Решение по делу № 2-550/2023 от 03.04.2023

Гражданское дело № 2 - 550/2023

УИД: 69RS0014-02-2023-000330-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

заочное

3 апреля 2023 года город Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Никитиной Е.А.,

при секретаре Бабчук Л.Х.,

с надлежащим извещением лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее – ООО МФК «Джой Мани») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании сумму задолженности по договору займа № 1945229 от 12.04.2022 г. в размере 50625,00 руб., из которых : основной долг 20650,00 руб., проценты по договору займа – 29975,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственно пошлины за подачу иска в размере 1718,76 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО МФК «Джон Мани» с ФИО1 был заключен договор займа № 1945229 от 12.04.2022 г., являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. Договор заключен с использованием сайта кредитора (https://joy.money), являющегося мпкрофинансовой организацией, и подписан со стороны Должника аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта Кредитора (https://joy.money). Общая сумма задолженности: 50625.00 руб., подробный расчет приведен в Приложении к иску. Период образования задолженности - с 13.04.2022 по 17.02.2023.

Сумма займа перечислена Должнику 12.04.2022 г.. о чем свидетельствует копня распоряжения плательщика ООО МФК «Джой Мани», оформленного в электронном виде в соответствии с установленными Банком Взыскателя реквизитами в порядке, предусмотренном п. 1.11 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-Г1) (ред. от 19.05.2015).

ООО МФК «Джой Мани» при начислении процентов за использование суммой займа руководствовалось положениями Закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите» и положениями Федерального закона «О мпкрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации). Положения Гражданского кодекса РФ не содержат указания, что кредитные договоры пли договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

ООО МФК «Джой Мани» осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа. Заемщик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

В силу п. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) Заемщика. При этом Договор займа считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа. До момента предоставления суммы Займа Заемщику Стороны не считаются юридически связанными условиями Договора займа».

Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируются Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Согласно, Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money/ для оформления заявок на предоставление займов».

В соответствии с п. 3.5 Соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и. соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Согласно ч.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи»: «Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом».

Согласно ч.2 ст.б ФЗ «Об электронной подписи»: «Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия».

Кроме того, согласно пункту 1 части 1 статьи 9 Федерального закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Учитывая, что добросовестность действий сторон в гражданском обороте является презумпцией, установленной п. 5 ст. 10 ГК РФ и принимая во внимание отсутствие доказательств обратного, добросовестное исполнение Первоначальным кредитором своих обязательств по предоставлению займа должнику является доказанным.

Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код.

PIN-код — это персональный идентификационный номер, индивидуальный код. присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля. Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия:

заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении:

заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно:

в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к.

данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms- сообшения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.

В качестве доказательства, подтверждающего направление на мобильный номер телефона ФИО1 смс-сообшенпя с кодом электронной подписи. ООО МФК «Джой Мани» направляет выписку из электронного журнала по договору займа 1945229 от 12.04.2022.

Из выписки электронного журнала видно, что 12.04.2022 на мобильный телефон Должника было отправлено смс-сообщение с кодом АСП. Указанный документ содержит личный номер заемщика, дату, когда был направлен специальный код и текст сообщений с кодом и подтверждением об отправлении денежных средств.

При заключении договора, заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа. Данный протокол формируется ООО МФК «Джой Мани» в качестве доказательства отправки сообщения заемщику непосредственно после отправки сообщений, соответственно протокол не подписывается заемщиком.

Документы, с которыми вправе ознакомиться заемщик, размещены на сайте ООО МФК «Джой Мани», дальнейшая регистрация в системе и получение денежных средств невозможно без принятия и согласия с общими правилами предоставления займа, условиями возврата и предоставления займа, согласия на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Так же, документы размещены и в личном кабинете заемщика.

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» для Клиента, впервые использующего сервис для заключения договора Займа, необходимо пройти процедуру Регистрации. С этой целью Клиенту необходимо заполнить электронную Анкету, размещенную на Сайте. При заполнении Анкеты Клиент предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты н контактный номер мобильного телефона. В связи с тем, что Клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с п.3.2.2. Общих условий Договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить Кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе.

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского займа: Обмен информацией по Договору потребительского займа осуществляется между Заемщиком и Кредитором посредством использования личного кабинета Заемщика, доступного на сайте littps://iov.money.

Во исполнение требования законодательства РФ ООО МФК «Джой Мани» был соблюден досудебный порядок разрешение спора, а именно в личном кабинете Заемщика, доступного на сайте https://joy.money, была размещена Претензия об урегулировании спора в досудебном порядке по Договору займа № 1945229 от 12.04.2022 г.

В соответствии с пп. 1.3 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Истец ранее обращался к мировой судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа, однако по возражениям ответчика судебный приказ был отменен.

В связи с изложенным в суд подан настоящий иск.

Истец ООО МФК «Джой Мани» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением.

В соответствии с положениями ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, учитывая согласие истца, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства по правилам с. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу п. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Общество с ограниченной ответственностью МФК «Джой Мани» является микрофинансовой организацией, осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены МФК «Джой Мани» на основании ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора микрозайма, размещенными на официальном сайте компании в сети «Интернет».

