Существенные условия договора страхования: что обязательно должно быть прописано в договоре

Смотреть Содержание

• Договор страхования: общие понятия
• Виды договоров страхования
• Что входит в существенные условия договора страхования
• Досрочное расторжение договора страхования
• Когда договор страхования будет недействительным

Обо всем — подробно в этой статье.

Договор страхования: общие понятия

Когда человек или компания хочет застраховать какие-то риски, он обращается в страховую компанию. Там составляется официальный документ — договор страхования, в котором четко прописывается: кто, что и в каких случаях обязан делать.

Важно помнить: договор страхования всегда оформляется в письменной форме кроме договоров обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ). В противном случае он будет считаться незаключенным.

Страхование оформляется либо договором, либо полисом, свидетельством или сертификатом — все эти документы имеют равную юридическую силу. Также возможно оформить договор (полис) в электронном виде, заполнив форму на сайте страховой компании.

Стороны договора:

• Страхователь — тот, кто решает застраховать свои риски. Он обязуется своевременно уплачивать страховые премии (взносы).
• Страховщик — страховая компания, которая принимает на себя риск и обязуется выплатить деньги, если наступит указанное в договоре событие (например, повреждение имущества, несчастный случай, болезнь и пр.).

Виды договоров страхования

Виды страхования условно можно свести к трем главным группам:

1. Личное страхование, в том числе:

👉 страхование жизни (на случай смерти, дожития до определенного возраста);

👉 страхование от несчастных случаев и болезней;

👉 добровольное медицинское страхование (ДМС);

👉 добровольное пенсионное страхование.

2. Имущественное страхование, в том числе:

👉 жилье (квартиры, дома), и нежилые здания/помещения;

👉 транспорт (наземный, авиа, железнодорожный, водный);

👉 грузы, техника, оборудование, товар и любые другие материальные ценности;

👉 финансовые риски в имущественном страховании: непредвиденные расходы, неполучение дохода;

👉 предпринимательские риски (например, убытки из-за нарушений со стороны контрагентов).

3. Страхование гражданской ответственности, включая:

👉 обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);

👉 ответственность за причинение материального вреда другим лицам (например, если затопили соседей снизу), причинение вреда здоровью и жизни другим лицам.

👉 ответственность за нарушение условий договора.

Закон допускает объединение любых объектов из личного и имущественного страхования в одном договоре (полисе) (п. 8 ст. 4 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ"). Например, можно увязать: «жизнь + ДМС», «имущество + ответственность» и другие комбинации.

Кроме того, договоры делятся на обязательные и добровольные. Например, при покупке квартиры в ипотеку обязательно страхуется залог, то есть сама квартира.

А вот страховать свою жизнь и здоровье человек может только по собственному желанию — закон этого не требует.

Что входит в существенные условия договора страхования

Разобраться в договоре важно до того, как он подписан. Особенно — в его существенных условиях, которые определены в ст. 942 ГК РФ. Без согласования таких пунктов документ не будет иметь юридической силы.

1. Если речь о страховании имущества, нужно четко указать:

• Какое именно имущество страхуется и его подробное описание. Например, если это квартира, то ее адрес, площадь, этаж, год постройки и тип дома и другие характеристики. Организация может застраховать здания и помещения, транспорт, оборудование, технику, товары на складе, грузы и т.д.
• От чего страхуется, то есть перечень рисков, при наступлении которых страховая должна выплатить деньги. Например, пожар, залив, кража и так далее — это и есть страховые случаи.
• Сколько заплатят при наступлении страхового случая (страховая сумма). Стороны сами выбирают сумму возмещения. Обычно она зависит от стоимости имущества и условий страховки. Но не может быть выше реальной (рыночной) стоимости имущества в том месте, где оно находится и на момент заключения договора (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая сумма окажется ниже рыночной стоимости, страховщик при ущербе покроет убыток частично.
• Срок действия договора – с какой и до какой даты действует страховка. Все обязательства сторон (страхователя и страховщика) действуют только в пределах этого срока.

2. Если это личное страхование (жизнь, здоровье, ДМС):

• Сведения о лице, чья жизнь, здоровье или трудоспособность подлежит страхованию.
• На какой случай оформлена страховка. Это может быть, например, несчастный случай, заболевание, инвалидность, дожитие и т. д.
• Страховая сумма, которую получит застрахованный (или его близкие) по договору при наступлении страхового случая.
• Срок действия договора.

Как видно, у обоих договоров — личного и имущественного страхования есть общие ключевые условия: характеристики страхового случая, сумма страховой выплаты и срок действия договора. Главное различие — в объекте страхования: имущество или человек (организация).

Помимо этих обязательных пунктов, стороны могут согласовывать и включать свои дополнительные условия.

Досрочное расторжение договора страхования

Страховой договор может быть расторгнут раньше срока в следующих ситуациях:

1. Прекращает существовать сам страховой риск. То есть после оформления договора с предметом страхования больше ничего не может случиться и защита теряет смысл.

В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии за период действия страхового договора.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время. Но важно, чтобы к этому времени страховой риск не прекратил существование, как в первом случае.

Тогда компания вправе не возвращать страховые премии, внесенные страхователем, если иное не прописано в договоре или законе.

Когда договор страхования будет недействительным

Договор страхования могут признать недействительным, если он заключен с нарушениями требований закона или с противоправной целью. Вот ситуации, когда это возможно:

⛔️ Не прописаны все существенные условия согласно ст. 942 ГК РФ.

⛔️ У страхователя или выгодоприобретателя нет реального интереса в защите застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Это может выглядеть как оформление страховки заведомо с целью обогащения.

⛔️ Страхователь специально указал ложные данные или скрыл важные факты — например, умолчал о серьезной болезни или повреждении имущества. И такие действия могли ускорить наступление страхового случая.

⛔️ Договор страхования заключен в пользу другого человека, но без его письменного согласия (п. 2 ст. 934 ГК). Страховку можно оформить в пользу кого-то другого (например, супруга, родственника), но только если сам застрахованный дал на это письменное разрешение. Иначе договор будет признан недействительным, если застрахованный или его наследники обратятся в суд.

⛔️ Страхование незаконных интересов. Например, нельзя застраховать убытки от участия в азартных играх, пари или лотереях.

⛔️ Оформление договора после наступления страхового случая.

⛔️ Заключение страхового договора с недееспособным человеком.

Обязательные пункты договора, без которых он недействителен