Решение по делу № 2-5900/2022 от 02.02.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-705/2023

УИД 78RS0006-01-2022-007511-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года Санкт-Петербург

Кировский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Малининой Н.А.,

при секретаре Гавриловой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

Публичное акционерное общество «Финансовая Корпорация Открытие» (далее– ПАО «ФК Открытие») обратилось в Кировский районный суд города Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и просило отменить решение уполномоченного по права потребителей финансовых услуг от 12 августа 2022 года № № У-22-86699/5010-003.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05 марта 2022 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» посредством системы дистанционного банковского обслуживания интернет-банк «Открытие Online» был заключен договор банковского счета «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор счета), состоящий из Заявления на открытие текущего банковского счета физического лица № и Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».

В рамках Договора счета на имя клиента был открыт банковский счет №

В соответствии со «Ставками и условиями по банковскому счету для физических лиц «Копилка» (далее Тарифы), действующими на дату заключения договора, процентная ставка по договору была установлена в размере 20% годовых.

Истец ссылается на то, что с ДД.ММ.ГГГГ банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 19% годовых. Информация об изменении Тарифов с ДД.ММ.ГГГГ своевременно и в полном объеме размещена на сайте банка в разделе «Вклады и счета», а так же по ссылке: № в сроки установленные «Правилами открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» (далее Правила).

ДД.ММ.ГГГГ банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 15% годовых. Информация об изменении Правил и Тарифов с ДД.ММ.ГГГГ Информация об изменении Тарифов с ДД.ММ.ГГГГ своевременно и в полном объеме размещена на сайте банка в разделе «Вклады и счета», а так же по ссылке: № в сроки установленные Правилами.

С 07 мая 2022 года банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 12% годовых.

С 01 июня 2022 года банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 09% годовых.

С 20 июня 2022 года банком были введены в действие изменения в Тарифы, в соответствии с которыми процентная ставка по Договору установлена в размере 7,5% годовых.

Информация об изменении Правил и Тарифов с 07 мая 2022 года, с 01 июня 2022 года и с 20 июня 2022 года была своевременно и в полном объеме размещена на официальном сайте банка, а так же на информационных стендах в подразделениях банка по обслуживанию физических лиц в сроки, установленные Правилами.

Истец полагает, что потребитель обязан был периодически знакомиться с действующими ставками по счету, и в случае несогласие с ними инициировать расторжение Договора. Однако за все время действия договора потребитель с требованием о расторжении договора не обращался, условия договора не оспаривал, а продолжал совершать операции по счету, тем самым в соответствии п.4.2.4 Правил клиент согласился с изменениями Тарифов.

Так же истец указал, что в период действия договора приходные и расходные операции по счету осуществлялись клиентом в безналичной форме путем перевода денежных средств в Интернет-банке, а именно:

05 марта 2022 года клиент осуществил пополнение счета посредством перевода денежных средств с карты в размере 458,00 руб. и со счета 2 в размере 1 499 950,00 руб.

07 марта 2022 года и 30 марта 2022 года клиент осуществил пополнение счета посредством перевода денежных средств с карты на счет 1 в размере 229,00 руб и 460 000,00 руб. соответственно.

17 марта 2022 года, 18 марта 2022 года и 28 марта 2022 года клиент осуществил снятие денежных средств со счета посредством перевода денежных средств со счета на карту в размере 40 000,00 руб., 40 000,00 руб. и 100,00 руб. соответственно.

28 марта 2022 года клиент осуществил снятие со счета через кассу офиса банка на сумму 1 000 000,00 руб.

31 марта 2022 года на счет зачислены проценты в размере 19 389, 08 руб. начисленные в соответствии с Тарифами по ставке 20% годовых на фактический остаток денежных средств на счете 1 на начало каждого дня в матер 2022 года.

31 марта 2022 года и 17 апреля 2022 года клиент осуществил снятие денежных средств со счета посредством перевода денежных средств со счета на карту в размере 20 000,00 руб. и 58 100,00 руб. соответственно.

26 апреля 2022 года клиент осуществил пополнение счета посредством перевода денежных средств в размере 4 945,00 руб.

30 апреля 2022 года на счет зачислены проценты в размере 13 351,99 руб. начисленные в соответствии с Тарифами по ставке 19% годовых на фактический остаток денежных средств на счете 1 на начало каждого дня в апреле 2022 года.

30 апреля 2022 года, 14 мая 2022 года и 30 мая 2022 года клиент осуществил снятие денежных средств со счета 1 посредством перевода денежных средств со счета 1 на карту в размере 100,00 руб., 60 000,00 руб. и 100 000,00 руб.

