Дело № 2-1125/2025 4 марта 2025 года

УИД 29RS0014-01-2024-011679-98

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Полицинской Е.В.

при секретаре Воловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требования указано, что между сторонами заключён кредитный договор от <Дата> <№> на сумму 150 000 рублей. Договором предусмотрена процентная ставка 29,9 процентов годовых. Выдача кредита осуществлена путём перечисления денежных средств в размере 150 000 рублей на счёт заёмщика, открытый в Банке. Денежные средства перечислены на расчетный счет. Согласно заявлению о предоставлении кредита заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия договора потребительского кредита. По данному договору Банк открыл на имя заёмщика банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с Банком, торговыми организациями, страховщиком, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта. Для этого заёмщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4868 рублей. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что следует из выписки по счёту. В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1 процент в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. По состоянию на <Дата> задолженность заёмщика по договору составляет 126 294 рубля 41 копейка, из которых 93 897 рубля 58 копеек – сумма основного долга, 31 509 рублей 64 копеек – сумма убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 674 рубля 50 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, 212 рублей 69 копеек – сумма комиссии за направление извещений.

Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины Банк просил взыскать с ответчика.

Представитель Банка, ответчик, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

По определению суда дело рассмотрено без участия представителя истца и ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как указано в пункте 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела усматривается, что <Дата> между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключён договор о предоставлении потребительского кредита <№> (далее – договор) на сумму 150 000 рублей.

Договор заключён на условиях, предусмотренных в индивидуальных условиях потребительского кредита и в общих условиях договора.

Согласно общим условиям договора (раздел I «Предмет договора») заключённый между сторонами договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту и (или) обслуживания текущего счёта, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счёте денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчётной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Разделом II «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» этих же условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с данным договором <Дата> Банк предоставил ответчику кредит в размере <***>, зачислив его на банковский счёт <№>, открытый в Банке на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счёту.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что размер стандартной процентной ставки составляет 29,9 процентов годовых (пункт 4).

Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено, что заёмщик обязан ежемесячно совершать в пользу Банка равные платежи в размере 4868 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 8 число каждого месяца (пункт 6).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита определено, что надлежащим исполнением заёмщиком обязательств по договору является размещение сумм ежемесячных платежей на счёте в течение процентного периода любым способом по выбору заёмщика (пункт 8).

Кроме того, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1 процентов в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности, с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (пункт 12).

На основании пункта 1.2 раздела II «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

В соответствии с пунктом 1.5 раздела II «Процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения» общих условий договора поступившая на счёт сумма произведённого платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, в третью очередь – пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа, в четвёртую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентом периоде, в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде, в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту, платежи в оплату сумм, поименованных в пункте 3 раздела III общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или договором.

В силу пункта 3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно пункту 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов – в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счёта.

Судом установлено, что ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, сроки внесения ежемесячного платежа неоднократно нарушались.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно представленному в материалы дела расчёту общий размер задолженности ответчика по состоянию на 7 декабря 2024 года составил 126 294 рубля 41 копейка, из которых 93 897 рубля 58 копеек – сумма основного долга, 31 509 рублей 64 копеек – сумма убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 674 рубля 50 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, 212 рублей 69 копеек – сумма комиссии за направление извещений.

Анализируя составленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что определённая договором очерёдность погашения обязательств заёмщиком не нарушена, поскольку в первую очередь поступающие от истца денежные средства погашали задолженность по процентам, а затем задолженность по основному долгу. Только в случае отсутствия задолженности по процентам и по основному долгу поступающие от истца денежные средства погашали требование кредитора об уплате неустойки.

Данная очерёдность погашения обязательств заёмщиком соответствует требованиям, установленным в части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, расчёт задолженности судом признаётся правильным, сомнений не вызывает. Контррасчёта ответчиком суду не представлено.

При этом убытками Банка в виде упущенной выгоды очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые не получены по вине ответчика. Иное бы толкование условий договора заключённого между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключённого между сторонами по делу, было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

С учётом изложенного, требование Банка о взыскании образовавшейся у ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы по уплате государственной пошлины в размере 4788 рублей 83 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <№>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от <Дата> <№> в размере <***>, из которых <***> – сумма основного долга, <***> – сумма убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <***> – штраф за возникновение просроченной задолженности, <***> – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <***>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 18 марта 2025 года.

Председательствующий Е.В. Полицинская