банк являясь стороной по договору исходил из того, что все действия совершаются истцом, осознающим характер своих действий. Пунктом 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрены случаи освобождения Банка от ответственности. Так, Банк не несет ответственности:

- за ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У/ЭДП;

- в случае, если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов и/или Доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

Таким образом, если в отношении кредитного договора соблюдена согласованная сторонами процедура его заключения, оснований для отказа в выполнении своих обязательств по нему (выдаче денежных средств) у Банка не имелось. Банк в точности исполняя требования Правил дистанционного банковского обслуживания предоставил клиенту для ознакомления все необходимые документы.

Банк ВТБ (ПАО) как сторона договора предпринял все необходимые и возможные меры для ограничения совершения в отношении клиента противоправных действий, а именно: провел идентификацию и аутентификацию при входе в личный кабинет ВТБ-Онлайн, проверил действительность средств подтверждения, ограничил распоряжение денежными средствами на счете, направлял клиенту сообщения о проводимых операциях, в том числе и уведомительного характера.

Однако, по мнению суда, получение кредита и снятие денежных средств стали возможными не в результате нарушения банком своих обязательств, а в результате действий истца.

Банком ВТБ (ПАО) выполнены все принятые на себя обязательства при дистанционном заключении кредитного договора и переводе денежных средств. Истец не отрицает, что действия совершены им.

Банк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного с клиентом договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета клиента.

Довод стороны истца о не ознакомлении истца с условиями договора, суд отклоняет, поскольку истец до введения смс-кода не был ограничен в ознакомлении с условиями договора выбора его условий посредством онлайн, поскольку ознакомление с кредитным договором и его условиями происходит в онлайн приложении до получения смс-кода и его ввода.

Ввиду указанного, суд исходит из того, что вопреки доводам истца, действия Банка не носят противоправный характер, не нарушают права истца, как потребителя услуг.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в полном объеме, т.к. в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения прав истца ответчиком.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,

решил:

Иск ФИО1 (паспорт <номер> <номер>) к Публичному акционерному обществу «Банк ВТВ» (ИНН <***>) о признании договора незаключенным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.П.Карпова

Мотивированное решение изготовлено 23.07.2025