31 мая 2022 года на счет зачислены проценты в размере 8 602,96 руб. начисленные в соответствии с Тарифами по ставкам 15% годовых (до 07.05.2022) и 12% годовых (после 07.05.2022) на фактический остаток денежных средств на счете 1 на начало каждого дня в мае 2022 года.

05 июня 2022 года клиент осуществил пополнение счета посредством перевода денежных средств с карты на счет в размере 16 000,00 руб.

31 мая 2022 года, 14 июня 2022 года, 20 июня 2022 года, 21 июня 2022 года и 28 июня 2022 года клиент осуществил снятие денежных средств со счета посредством перевода денежных средств со счета на карту в размере 500,00 руб., 35 000,00 руб., 1 000,00 руб., 1 000,00 руб., 2 000,00 руб. и 65 000,00 руб. соответственно.

30 июня 2022 года на счет зачислены проценты в размере 10 384,42 руб. начисленные в соответствии с Тарифами по ставкам 9% годовых (до 20.06.2022) и 7,5% годовых (после 20.06.2022) на фактический остаток денежных средств на счете 1 на начало каждого дня в июне 2022 года.

Истец полагает, что им в соответчики с п.1 ст. 852 ГК РФ и п.6.1 Правил, Ставок и условий по счет «Копилка» в период с 01 апреля 2022 года по 30 июня 2022 года правомерно произведено начисление процентов по ставкам, действующим на момент начисления.

ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» денежные средства в размере 19 971 рубль 06 копеек, составляющих проценты, начисляемые на сумму, находящуюся на банковском счете, подлежащие выплате за период с 01 апреля 2022 года по 30 июня 2022 года в связи с изменением финансовой организацией условий договора банковского счета «Копилка» № в одностороннем порядке.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12 августа 2022 года № У-22-86692/5010-003 требования потребителя удовлетворены, с заявителя взыскана сумма денежных средств в размере 20 409 рублей 54 копейки. Решение финансового уполномоченного от 12 августа 2022 года по обращению потребителя финансовой услуги вступило в законную силу 29 августа 2022 года.

Заявитель полагает указанное решение финансового уполномоченного незаконным в связи с несоответствием положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона № 123-ФЗ

Представитель заявителя ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, суду пояснил, что финансовым уполномоченным неверно применены нормы ГК РФ, ФЗ № 123-ФЗ, поскольку между Банком и ФИО1 был заключен договор банковского счета, в связи с чем, в силу п. 852 ГК РФ и п. 6.1 Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на Счете в размере, установленном действующим в периоде начисления Ставками или Тарифами. Таким образом, полагал, что размер был определен не конкретной величиной, а как плавающая величина – действующая в периоде начисления Ставки.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель заинтересованного истца ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать по доводам, изложенным в отзыве на заявление (л.д.3,4 том 2).

Заинтересованное лицо- финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ранее направлены в суд письменные объяснения (возражения) (л.д.238-144 том 1).

Учитывая изложенное, суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о рассмотрении дела.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя заявителя и представителя заинтересованного лица, приходит к выводу, что заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

Согласно ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 года № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как усматривается из материалов дела, 05 марта 2022 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» на основании заявления ФИО1, подписанного посредством простой электронной подписи, на открытие текущего банковского счета физического лица № заключен договор банковского счета «Копилка», состоящий из Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов для физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» (далее Правила), Заявления на открытие текущего банковского счета физического лица № и Ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов- физических лиц по банковскому счету «Копилка» (далее Тарифы), в соответствии с которым ПАО Банк «ФК Открытие» обязуется открыть счет, принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Заявителя на перевод денежных средств и выдачу соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (47,49, 95-113).

В рамках Договора счета на имя ФИО1 в ПАО Банк «ФК Открытие» был открыт банковский счет №

В соответствии со сборником ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов- физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие», действующим на дату заключения Договора счета в ПАО Банк «ФК Открытие» действовали следующие ставки и условия по счету «Копилка» (л.д.109 том 1):

Валюта счета

Ставка, % годовых

Рубли РФ

20,00

В период с 05 марта 2022 года по 26 июля 2022 года ФИО1 на счет были внесены денежные средства в общем размере 3 181 169 рублей, а именно:

- 05 марта 2022 года в размере 45 рублей 00 копеек и в размере 1 499 950 рублей 00 копеек;

- 07 марта 2022 года в размере 229 рублей 00 копеек;

- 30 марта 2022 года в размере 460 000 рублей;

- 26 апреля 2022 года в размере 4 945 рублей 00 копеек,

- 05 июня 2022 года в размере 16 000 рублей 00 копеек;

- 09 июня 2022 года в размере 1 200 000 рублей, что усматривается из выписке из лицевого счета (л.д.22-27 том 1).

