Решение по делу № 2-419/2023 от 29.03.2023

Гражданское дело № г.

УИД 27RS0№-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 г. <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Казак М.П.

с участием представителей истца ФИО9, ФИО11

при секретаре судебного заседания ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в Индустриальный районный суд <адрес> с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что 30.12.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены договора страхования: Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 8А, Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 19А, Так же ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были договоры страхования: Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 6А и Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 19А.

Договоры страхования № программа 6А и № программа 8А заключены в том числе по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования;установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 981 Трудового кодекса (пп. 3.1.-3.3 Договора).

Договоры страхования № программа19А и № программа 19А заключены по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пп. 3.1.-3.2 Договоров).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № в специализированном отделе ЗАГС управления делами Администрации <адрес>. Согласно справке С-00812 от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти: недостаточность левого желудочка 150.1;Кардиомиопатия дилатационная 142.0. Согласно справке нотариуса ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ на основании поданного заявления ФИО3 (матери умрешего) ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая по указанным выше полисам страхования. В ответ на указанное обращение в адрес ФИО3 поступило письмо-ответ исх. № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в осуществлении страховой выплаты в связи с тем, что Страховщик не может признать факт смерти страховым случаем.

Истец считает отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при наличии действующих договоров страхования № программа 6А и № программа 8А необоснованным по следующим основаниям.

Как было указано выше договоры страхования № программа 6А и № программа 8А включают себя страхование по страховому риску - смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1 Договора страхования).

Согласно условиям указанных Договоров страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Согласно п. 3.1 Договора страхования № программа 6А от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском признается событие - смерть застрахованного в течение срока страхования.

По условиям данного Договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1- 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ по всем страховым рискам не признаются страховыми случаями события происшедшие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов, например: ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов.

В своем ответе страховщик ссылается на положения п. ДД.ММ.ГГГГ указанных выше Полисов - оферты, как на основания отказа в осуществлении страховой выплаты и непризнании факта смерти страховым случаем.

Вместе, с тем, причиной смерти ФИО1 не являлось хроническое заболевание системы кровообращения. До момента смерти данные диагнозы, которые явились причиной смерти, диагностированы не были, объективные симптомы в период жизни у ФИО1 отсутствовали и в поликлинике жалобы не зафиксированы.

Так, согласно выписке из Амбулаторной карты, выданной КГБУЗ «Городская поликлиника №» Министерства здравоохранения <адрес> хронические заболевания сердца и органов кроветворения у умершего ФИО1 в период жизни не диагностированы.

Аналогичная позиция относится и к Договору страхования № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1 Договора страхования № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском признается событие - смерть застрахованного в течение срока страхования.

По условиям Договора страхования № программа 8А от 30.12.2021страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.2 настоящего Полиса- оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия. В частности, не признаются страховыми случаями события, указанные в п.п. 3.1 - 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие вследствие любых (болезней).

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № Болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу Договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, диагнозы, послужившие причиной смерти, диагностированы в период жизни у ФИО1 не были, по причине заболевания сердца и органов кроветворения ФИО1 не обращался, соответственно смерть наступила не вследствие какого-либо установленного заболевания.

Согласно п. <данные изъяты>

Хронические и иные заболевания сердца и органов кроветворения у ФИО1 при жизни не установлены.

Принимая во внимание изложенное, <данные изъяты>

Согласно п. 10.3 и п. 10.3.1 Полисов страхования № программа 6А и № программа 8А при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы, установленной по риску «Смерть застрахованного».

Согласно Полису - оферте добровольного страхования жизни и здоровья № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по риску «Смерть застрахованного» составляет 420 000 рублей.

Согласно Полису - оферте добровольного страхования жизни и здоровья № программа 6А от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по риску «Смерть застрахованного» составляет 64 000 рублей.

Следовательно, по указанным договорам страхования выплате выгодоприобретателю подлежит страховая выплата в общем размере 484 000 рублей.

Отказ ООО «Альфастрахование-Жизнь» в выплате страховой суммы наследнику умершего, свидетельствует о нарушении страховой компанией прав заявителя как потребителя, и как следствие причинение ФИО3 морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования Истцом были направлены обращения уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг по договорам страхования № программа 6А от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. В № с которыми истец не согласна.

Ссылаясь на указанное, на закон о защите прав потребителей, истец просила суд признать незаконным отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в осуществлении страховой выплаты ФИО3 по Договорам-оферты № грамма 8А и № Программа 6А в связи со страховым случаем - смертью ФИО1. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую выплату в общей сумме 484 000 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф в размере 242 000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителей ФИО9, ФИО11

В судебном заседании представители истца ФИО9, ФИО11, каждая в отдельности требования истца поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, которые просили удовлетворить в полном объеме.