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» для Клиента, впервые использующего сервис для заключения договора Займа, необходимо пройти процедуру Регистрации. С этой целью Клиенту необходимо заполнить электронную Анкету, размещенную на Сайте. При заполнении Анкеты Клиент предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты н контактный номер мобильного телефона. В связи с тем. что Клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с п.3.2.2. Общих условий Договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить Кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе.

Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код.

заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении:

заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно:

в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к.

Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms-сообшения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.

В судебном заседании установлено, что 12 апреля 2022 года между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации № № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по Тверской области в Конаковском районе, был заключен договор займа №1945229 на основании которого ответчику был выдан микрозайм в сумме 20650,00 рублей под процентную ставку 365,000% годовых, сроком на 30 дней, т.е. до 12.05.2022 года.

Ответчик выразил согласие с условиями договора и акцептировал в срок, указанные в Индивидуальных условиях, действия.

ООО МФК «Джой Мани» исполнило свои обязательства, перечислив денежные средства в размере 20650,00 рублей на расчетный счет ответчика, что подтверждается квитанцией КИВИ Банка (система rapida).

ФИО1 в порядке, установленном пунктом 2.3 Общих условий, подал заявку на заключение договора займа, заполнил анкету заёмщика, размещенную на официальном сайте в сети «Интернет» ООО МФК «Джой Мани». При этом им были сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Так, ФИО1 при заключении договора займа с ООО МФК «Джой Мани» указала контактный номер телефона №,, также ФИО1 в качестве контактных данных указала адрес электронной почты <адрес>

Договор подписан и оформлен через эклектронную почту клиента, согласно выписки коммуникации с клиентом, ФИО1 подтверждены индивидуальные условия Договора потребительского займа, денежные средства перечислены с учетом суммы страхования 650 рублей (страховщик САО «РЕСО-Гарантия»).

Ответчик принял на себя обязательства вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в срок и на условиях, установленных договором. Ответчик был ознакомлен с условиями договора займа, согласен с ними. Заключая договор, голубев М.А. действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа по предусмотренной в нем ставке, размер которой не противоречит закону.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора микрозайма, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

17.05.2022 года, 24.06.2022 года, 28.06.2022 года, 06.07.2022 года, 22.07.2022 года от ФИО1 поступили денежные средства в размере по 200 рублей по каждому из платежей, всего 1000 рублей, которые зачислены истцом в счет уплаты начисленных процентов

Как следует из материалов дела, ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя по условиям договора займа обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность на 17.02.2023 года в размере 50625 руб. 00 коп., состоящая из суммы невозвращенного основного долга 20650 руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов в размере 29975 руб. 00 коп.(начисленные с учетом внесенной 1000 рублей).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 2022 году микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 365,000 %.

Согласно этим значениям процентная ставка микрозайма, предоставленного ООО МФК «Джой Мани» ФИО1 в сумме 20650 руб. на срок 30 дней, установленная договором в размере 365,000%, соответствует требованиям закона.

С учетом изложенного, суд соглашается с представленным расчетом в части суммы основного долга 20650 руб. и начисленных процентов за пользование займом 6195 руб. на срок до 12.05.2022 года, поскольку он не противоречит закону, а также согласуется с условиями заключенного между сторонами договора.

Заявляя требования о взыскании с ФИО1 процентов за пользование микрозаймом за период, составляющий 150 дня (проценты, начисленные на просрочку основного долга за период с 12.04.2022 года по 22.07.2022 года), истец исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться и по истечении срока действия договора займа, составляющего 1 месяц, исходя из ставки 365,000% годовых, т.е с 12.05.2022 года.

Таким образом, расчет процентов за пользование микрозаймом за период, составляющий 120 дня (проценты, начисленные на просрочку основного долга за период с 12.05.2022 года по 22.07.2022 года) истцом предоставлен верный.

Таким образом, суд, проверяя расчет взыскиваемой задолженности, соглашается с ним, взыскивая сумма в размере 50625 рублей не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию испрашиваемые истцом суммы задолженности: сумма основного долга – 20650 рублей 00 копеек, проценты по договору займа за период с 12 апреля 2022 года по 17 февраля 2023 года в размере 29975 руб. 00 коп., всего 50625 руб. 00 коп.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Исковые требования истца удовлетворены полностью, поэтому оплаченная истцом государственная пошлина в размере 1718 руб. 76 коп (платежное поручение №598 от 18.11.2022 г., платежное поручение №1096 от 20.02.2023 г.) подлежит возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (ИНН <***>, ОГРН <***>, <...>, этаж 4) сумму задолженности по договору займа №1945229 от 12.04.2022 года в размере 50625 руб. 00 коп., из которых : сумма основного долга – 20650 рублей 00 копеек, проценты по договору займа за период с 12 апреля 2022 года по 17 февраля 2023 года в размере 29975 руб. 00 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1718 руб. 76 коп., всего 52343 (пятьдесят две тысячи триста сорок три) рубля 76 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Никитина

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2023 года.

Председательствующий Е.А. Никитина