Согласно этой же выписке из лицевого счета в период с 05 марта 2022 года по 30 июня 2022 года ФИО1 со счета осуществлял снятие денежных средств в общем размере: 1 422 800 рублей, а именно:

- 17 марта 2022 года в размере 40 000 рублей 00 копеек:

- 18 марта 2022 года в размере 40 000 рублей 00 копеек;

- 28 марта 2022 года в размере 1 000 000 рублей 00 копеек и в размере 100 рублей 00 копеек;

- 31 марта 2022 года в размере 20 000 рублей 00 копеек;

- 17 апреля 2022 года в размере 58 100 рублей 00 копеек;

- 30 апреля 2022 года в размере 100 рублей 00 копеек;

- 14 мая 2022 года в размере 60 000 рублей 00 копеек;

- 30 мая 2022 года в размере 100 000 рублей 00 копеек;

- 31 мая 2022 года в размере 500 рублей 00 копеек;

- 17 июня 2022 года в размере 35 000 рублей 00 копеек;

- 20 июня 2022 года в размере 1 000 рублей 00 копеек;

- 21 июня 2022 года в размере 1 000 рублей 00 копеек;

- 26 июня 2022 года в размере 2 000 рублей 00 копеек;

- 28 июня 2022 года в размере 65 000 рублей 00 копеек (л.д.22-27 том 1).

В период с 05 марта 2022 года по 30 июня 2022 года ПАО Банк «ФК Открытие» по Договору счета, путем зачисления на счет ФИО1 были уплачены проценты в общем размере 51 728 рублей 45 копеек:

-31 марта 2022 года – 19 389 рублей 08 копеек;

-30 апреля 2022 года– 13 351 рубль 99 копеек;

-31 мая 2022 года – 8 902 рубля 96 копеек;

-30 июня 2022 года – 10 384 рубля 42 копейки (л.д. 185-188 том 1).

07 июля 2022 года ФИО1, не согласившись с указанной суммой начисленных процентов по Договору счета, обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с Заявлением о доначислении ПАО Банк «ФК Открытие» на Счет процентов по Договору счета в размере 19 971 рубль 06 копеек за апрель-июнь 2022 года в соответствии с Тарифами, действовавшими на момент заключения Договора счета (180,181 том 1).

В ответ на заявление ПАО Банк «ФК Открытие» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований (л.д.190,191 том 1).

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона)

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12 августа 2022 года требование ФИО1 удовлетворено частично. С ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 20 409 рублей 54 копейки (л.д.12-20 том 1).

Согласно ч. 1 ст. 26 ФЗ от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В силу ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абз. 2 ст. 29 Закона № 395-1 размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

Абзацем третьим статьи 29 Закона № 395-1 установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с абз. 3 ст. 29 Закона № 395-1 по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По правилам п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

По смыслу п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от клиента согласия в письменной форме.

05 марта 2022 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Договор счета, состоящий из Правил, Заявления на открытие банковского счета и Тарифов.

Согласно п. 6 Правил «Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на Счете в размере, установленном действующими в периоде начисления Ставками, или Тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на Счет в порядке, предусмотренном настоящими Правилами» (пункт 6.1) (л.д.99 том 1).

Проценты по Счету начисляются по формуле простых процентов на фактический остаток на Счете на начало каждого дня. Проценты по Счету начисляются за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счет и до дня их возврата Клиенту, включительно. При расчете процентов используется фактическое число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 соответственно)» (пункт 6.2).

Банк ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а также при закрытии Счета, выплачивает проценты по Счету путем перечисления их на счет Клиента, открытый в Банке и указанный в Заявлении. В случае если день выплаты процентов приходится на день, не являющийся Рабочим, проценты начисляются по последний календарный день месяца включительно и выплачиваются в первый, следующий за ним Рабочий день (пункт 6.3) (л.д.99 том 1).

Пунктом 4.2.4 Правил предусмотрено, что банк имеет право один раз в календарный месяц утверждать и вводить в действие Правила и/или Ставки и/или Тарифы (при необходимости), за исключением случаев их утверждения и ввода в действие в связи с изменениями законодательства Российской Федерации.

Датой ввода в действие Правил и/или Ставок и/или Тарифов является первое число календарного месяца. Банк уведомляет Клиентов об утверждении Правил и/или Ставок и/или Тарифов не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до даты ввода их в действие любым из следующих способов (по выбору Банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации:

- путем размещения печатных экземпляров новых редакций Правил и/или Ставок и/или Тарифов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц;

-путем размещения указанной информации на официальном интернет - сайте Банка www.open.ru;

-путем направления сообщения по адресам электронной почты/ номеру телефона Клиента, указанным в Заявлении (с учетом их изменения);

-путем направления указанной информации Клиенту по почте либо путем личного вручения Клиенту;

-путем направления сообщения с использованием системы ДБО (в случае подключения Клиента к данной услуге).