Из дополнительных пояснений представителя ФИО11 в судебном заседании следует, что в рамках проведения проверки от АльфаСтрахование в адрес Уполномоченного поступил ответ, согласно которому не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошло ли оно внезапно со ссылкой на п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако пункт ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ указанного выше содержания, на которое ссылается ответчик, не содержит. При этом, согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ №, опубликованным на официальном сайте Альфастрахование-Жизнь, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Из чего следует, что болезнь не подпадает под страховой случай, если она диагностирована после вступления в силу Договора страхования. При этом в договоре № программа страхования 6А положения о том, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней, вообще отсутствует, вместе с тем об этом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своем ответе Уполномоченному органу ничего не указывает. Принимая во внимание, что ранее заболевание сердца и системы кровообращения у ФИО1 диагностировано не было, у АльфаСтрахование-Жизнь отсутствовали основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения. Дополнительные документы страховой компанией у истца не запрашивались, экспертиза или проверка документов для установления юридически значимых обстоятельств, установление которых является условием для возложения или освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения не проводилась; более того, ни одна из сторон, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ни Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, не являются медицинскими учреждениями, либо лицами, имеющими медицинское образование, позволяющие сделать такие выводы. Согласно Акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила от острой коронарной недостаточности. В графе «основное заболевание» указано - острая коронарная смерть. Смерть страхователя была внезапной, то есть непредвиденным событием, что в соответствии с условиями договора страхования является событием, наступление которого влечет для страховщика обязанность по выплате страхового возмещения; при наступлении страхового случая - смерть застрахованного лица, страховщик осуществляет страховую выплату размере 100% от страховой суммы. Смерть ФИО1 была внезапной, не связанной с болезнью (заболеванием), в связи с чем причина смерти не является исключением из страхового покрытия. Более того, анализ Условий добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также ответа страховой компании позволяет сделать вывод о том, что смерть застрахованного по любой причине (вследствие любых болезней (заболевания), а также вследствие несчастного случая является исключением из страхового покрытия, что противоречит смыслу заключения договора страхования по риску "смерть застрахованного", направлены на то, чтобы ни при каких обстоятельствах не производить страховые выплаты. Просила заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, направив письменные возражения, из содержания которых следует, что между ФИО1 и ответчиком были заключены договоры страхования № Программа 8А, № Программа 6А на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». В разделе 3.1 Договоров страхования указаны следующие страховые случаи: 3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3 2 Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного). 3.3 дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя)ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). При этом, в соответствии с последним абзацем раздела 3 Договора страхования, не являются страховыми случаями наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования 1033867908 Программа 8А «Исключение из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии с п. 9.1.<данные изъяты>

По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошло ли оно внезапно.

Согласно <данные изъяты>

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, о дате и времени проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, направив в адрес суда письменные пояснения, из содержания которых следует, что решением финансового уполномоченного № У-22-127002\5010-003 истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, что в соответствии с положениями договора страхования является исключением из страхового покрытия.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителей истца, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой нарушенных, либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 819 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992N 4015-I "Об организации

страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного Закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.2.1 Правил страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованных до определенных возраста или срока (события), а так же с их смертью, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных, предусмотренных этими Правилами.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в страховом полисе или в его письменном запросе.

Согласно ст. 1142 ч. 1 ГК РФ наследниками первой очереди являются супруг, дети и родители наследодателя.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. (ст. 1152 ч.4 ГК РФ)

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены договора страхования: Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 8А и Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 19А на срок 60 месяцев.

Так же ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены договоры страхования: Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 6А и Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 19А на срок 36 месяцев.

Договоры страхования № программа 6А и № программа 8А заключены по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 981 Трудового кодекса (пп. 3.1.-3.3 Договора).

Договоры страхования № программа19А и № программа 19А заключены по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пп. 3.1.-3.2 Договоров).

Выгодоприобретателем по указанным рискам в договоре указано лицо "по закону РФ".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № в специализированном отделе ЗАГС управления делами Администрации <адрес>.

Согласно справке С-00812 от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО1 - недостаточность левого желудочка 150.1; Кардиомиопатия дилатационная 142.0.

К имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 нотариусом ФИО7 на основании поданного заявления ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело №, что подтверждается справкой нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельству о рождении 11-ДВ № ФИО3 является матерью ФИО1.

Срок действия договоров на момент смерти застрахованного лица не истек.

Из материалов дела следует, что истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая по указанным выше полисам страхования.

Письмом-ответом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано истцу в осуществлении страховой выплаты на том основании, что Страховщик не может признать факт смерти страховым случаем.

Не согласившись с решением ответчика, истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг»

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования…ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ за № № истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований, указывая о том, что причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, что в соответствии с положениями Договора страхования является исключением из страхового покрытия.

Между тем, с указанным решением, суд не может согласиться.

Так, договора страхования № программа 6А и № программа 8А включают себя страхование по страховому риску - смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1 Договора страхования).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ по всем страховым рискам не признаются страховыми случаями события происшедшие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов например: ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов).., а так же иных хронических заболеваний, относящихся, согласно классификации болезней (МКБ -10) к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов.

Между тем, не смотря на то, что причиной смерти ФИО1 указана недостаточность левого желудочка 150.1; Кардиомиопатия дилатационная 142.0, до момента смерти данные диагнозы, диагностированы не были, объективные симптомы в период жизни у ФИО1 отсутствовали и в поликлинике жалобы не зафиксированы. Тем самым, при жизни, заболевания сердца, крови, органов кроветворения у ФИО1 не были установлены, смерть ФИО1 являлась внезапной.

Аналогичная позиция относится и к Договору страхования № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № болезнью (заболеванием) является нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу Договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Однако диагнозы, послужившие причиной смерти, диагностированы в период жизни у ФИО1 не были, по причине заболевания сердца и органов кроветворения ФИО1 не обращался, соответственно смерть наступила не вследствие болезни либо какого-либо установленного заболевания.

По мнению суда, произошедшее событие смерть застрахованного лица является страховым случаем, поскольку хронические и иные заболевания сердца и органов кроветворения у ФИО1 при жизни не были установлены.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» доказательств указанных им доводов, послуживших основанием в отказе в страховой выплате, не представлено.

В соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Ответчик не воспользовался указанным правом.

С учетом сведений содержащихся в предоставленной в материалы дела медицинской документации, а также учитывая, что ходатайств о назначении судебно-медицинской экспертизы ответчиком заявлено не было, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств наличия причинно-следственной связи между возможно имевшимися у ФИО1 заболеваниями и наступившей смертью. Суд признает что смерть ФИО1 была внезапной, не связанной с болезнью (заболеванием), в связи с чем причина смерти не является исключением из страхового покрытия.

При этом, судом так же учитывается отсутствие со стороны застрахованного лица каких-либо заведомо умышленных (недобросовестных) действий в части предоставления недостоверной информации о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем по договорам страхования № программа 6А и № программа 8А. Истец, являясь матерью умершего застрахованного лица, является надлежащим истцом по настоящему делу, т.к. она является наследником имущества оставшегося после смерти ФИО1 несущей неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства, и которая вправе потребовать от ответчика исполнения обязанности по выплате страхового возмещения в полном объеме.

Судом установлено, что истцом соблюдена процедура обращения с требованием о страховой выплате в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», были приложены все необходимые документы для установления страхового случая и осуществления выплаты страхового возмещения. Ответчик дополнительных документов у истца не требовал, данными о самостоятельном запросе ответчиком дополнительных документов в мед.учреждении, так же суд не располагает.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ, согласно которым если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 963, 964 ГК РФ судом установлено не было.

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя.

В соответствии с положениями ст.313 ГК РФ выгодоприобретателю подлежит выплате сумма 484 000 рублей.

Разрешая требования истца о выплате компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что бездействием ответчика, выразившемся в невыплате страхового возмещения в полном объеме в установленные законом сроки являющемуся потребителем страховых услуг, причинен моральный вред. Бездействие страховщика носило виновный характер, поскольку у него имелась обязанность и возможность осуществить расчет страхового возмещения и произвести его выплату в полном объеме, между тем эта выплата произведена не была.

В ходе судебного заседания нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя на удовлетворение его законных требований в установленный законом срок. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., полагая что указанный размер будет отвечать соблюдению баланса интересов обеих сторон.

В соответствии с положениями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Вместе с тем, учитывая компенсационную природу штрафа, суд считает возможным снизить размер штрафа до 50 000 рублей, полагая указанный размер отвечающим принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствующим установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиям нарушения обязательства, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Суд относится критически к доводам ответчика, изложенным в письменных возражениях поскольку, проанализировав указанные положения договора страхования, состоящего из индивидуальных условий страхования, определенных в полисе-оферте, и Условий страхования, заболевание, повлекшее смерть застрахованного лица, было впервые диагностировано после заключения договора страхования, и пришел к выводу о наступлении страхового события. Кроме того, в рамках проведения проверки от АльфаСтрахования в адрес Уполномоченного поступил ответ, согласно которому не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошло ли оно внезапно со ссылкой на п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем пункт ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ указанное выше содержание, на которое ссылается ответчик, не содержит.

В связи с указанным отказ ответчика в осуществлении страховой выплаты судом признается незаконным

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит к взысканию с ответчика. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлины в размере в размере 8 340 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать незаконным отказ ООО Альфа-Страхование-Жизнь в осуществлении страховой выплаты ФИО3 страхового возмещения по договорам-оферы № Программа 8А и № Программа 6А в связи со страховым случаем - смертью застрахованного лица ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО АльфаСтрахование-Жизнь в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 484 000 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО АльфаСтрахование-Жизнь государственную пошлину в доход муниципального образования городской округ «<адрес>» в размере 8 340 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.П. Казак