Судья: фио Дело № 33-12454/2023 (II инстанция)

№ 2-3891/2019 (I инстанция)

УИД: 77RS0005-01-2019-008427-30

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 августа 2023 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ефимовой И.Е.,

судей фио, фио,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе ответчиков ФИО1 и фио на решение Головинского районного суда адрес от 21 ноября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу в размере сумма, задолженность по уплате процентов в размере сумма, задолженность по уплате неустоек в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ..., принадлежащее ответчику ФИО2, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с проведением оценки указанного имущества судебным приставом-исполнителем по правилам статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»,

УСТАНОВИЛА:

Истец ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... по основному долгу в размере сумма, по процентам в размере сумма, по уплате неустоек в размере сумма, а всего на общую сумму сумма, а также просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма, обратить взыскание на переданное в залог Банку транспортное средство: марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ..., путем реализации с публичных торгов, в порядке, предусмотренном материальным и процессуальным законодательством, установив начальную оценочную стоимость предмета залога в размере сумма

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ... г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере сумма на срок до ... включительно, с взиманием за пользование кредитом 25% годовых под залог транспортного средства - автомобиля марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, .... ... Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. После проведения реструктуризации сумма кредита составила сумма, проценты за пользование кредитом – 10,25% годовых, срок до ... включительно. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет ответчика. Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в погашении основного долга и процентов оплатил банку частично. Учитывая факт просрочки ответчиком платежей, банк направил ему уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал банку в залог вышеуказанное автотранспортное средство.

Определением Головинского районного суда адрес от ... г. к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО2, собственник транспортного средства марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ....

Стороны в судебное заседание суда первой инстанции не явились.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просят ответчики ФИО1 и ФИО2, указывая, что решение принято с нарушением норм материального и процессуального права, вывод суда не соответствует фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В силу положений ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

Из материалов дела следует, что в судебное заседание, в котором постановлено обжалуемое решение, ответчики ФИО1 и ФИО2 не явились, при этом сведения о их надлежащем извещении о дате, времени и месте судебного заседания материалы дела не содержат.

Учитывая, что суд рассмотрел дело при отсутствии сведений о надлежащем извещении ответчиков ФИО1 и ФИО2, тем самым лишив их возможности реализовать свои права, предусмотренные ст. 35 ГПК РФ, в том числе участвовать в судебном заседании, представлять суду возражения по существу заявленных требований, а также доказательства в подтверждение своей правовой позиции, то судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.

Определением судебной коллегии к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3, который является новым собственником предмета залога.

Поскольку судом допущено существенное нарушение норм процессуального закона, то решение нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене.

Разрешая заявленные требования по правилам в суде первой инстанции, судебная коллегия, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчиков ФИО1, фио по доверенности и ордеру адвоката фио, который возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме по доводам письменных возражений, в том числе указав о пропуске истцом срока исковой давности, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключенным с момента передачи денег…

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, ... года между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключён Кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере сумма, на срок до ..., с взиманием за пользование кредитом 25% годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим Договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» и ознакомления с Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытие и обслуживание банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»

Согласно адрес договора кредит предоставляется на приобретение транспортного средства - марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ..., на основании договора купли-продажи.

Согласно п. 5 Заявления-Анкеты проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа.

Истец обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере сумма на счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счёту, что также не отрицалось стороной ответчика.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего Договора (п.п. 1.1.9.1 Условий предоставления кредита).

Согласно п.1.1.5 Условий предоставления кредита, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление.

Согласно п. 3.5 Заявления-Анкеты неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

... Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора путем увеличения срока возврата кредита и уменьшения процентной ставки. После проведения реструктуризации сумма кредита составила сумма, проценты за пользование кредитом – 10,25% годовых, срок – до ... включительно.

Согласно п. 12 Заявления-Анкеты при ненадлежащем исполнении Заемщиком условий кредитного договора банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В подтверждение доводов стороны истца об имеющейся задолженности в суд представлен расчет задолженности по кредитному договору №..., согласно которому по состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составляет сумма, из них: задолженность по основному долгу – сумма, задолженность по уплате процентов – сумма, неустойки за несвоевременную оплату кредита – сумма, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – сумма

Решением Арбитражного суда адрес от 20.01.2017 г. по делу № ..., ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ», в связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, 24.01.2019 направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени.