Совершение Клиентом операций по Счету и/или отсутствие отказа Клиента от обслуживания (расторжение Договора) после установления Банком новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов является подтверждением его согласия на применение новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов. Моментом ознакомления Клиента с утвержденными Правилами и/или Ставками и/или Тарифами считается момент, с которого информация стала доступна для Клиента.

Установленные Банком Правила и/или Ставки и/или Тарифы с даты ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам. В случае несогласия с установленными Банком Правилами и/или Ставками и/или Тарифами Клиент имеет право до вступления в силу таких изменений подать в Банк заявление о расторжении Договора в порядке, установленном Договором. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

В случае если новые Правила и/или Ставки и/или Тарифы не были введены в действие в первый рабочий день календарного месяца, то в течение данного месяца действуют ранее утвержденные Правила и/или Ставки и/или Тарифы. (л.д.98 том 1).

Пунктом 4.3.8 Правил предусмотрена обязанность заявителя не реже одного раза в календарный месяц обращаться в Банк для получения сведений об установленных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах. Посещение Клиентом соответствующих разделов интернет-сайта Банка www.open.ru (содержащих информацию об утвержденных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк (л.д.98 об том 1).

Таким образом, исходя из условий начисления процентов, определенных в Правилах, проценты на сумму остатка денежных средств на Счете начисляются в размере, установленном действующими в периоде начисления Тарифами, которые ПАО Банк «ФК Открытие» вправе изменять в одностороннем порядке, заблаговременно известив о таких изменениях своих клиентов в порядке, установленном Правилами.

Подписав Заявление на открытие банковского счета, ФИО1 присоединился к Правилам.

Согласно Сборнику ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов - физических лиц ПАО Банк «ФК Открытие», предоставленному ПАО Банк «ФК Открытие», с 02 марта 2022 года действовали следующие Тарифы:

Валюта счета

Ставка, % годовых

Рубли РФ

20,00

Пунктом 5.3 Тарифов предусмотрено: проценты по счету «Копилка» начисляются начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет, и до дня их возврата клиенту включительно. При расчете процентов используется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Проценты начисляются на среднемесячный остаток денежных средств на счете «Копилка».

Среднемесячный остаток определяется путем сложения остатков денежных средств на счете по состоянию на начало каждого операционного дня в расчетном месяце и деления на фактическое количество дней в расчетном месяце.

Периодичность и порядок выплаты процентов- ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а так же при закрытии счета путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках продукта «Копилка».

При расторжении договора и закрытии счета банк начисляет и выплачивает проценты на фактический остаток средств на счет «Копилка» на начало каждого операционного дня за последний неполный календарный месяц по ставке 0,001% годовых (л.д.109 том 1).

Заявитель ПАО Банк «ФК Открытие» полагал, что банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на счете в размере, установленном действующим в периоде начисления Ставками или Тарифами. Таким образом, размер процентов по начисляемой ставке был определен не конкретной величиной, а как плавающая величина – действующая в периоде начисления Ставки.

Согласно п. 1 ст. 22 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 11 февраля 2020 года № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Кредитная организация, являясь организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в силу прямого указания закона не имеет права в одностороннем порядке при отношениях с лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, изменять в том числе согласованный при заключении договора банковского счета размер процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете.

В данном случае одной из сторон спорного договора является потребитель - гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают.

Таким образом, условия, предусматривающие право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не соответствуют положениям статей 310, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор.

Договор счета подписан ФИО1 собственноручно посредством простой электронной подписи.

Вместе с тем материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО1 на изменение тарифов, в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисляемым на среднемесячный остаток денежных средств на счете.

Таким образом, проценты, начисляемые на сумму среднемесячного остатка денежных средств на счете, в период с 01 апреля 2022 года по 30 июня 2022 года подлежат начислению в соответствии с размером процентной ставки, установленной Тарифами в редакции, действующей на дату заключения Договора банковского счета.

Расчет процентов, произведенный уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ПАО Банк «ФК Открытие» не оспорен.

То обстоятельство, что банк уведомил клиентов об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Банка, а также на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц соответствующей информации, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Процентная ставка на сумму остатка денежных средств на счете является существенным условием договора, так как в значительной степени влияет на выбор потребителя согласиться или отказаться от данного вида счета.

При указанных обстоятельствах, при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

В связи с чем, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для признания незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 12 августа 2022 года № У-22-86692/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, не имеется.

решил:

в удовлетворении заявления Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12 августа 2022 года № У-22-86699/5010-003 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Санкт-Петербурга.

Председательствующий судья Н.А. Малинина