Смерть заемщика: кто должен платить долг по кредиту, можно ли избежать
Смотреть Содержание
Смерть близкого человека — это не только огромная эмоциональная потеря, но и сложный юридический вопрос: что делать с его долгами?
Разбираемся, кто обязан погашать кредит после смерти заемщика и можно ли этого избежать.
Что говорит закон, если заемщик умер, а у него остался кредит
Когда человек умирает, его родственники (или иные наследники по закону) имеют право на наследование его имущества. Как быть, если помимо квартиры, машины и гаража, у умершего есть непогашенные кредиты?
Ст. 1175 ГК РФ прямо устанавливает ответственность наследников по долгам наследодателя.
| Характеристика | Содержание |
|---|---|
| Ответственность наследников | Если после смерти человека остались долги, то все принявшие наследство обязаны их выплатить. Однако каждый наследник рискует только той суммой, которая равна стоимости полученного им наследства. Например, если человек унаследовал имущество на 500 тысяч рублей, то по долгам он будет отвечать только в пределах этой суммы |
| Наследственная трансмиссия (ст. 1156 ГК РФ) | Если человек получает наследство по праву трансмиссии, он должен платить только по долгам первого умершего, и только в пределах стоимости полученного имущества. При этом полученное имущество защищено от взыскания по долгам второго умершего наследника, от которого перешло право на наследство |
| Права кредиторов |
У кредиторов есть несколько важных прав в отношении наследственного имущества: Они могут требовать погашения долгов от наследников, которые уже приняли наследство, но только в рамках установленного законом срока давности. До момента принятия наследства кредиторы вправе предъявлять свои требования непосредственно к наследственному имуществу. Для защиты своих интересов кредиторы могут привлекать к процессу как исполнителя завещания, так и нотариуса. Особо важно отметить, что срок исковой давности в таких случаях является жестким: его нельзя прервать, приостановить или восстановить каким-либо образом |
| Порядок рассмотрения | Суд приостанавливает рассмотрение дела до момента: принятия наследства наследниками; перехода выморочного имущества к РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию |
24 ноября 2025 года вступает в силу Федеральный закон от 23.11.2024 № 407-ФЗ, который вносит изменения. По новым правилам в течение трех рабочих дней после открытия наследственного дела нотариус направляет запрос в Центральный каталог кредитных историй через единую информационную систему нотариата. Получение информации осуществляется бесплатно в электронном виде в те же сроки.
После получения данных нотариус обязан уведомить наследников о:
👉 отсутствии кредитной истории наследодателя;
👉 отсутствии непогашенных долгов;
👉 наличии непогашенных долговых обязательств с указанием их размера;
👉 других известных непогашенных долгах.
Уведомление наследников производится одним из способов:
- в письменной форме по адресу проживания;
- по электронной почте;
- при личной встрече с ознакомлением под подпись.
Если вы – будущий наследник и знаете, что у наследодателя были кредиты, то важны следующие шаги:
- Найти кредитные договора.
- Если их нет или вы не уверены, что договора в полном комплекте, то запросите выписку из БКИ, например, через нотариуса.
- Уведомьте банк, приложив копию свидетельства о смерти.
Дальнейший порядок действий будет зависеть от того, принимаете ли вы наследство или нет.
Можно ли унаследовать кредит
Согласно нормам ГК РФ, наследники обязаны принять наследственное имущество целиком, без права выбора отдельных частей. Это означает, что вместе с активами (недвижимостью, деньгами, ценными бумагами) к ним переходят и все долговые обязательства умершего, включая кредитные задолженности и займы.
Единственным способом избежать выплаты чужих долгов является полный отказ от наследства. При этом важно понимать, что ответственность наследников по долгам наследодателя строго ограничена: они обязаны погашать задолженности только в пределах стоимости полученного ими имущества.
Важно учитывать сроки исковой давности по различным видам обязательств. Для большинства долгов, включая кредитные задолженности и коммунальные платежи, действует трехлетний срок.
Долги по кредитам не относятся к исключениям, установленным ст. 1112 ГК РФ, поэтому унаследовать такой долг можно.
Долг после смерти заемщика: кто платит, можно ли избежать
Если у умершего несколько наследников, то кредитные долги распределяются между ними пропорционально их долям в наследстве.
Чтобы не принимать на себя чужие долги, закон предусматривает единственный легальный способ – полный отказ от наследства. Такой вариант особенно актуален, когда размер задолженности значительно превышает стоимость наследуемого имущества. Однако иногда принятие наследства может быть выгодным, если стоимость полученного имущества существенно превышает сумму долговых обязательств.
Если наследник уже подал заявление о вступлении в наследство, но затем узнал о долгах, у него есть возможность отказаться от наследства до получения свидетельства о праве на наследство. Для этого нужно обратиться к ведущему наследственное дело нотариусу с заявлением об отказе. Такое решение является окончательным и не может быть изменено. После получения свидетельства отказаться от наследства можно будет только через суд.
Пример 1. Выгодное принятие наследства и долгов по кредиту
После смерти наследодателя осталось имущество: квартира стоимостью 3 000 000 рублей, автомобиль за 800 000 рублей и банковский вклад на сумму 500 000 рублей. Общая стоимость наследственного имущества составила 4 300 000 рублей. У наследодателя имелся долг по кредиту в размере 800 000 рублей.
В данном случае наследник принял решение о вступлении в наследство, так как стоимость полученного имущества значительно превышает сумму долговых обязательств. После погашения кредита у наследника останется имущество стоимостью 3 500 000 рублей.
Пример 2. Отказ от наследства и долга по кредиту
Наследственное имущество включало квартиру стоимостью 1 200 000 рублей и автомобиль за 300 000 рублей. Общая стоимость наследства составила 1 500 000 рублей. При этом у наследодателя был долг по кредиту в размере 1 500 000 рублей, что равнялось стоимости всего наследства.
Наследник принял решение отказаться от наследства по нескольким причинам: стоимость имущества полностью покрывалась долгами, необходимо было бы оплачивать судебные издержки и существовал риск возникновения дополнительных расходов. В результате наследник решил не принимать наследство, чтобы избежать возможных финансовых потерь.
Если у умершего заемщика был поручитель или созаемщик: кто платит долг по кредиту
Разберем различные ситуации, когда у умершего был поручитель или созаемщик.
Созаемщик — это человек, который совместно с основным заемщиком берет на себя обязательства по кредитному договору. Для банка он выступает дополнительным гарантом возврата кредита: если основной заемщик не может внести платеж, это должен сделать созаемщик >>>
| Ситуация | Последствия | Особенности |
|---|---|---|
| Смерть заемщика с непогашенным кредитом | Ответственность переходит к поручителю/созаемщику | Поручитель/созаемщик не получает наследственное имущество, но обязан выплачивать долг и судебные издержки |
| Отказ родственников от наследства | Банк требует от поручителя выплаты основного долга, штрафов и процентов | Поручитель имеет право требовать часть наследства от отказавшихся наследников для погашения долга |
| Погашение задолженности поручителем | Поручитель может стать кредитором для наследников | Возможность взыскания компенсации зависит от: добросовестности наследников; желания поручителя; способа раздела имущества |
| Кредит под залог имущества | Наследник получает право собственности на залоговое имущество | Ограничения: можно пользоваться имуществом; нельзя продавать/дарить до погашения кредита; при невозможности выплаты долга можно передать залоговое имущество кредитору |
Все условия и меры ответственности прописаны в договоре с банком, особенно в случаях перехода кредита на другое лицо или смерти заемщика. Если вы созаемщик или поручитель по кредиту и ваш основной заемщик погиб, то обратитесь к профессиональному юристу, чтобы он обозначил правильный порядок действий.
Страховка по кредиту умершего может облегчить ситуацию, но ее наличие нужно подтвердить. Узнать о страховке можно через документы умершего или обратившись в банк с паспортом и свидетельством о смерти.