Мотивированное решение изготовлено 13.05.2025

№ 2-2322/2025

50RS0035-01-2025-001272-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.о. Подольск

Подольский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жабреевой Н.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Веритас» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

Установил:

ООО МКК «Веритас», уточнив исковые требования (л.д.№), обратилось в суд с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., из которых: сумма задолженности по основной сумме займа № руб., сумма задолженности по процентам за пользование займом № руб., сумма задолженности по штрафным процентам за пользование займом № руб., сумма задолженности по уплате неустоек, штрафов, пени - № руб., также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ООО МКК «Веритас» заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере № руб., под №% годовых на срок № календарных дней. Обязательства по договору ответчиком не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность. Направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности оставлено без исполнения. Поскольку ответчик в добровольном порядке требования истца не исполняет, истец вынужден обратиться с иском в суд.

Истец - представитель ООО МКК «Веритас» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о слушании дела, просил рассмотреть дело без его участия, возражал против удовлетворения требований в полном объеме, представил возражения (л.д.№

Суд, огласив уточненное исковое заявление, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ФИО2 заключен договор потребительского микрозайма № по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере № руб. на срок возврата № календарных дней, с процентной ставкой начисляемых на сумму микрозайма - №% годовых (№% в день) (л.д№

Пунктом № Индивидуальный условий договора потребительского микрозайма предусмотрено, что микрозайм предоставлен на срок № календарных дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки.

В соответствии с п. №. Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, составляет № руб., из которых сумма процентов – № руб., сумма долга – № руб. Данное условие является графиком платежей по договору.

Пунктом № Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата долга заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере № % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата долга.

Договор потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет.

Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком посредством предоставления ООО МКК "Веритас" номера своего телефона, своих паспортных данных, адреса электронной почты, заполнения анкеты, получения на них специального кода посредством СМС-сообщения и согласия на обработку персональных данных и получения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведения ООО «ЭсБиСи Технологии» ДД.ММ.ГГГГ на банковскую карту ФИО2 перечислена сумма микрозайма в размере № руб. (л.д.№).

Согласно представленного расчета размер задолженности составляет: № руб., из которых: сумма задолженности по основной сумме займа № руб., сумма задолженности по процентам за пользование займом № руб., сумма задолженности по штрафным процентам за пользование займом № руб., сумма задолженности по уплате неустоек, штрафов, пени - № руб. (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Подольского судебного района <адрес> в связи с подачей ФИО2 возражений отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО МКК «Веритас» задолженности по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере № руб.

Из расчета истца и пояснений ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесена сумма № руб. в счет погашения задолженности по данному договору займа, из которых: сумма по основному долгу № руб., сумма процентов по договору займа № руб., сумма штрафных процентов по договору займа № руб., сумма неустоек и пени № руб..

Поскольку ФИО2 не погасил задолженность по договору займа, ООО МКК «Веритас» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. (пункт 2 статьи).

Статьей 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе по взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях).

В п. 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В силу ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 8, 9, 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На основании ч. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

При определении размера задолженности суд, учитывая действующие на момент заключения договора принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов за 2 квартал 2022 года (применяются для договоров займа, заключаемых в 3 квартале 2022 года), для займов заключаемых на срок до 30 дней включительно на сумму до 30 000 рублей, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 353,693% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 365,000% годовых. Заемные обязательства после ДД.ММ.ГГГГ не были прекращены, и ответчик продолжил пользоваться суммой займа, общий срок пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов за 2 квартал 2022 года, для займов заключаемых на срок от 31 до 60 дней включительно на сумму до 30 000 рублей, составляло 319,137% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 365,000% годовых, на срок от 61 до 180 дней включительно на сумму до 30 000 рублей, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 326,667% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 365,000% годовых, на срок от 181 до 365 дней включительно на сумму до 30 000 рублей, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 116,287% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 155,050% годовых, на срок свыше 365 дней на сумму до 30 000 рублей, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 41,624% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 55,499% годовых.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), фактического срока его возврата (периода расчета задолженности) и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Суд не может согласиться с представленным стронной истца расчетом по следующим основаниям.

Согласно предельным значениям полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставленного ответчику в сумме № рублей сроком на № дней (на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), установлена договором в размере №% годовых (или 1% в день), что соответствует изложенным требованиям закона. Сумма процентов за пользование микрозаймом за указанный период определена договором и составила № рублей

Вместе с тем произведенный истцом расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из 1% в день является необоснованным.

Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока действия договора - 424 дня, подлежат исчислению также исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) - для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во 2 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в частности для потребительских займов без обеспечения (кроме POS-займов) на срок свыше 365 дней на сумму до 30 000 рублей, исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) - 55,499% годовых.

Учитывая, что сумма основного долга заемщиком не погашалась, сумма процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока действия договора составила № рублей (№ рублей х №% / № х № дней). Общая сумма процентов в соответствии с приведенными требованиями закона, составит № рублей (№ рублей (сумма процентов за пользование займом за период, на который выдан микрозайм) + № рублей (сумма процентов за пользование займом за период после срока, на который выдан микрозайм).

Суд отклоняет доводы ответчика о том, что договор займа был заключен на 30 дней, поэтому по истечении срока действия договора начисление процентов является неправомерным, поскольку они не основаны на положениях части 24 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Разрешая спор и частично удовлетворяя иск, суд, установив заключение договора займа и предоставление ответчику денежных средств, исходил из того, что ответчик обязательства надлежащим образом не исполнял, и доказательств обратного не представлено. При этом суд посчитал необходимым произвести перерасчет испрашиваемой истцом суммы процентов, начисленных после окончания срока действия договора, приняв во внимание предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставленного ответчику.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст.333 ГК РФ.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 75 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" предусмотрено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Поскольку сумма пени в размере № руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательств, для сохранения баланса прав и законных интересов должников и кредитора, суд находит возможным снизить размер пени до № руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ су взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО МКК «Веритас» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия № №) в пользу ООО МКК «Веритас» (ИНН <***>) по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основной сумме займа в размере 30 000 руб., задолженность по процентам за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 574,76 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 337,88 руб., пени - 300 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении требований в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья Н.А. Жабреева