Дело № 2-1-555/2022

73RS0024-01-2022-000818-76

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года р.п. Ишеевка Ульяновского района

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трифоновой А.И., при секретаре судебного заседания Маскиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.08.2021 ФИО1 направила в банк заполненную ей Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета». Кроме того, просила на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить платежную (банковскую) карту и открыть банковский счет, в том числе для совершения операция с использованием карты. При этом ответчик согласилась с тем, что в случае принятия решения о заключении договора потребительского кредита банк предоставит Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного банком лица; а принятие банком предложения о заключении договора о карте будет являться открытие банковского счета. Составными неотъемлемыми частями договора о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте. С момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока. Рассмотрев указанное Заявление, банк направил в адрес клиента Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного банком лица. 11.08.2021 клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно, открыл клиенту банковский счет №. Таким образом, 11.08.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые далее договор №124962892.

Согласно условиям кредитования задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления заемщику банком кредита, начисления подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов, возникновения неустойки. Сголасно условиям Кредитования счета кредит предоставляется банком заемщику в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты по оплате товаров (работ, услуг) или иных операций. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых полностью или частично за счет кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита по ставке 39,9% годовых. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской по счету карты. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности. В целях погашения задолженности банк формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит подробную информацию сумме задолженности и ее составе, об операциях, остатке денежных средств на счете и дате оплаты. В случае, если до окончания расчетного периода следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены денежные средства в размере, равном минимальному платежу, такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа, что влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав 11.04.2022 Заключительный счет-вписку, содержащий сведения размере задолженности клиента в сумме 86 285 руб. 09 коп. и сроке ее погашения – до 10.05.2022. Сумма задолженности по договору составляет 76 285 руб. 09 коп.

Ссылаясь на ст. ст. 421, 434, 810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 11.08.2021 в размере 76 285 руб. 09 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 488 руб. 55 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. Представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать. Указала, что 11.08.2021 между ней и банком действительно бал заключен договор № путем акцептования размещенной банком оферты, после чего ей была выдана карта с лимитом кредитования 70 000 руб. В период с 12.10.2021 ФИО2 по указанному договору на карту вносились денежные средства, направляемые банком на погашение задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета по карте. При этом заключительный счет-выписка банка ей получен не был. 29.06.2022 она (ответчик) получила судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 Ульяновского района Ульяновского судебного района Ульяновской области о взыскании задолженности по указанному договору, с которым не согласилась. Определением мирового судьи от 15.07.2022 судебный приказ был отменен. При этом она не уклоняется от исполнения обязательств по договору №, на карту ей по-прежнему вносятся денежные средства (07.07.2022 – 5 000 руб.,21.07.2022 – 5 000 руб., 24.08.2022 – 5 000 руб. Получив исковое заявление банка, в целях урегулирования спора она обратилась в отделение АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением по форме банка о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами в соответствии с предоставленным графиком в срок до 06.07.2023. Дополнительно согласованных условий договора она не нарушает. В связи с изложенным считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, участвуя в судебном заседании посредством видеоконцеренц-связи, исковые требования не признала, поддержав приведенные выше доводы. Настаивала на том, что банк согласовал ФИО1 новые условия договора потребительского займа, поскольку ФИО1 в отделении банка получила от уполномоченного сотрудника график платежей, который соблюдает. 24.10.2022 ей был внесен очередной платеж на сумму 6 500 руб.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 11.08.2021 на основании Заявления и Анкеты заемщика, между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты и договор потребительского кредита (договор №), неотъемлемыми частями которого являются Заявление заемщика, Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Условия кредитования счета, Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт», Индивидуальные условия договора потребительского кредита. С общими условиями договора ФИО1 при его заключении была ознакомлена и согласна, обязалась их соблюдать.

В соответствии с условиями договора ФИО1 была выдана банковская карта и открыт банковский счет № для обслуживания операций по карте АО «Банк Русский Стандарт».

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставил заемщику кредит (лимит кредитования) в размере 70 000 руб. (максимальный лимит кредитования – 299 000 руб.), с даты отражения на счете.

Договор заключен на неопределенный срок. Срок возврата определяется моментов востребования кредита банком в соответствии с условиями договора.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 27,9% годовых для начисления процентов за пользование кредитом, предоставляемым для осуществления операций по оплате товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности, а также переводе денежных средств в пользу партнеров, и 49,9% годовых для осуществления операций, не являющихся базовыми.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 приняла на себя обязательство до востребования кредита уплачивать проценты по кредиту до окончания расчетного периода, в котором проценты выставлены к уплате, путем размещения на счете денежных средств, достаточных для оплаты минимального платежа.

Как следует из Общих условий кредитного договора (Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Условия кредитования счета) заемщик принимает на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами банка. В случае выставления банком заключительного счета-выписки должник обязан погасить задолженность в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им в согласованном сторонами порядке своевременно не исполняла, образовалась просроченная задолженность. Поступавшие от ФИО1 платежи в соответствии с условиями договора зачислялись банком в погашение просроченных процентов и текущих процентов за пользование кредитом.

10.04.2022 АО «Банк Русский Стандарт» сформировал Заключительный счет-выписку, согласно которому ФИО1 была обязана в срок до 10.05.2022 оплатить банку задолженность в сумме 86 285 руб. 00 коп. Требование банка в добровольном порядке исполнено заемщиком не было.

Судом установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка №Цильнинского района Ульяновского судебного района Ульяновской области от 09.06.2022 с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» была взыскана задолженность по кредитному договору. Определением от 15.07.2022 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из положений п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом (часть 14 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 450 Гражданского кодекса РФ сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Как следует из материалов дела, исковое заявление направлено в суд 31.08.2022. Сумма задолженности ФИО1 по договору № от 11.08.2021 рассчитана истцом по состоянию на 10.05.2022, с учетом платежей, поступивших от ответчика 07.07.2022 и 21.07.2022, в размере 76 285 руб. 09 коп.

Вместе с тем, согласно возражениям ФИО1 и представленным ей документам, 24.08.2022 ей был внесен платеж в погашение задолженности в сумме 6500 руб., который не учтен банком при расчете задолженности по иску.

Судом также установлено, что ФИО1 заключительный счет-выписку не получила. После обращения АО «Банк Русский Стандарт» с иском в суд, она обратилась в Отделение АО «Банк Русский Стандарт» с заявлениями от 06.09.2022, а затем 25.09.2022, в которых просила предоставить возможность погашения просроченной задолженности по договору №№ от 11.08.2021 без изменения условий действующего договора в соответствии с приложенным графиком в срок до 25.07.2023.

В подтверждение данного факта ФИО1 в материалы дела представлено заявление с отметкой о его принятии сотрудником банка, регистрационный №. Приложением к заявлению является график оплаты, предусматривающий внесение заемщиком ежемесячных платежей по договору № в размере 6 500 рублей не позднее 25 числа каждого месяца до 25.06.2023, и не позднее 25.07.2023 - последнего платежа в размер 6285 руб. 08 коп. В ходе судебного разбирательства представитель ФИО1 утверждала, что со слов представителя банка данное заявление было одобрено, заявление и приложенный к заявлению график был сформирован сотрудником банка.

Истцу АО «Банк Русский Стандарт» были направлены возражения ФИО1 вместе с приложенным документами. Судом у банка были истребованы сведения о результатах рассмотрения заявления ФИО1, а также расчет задолженности по кредиту с учетом поступивших от заемщика платежей. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательства, необходимые для рассмотрения исковых требований банка, суду представлены не были.

При таких обстоятельствах суд при вынесении решения основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приведенных выше пояснениях ответчика и ее представителя о согласовании сторонами иного срока возврата задолженности по договору, которые стороной истца, получившего возражения ответчика, опровергнуты не были.

Таким образом, принятое представителем банка заявление заемщика с приложенным к нему новым графиком платежей, в отсутствие возражений истца об обратном, фактически свидетельствует о том, что АО «Банк Русский Стандарт» предоставил ФИО1 рассрочку уплаты задолженности по договору № на указанных выше условиях. Материалами дела подтверждается, что ФИО1 осуществляет внесение платежей по данному соглашению в установленные сроки. Так, 24.09.2022 и 24.10.2022 ФИО1 было зачислено в погашение задолженности по кредиту по 6 500 руб.

С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по № от 11.08.2021 в размере 76 285 руб. 09 коп. отказать.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 488 руб. 55 коп. не имеется.

Руководствуясь ст. 13, 194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 11.08.2021 в размере 76 285 руб. 09 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 488 руб. 55 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.И. Трифонова

Срок изготовления решения суда в окончательной форме – 10 ноября 2022 года.