Страховка квартиры: за какой ущерб выплатит страховая, а когда откажет
Смотреть Содержание
Страхование жилья защищает владельца от непредвиденных расходов, если с его квартирой или домом случится несчастье. Чтобы без проблем получить компенсацию, важно внимательно изучить, что именно входит в страховой полис.
В этой статье расскажем, что обычно страхуют, в каких случаях выплачивают компенсацию, а когда могут отказать, сколько можно получить и как оформить выплату.
Виды страхования жилья
Страхование собственного жилья – вещь добровольная (ст. 930 ГК РФ). Обязательно страховать нужно только то жилье, которое вы покупаете в ипотеку.
Страховка помогает решить конфликт с соседями (если вы повредили их имущество), а также покрыть ущерб, причиненный собственному жилью в результате пожара, взрыва газа, затопления, урагана и других ЧП.
Выделяют несколько видов защиты жилой недвижимости, которые можно выбрать как отдельно, так и скомбинировать в одном полисе.
Конструкции
Это основные элементы любого помещения — полы, потолки, стены, перекрытия, крыша, фундамент, окна и двери. Все то, что составляет целостность квартиры или дома. Такие повреждения носят серьезный характер, ведь из-за разрушения одной конструкции может пострадать и остальная часть жилья.
Внутренняя отделка
Полис покроет расходы, если из-за инцидента пострадал ремонт. Например, от залива или взрыва бытового газа испорчен новый паркет, отклеились обои, повредился натяжной потолок, покорежило встроенный гарнитур.
Имущество в квартире
Из-за разных происшествий может пострадать домашнее имущество. Поэтому застраховать можно и предметы, которые находится внутри дома/квартиры — мебель, технику, драгоценности, личные вещи и другое. К примеру, если в квартиру забрался вор, унес дорогой ноутбук и золотые часы, то стоимость этих вещей возместит страховая. Но только при условии, что риск кражи был включен в полис.
Ответственность
Эта страховка отвечает за покрытие ущерба, причиненного другим людям. Если вы проживаете в многоквартирном доме, всегда есть риск испортить имущество соседей. Если по вашей вине, скажем, у них зальет потолок и пострадает ремонт, страховая компания возьмет на себя расходы по возмещению ущерба.
Виды страхования жилья
| Конструктив | Основные элементы: стены, крыша, полы, окна, двери, фундамент, перекрытия |
|---|---|
| Внутренняя отделка/ремонт | Обои, напольные покрытия, потолки, встроенная мебель и т.п. |
| Движимое имущество | Мебель, техника, личные вещи, книги, предметы интерьера и т.п. |
| Гражданская ответственность | Ущерб, нанесенный третьим лицам (например, соседям) |
Что признается страховым случаем
Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховая компания обязуется выплатить вам компенсацию (ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
❗️ Важно, чтобы в договоре было четко прописано, что именно застраховано и от каких рисков. Только те риски, которые вы выбрали, и будут учитываться при наступлении страхового случая.
Например, Кирилл застраховал в своем загородном доме только конструкции на случай пожара. Но когда случилось возгорание, огонь уничтожил телевизор и мебель. Основания для компенсации нет, так как сгоревшее имущество не было включено в страховой полис.
Чтобы происшествие признали страховым случаем, нужно чтобы:
- В договоре был указан именно такой риск.
- Событие произошло неожиданно, умышленных действий владельца полиса не усматривалось.
- Вы можете представить документы, которые подтверждают факт происшествия (справку, акт, протокол, фото или видео и др.).
- Вы не нарушали правила договора (о событии сообщили вовремя, собрали все бумаги).
Когда страховку не выплатят
Страховые компенсации выплачиваются только в соответствии с условиями договора. Поэтому перед тем как поставить свою подпись под документом, стоит внимательно и скрупулезно изучить все пункты. А если какие-то формулировки не вполне ясны, потребовать четких пояснений.
Есть ряд причин, по которым страховщик может обоснованно отказать в выплате.
Первое и самое важное — любое происшествие нужно зафиксировать документально. Если в квартире случилось ЧП (пожар, затопление, взлом и т.д.), надо без промедления вызвать соответствующие службы — полицию, газовщиков, пожарных, аварийную службу, скорую. На месте они составят нужные бумаги – акты, протоколы, справки. Документы необходимо передать страховщику точно в срок и тем способом, которые прописаны в договоре (ст. 961 ГК РФ). Если этого не сделать, компания вправе отказать в выплате.
☝️ Другие основания для отказа в компенсации:
- Ущерб возник из-за военных действий, ядерного взрыва, радиации, массовых беспорядков или забастовок. Та же ситуация, если имущество конфисковано/арестовано по решению госорганов (ст. 964 ГК РФ).
- Происшествие не относится к застрахованным рискам. Например, вы оформили полис только от затопления, а в квартире случился пожар — компенсации не будет.
- На момент происшествия срок договора страхования уже истек.
- Квартира использовалась не по назначению (например, ее переоборудовали под салон красоты или склад) и об не уведомили страховщика. Выплата под вопросом.
- Сделали перепланировку без согласования, особенно если затронуты несущие стены или другие важные конструкции, и не сообщили об этом страховой.
- Если страховщик докажет, что страхователь умышленно повредил имущество или предоставил ложные сведения о ЧП, чтобы поиметь выгоду.
- ЧП произошло по грубой неосторожности страхователя. Например, хозяин квартиры оставил включенным утюг и произошло возгорание и т.п. Возможен отказ.
Какую сумму можно получить по полису
В договоре страхования обычно фиксируют максимальную сумму покрытия. Это верхний предел выплаты, на которую может рассчитывать владелец полиса, если наступит страховое событие.
Страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости жилья и имущества на момент подписания договора. При этом компенсируется только размер причиненного ущерба.
Например, если страховая сумма по договору — 3 млн рублей, а ущерб — 350 тыс. рублей (оценку проводит страховщик), пострадавший получит именно 350 тысяч.
❗️ Важно понимать, что страховщик не может выплатить больше этой суммы, даже если реальный ущерб окажется выше. Сумма покрытия может устанавливаться для каждого риска в отдельности.
В договоре может быть франшиза — это часть ущерба, которую оплачивает сам пострадавший. С одной стороны она удешевляет стоимость самого полиса. Но при наступлении страхового случая выплата будет меньше. Скажем, если в договоре обозначена франшиза 20 000 рублей, то при убытке в 350 000 компенсация будет 330 000.
Бывает еще условная франшиза — если сумма ущерба меньше франшизы, страховая не выплачивает ничего. Если ущерб выше франшизы, выплата производится полностью, без вычета. Например, при франшизе 20 000 рублей и ущербе 15 000 рублей выплаты не будет, а при ущербе в 25 000 рублей страховая выплатит все 25 000.
Нельзя застраховать имущество на сумму, которая превышает его реальную стоимость. В этом случае договор считается недействительным в части избыточного покрытия (ст. 951 ГК РФ).
Как получить выплату по договору страхования квартиры
Как правило, в договоре страхования подробно изложены действия страхователя, если произошло событие. Для получения выплаты по страхованию жилья первым делом сообщите о происшествии в нужные службы (МВД, пожарники, аварийная служба и т.п.). Важно получить у них все нужные бумаги. Например, факт затопления квартиры обычно оформляет управляющая организация или ТСЖ. Можно зафиксировать на камеру масштабы бедствия.
Примите все возможные меры, чтобы спасти имущество от дальнейшего разрушения. Например, перекройте вентиль, если прорвало трубу, уберите ценные вещи из зоны риска, закройте окна во время урагана и т.д.
После этого свяжитесь со своей страховой компанией и сообщите о происшествии тем способом, который прописан в договоре. Соберите и передайте страховщику все подтверждающие документы: акты от служб, заявление о страховом случае, фотографии ущерба, чеки на ремонт и другие бумаги, которые могут понадобиться.
После проверки документов и оценки ущерба страховая рассчитает сумму компенсации и выплатит ее согласно условиям договора. В случае отказа страховая компания должна предоставить письменное обоснование.