Определением Головинского районного суда адрес от 27 января 2022 года произведена замена в порядке процессуального правопреемства взыскателя ООО КБ «АйМаниБанк» на правопреемника ООО «Нэйва».

Разрешая заявленные требования, судебная коллегия приходит к выводу, что одностороннее изменение условий кредитного договора №... года в части увеличения суммы основного долга и увеличения срока возврата кредита привело к ухудшению положения заемщика – гражданина, в связи с чем признают реструктуризацию не состоявшейся и при вынесении решения полагает возможным руководствоваться графиком платежей, согласованном сторонами при заключении кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела, стороной ответчика заявлено о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (ч. 1 ст. 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно графику платежей (л.д. 25) погашение кредита должно осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в размере сумма (дата последнего платежа – ...), размер последнего платежа – сумма

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ... последний платеж по договору осуществлен ...

С настоящим иском истец обратился в ... года, следовательно, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности начиная с ....

Поскольку ответчиком ФИО1 не представлено доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору за период с сентября 2016 года, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере сумма, по процентам с учетом ст. 196 ГК РФ в размере сумма

Учитывая установленный факт просрочки внесения платежей, судебная коллегия также полагает обоснованными требования истца о взыскании неустоек за несвоевременную оплату кредита и процентов за период с сентября 2016 года по 24 декабря 2018 года, общий размер которых судебная коллегия с учетом положений ст. 333 ГК РФ полагает возможным определить в размере сумма

Оснований для уменьшений размера задолженности на заявленные ответчиком сумма, которые указаны в качестве остатка на счете (л.д 22), не имеется, поскольку материалы дела не содержат сведений о движении данных денежных средств с сентября 2016 года, которые в том числе могли быть использованы на иные цели, а не на погашение кредита.

Судебная коллегия также находит не состоятельными доводы ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по мотиву наличия просрочки кредитора, который прекратив обслуживание счета лишил ответчика ФИО1 возможности пополнять счет для погашения кредитной задолженности, поскольку не представлены объективные доказательства, свидетельствующие о всех необходимых действиях ответчика ФИО1 по надлежащему исполнению своих обязательств в рамках кредитного договора. В частности, информация о признании банка банкротом и о конкурсным управляющем является общедоступной, однако доказательств обращения ответчика к конкурсному управляющему с разъяснением порядка погашения задолженности ответчиком не представлено.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор залога транспортного средства на условиях заявления-анкеты и Условий предоставления кредита.

По договору залога транспортного средства от ..., в залог банку передано транспортное средство марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ..., залоговой стоимостью сумма (п.4 Заявления-анкеты).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно сведениям, представленным фио ... ГУ МВД России по адрес от ... произведена регистрация автомобиля марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ..., собственник транспортного средства ФИО2, паспортные данные

Согласно карточке учета транспортного средства, в настоящее время собственником указанного выше транспортного средства является ФИО3

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено.

Согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Согласно подп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: 3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Таким образом, условия Кредитного договора №... и условия Договора залога транспортного средства от ... были нарушены ответчиком ФИО1

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 не производились платежи по кредитному договору, допускались просрочки платежей, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – автомобиль марки марка автомобиля, ... года выпуска, цвет ..., двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ..., с целью исполнения решения в части погашения задолженности перед Банком.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Выбор эффективного способа защиты своих прав как залогодержателя осуществляется самим заявителем в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

В соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме сумма

Учитывая, что после вступления обжалуемого решения в законную силу судом был выдан исполнительный лист, на основании которого было возбуждено исполнительное производство и удержаны с ответчика ФИО1 денежные средства, то судебная коллегия полагает необходимым указать в резолютивной части о том, что взыскание денежных средств следует производить с учетом взысканных ранее с ответчика ФИО1 денежных средств в рамках исполнительного производства № ....

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Головинского районного суда адрес от 21 ноября 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по основному долгу в размере сумма, задолженность по уплате процентов в размере сумма, задолженность по уплате неустоек в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Взыскание производить с учетом взысканных ранее денежных средств в рамках исполнительного производства № ..., возбужденного Воткинским районным отделением судебных приставов УФССП России по адрес

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марка автомобиля, ... года выпуска, цвет черный, двигатель № ..., идентификационный номер (VIN) VIN-код, ПТС ..., принадлежащий ФИО3, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с проведением оценки указанного имущества судебным приставом-исполнителем по правилам статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Председательствующий:

Судьи: