Что такое сберегательный и депозитный сертификаты

Смотреть Содержание

Банковский сберегательный сертификат – это инструмент приумножения капитала, который финансовые организации предлагают как альтернативу вкладам. Его вправе приобрести гражданин, ИП или компания.

Принимая решение о покупке, клиенту нужно учитывать, что продукт имеет преимущества и недостатки, которые влияют на его доходность.

сберегательный и депозитный сертификаты

Что такое банковские сертификаты

Депозитные и сберегательные сертификаты – это ценные бумаги, которые выпускают банки с целью привлечь свободные денежные средства граждан и организаций (ст. 844 ГК РФ, ч. 1 ст. 36.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1). Купив такой продукт, лицо инвестирует капитал и получает на него доход. Правила выпуска и обращения этих инструментов практически идентичны, различия заключаются в следующем:

✅ Сберегательный сертификат – выпускается только для физических лиц. Сумма до 1,4 млн руб. включительно, вложенная в этот депозитный продукт, застрахована АСВ на случай лишения банка лицензии.

✅ Депозитный – выпускается только для юридических лиц, суммы не застрахованы в АСВ, риски ложатся на владельца.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) было учреждено в 2004 году. Его задача – обеспечить защиту сбережений граждан в случае возникновения проблем у банка. АСВ признается страховщиком и государственным гарантом. Оно формирует фонд страхования вкладов. Подробнее про страхование вкладов, в том числе и сертификатов >>>

Ценная бумага удостоверяет, что вкладчик внес в банк определенную сумму, имеет право по окончании ранее согласованного периода вернуть ее и начисленные проценты. Это определение содержится в п. 1 ст. 844 Гражданского Кодекса (ГК РФ).

Выпускать сертификаты вправе только банки, выполняющие установленные требования к резервированию капитала. Правила эмиссии и обращения ценных бумаг устанавливаются Указанием Банка России от 31.08.199 №333-У.

Ценные бумаги имеют фиксированную процентную ставку, которую банк не вправе изменить. Вложенная сумма и начисленные проценты возвращаются держателю при погашении. Если обналичивание происходит до завершения срока обращения, проценты выплачиваются по ставке вклада «до востребования» (п. 4 ст. 844 ГК РФ).

Предложения разных банков различаются суммой вложений, процентной ставкой, сроком обращения ценных бумаг. Как правило, депозитный сертификат выпускается не более чем 1 год, сберегательный – на 3 года. Покупка доступна резидентам и нерезидентам.

Виды банковских сертификатов

Банковский сертификат – это ценная бумага, которая выпускается серийно или разово, при возникновении у банка потребности в деньгах. Она номинирована в рублях. Депозитный продукт не предполагает частичного снятия денег или пополнения счета. Он гасится эмитентом в срок или досрочно.

В зависимости от специфики обращения сертификаты делятся на два типа:

👉 Именные — содержат ФИО владельца, только у этого лица есть право предъявить документ к погашению. Передача новому держателю возможна путем оформления договора цессии.

👉 Неименные (на предъявителя) — не содержат данных владельца, предъявить их к погашению вправе любое лицо. Их можно передавать, дарить, использовать как залог по займу.

Справка

Неименными бывают только депозитные сертификаты, оборот сберегательных данного типа в России запрещен с 01.06.2018 в целях пресечения отмывания средств.

В зависимости от возможности досрочного погашения ценные бумаги делятся на типы:

  • Безотзывные – не оставляют держателю права досрочного погашения, даже при условии потери процентов (п. 3 ст. 844 ГК РФ).
  • Отзывные – предполагают, что владелец может погасить их досрочно.

И сберегательный, и депозитный сертификат выпускается на специальном бланке со степенями защиты – водяными знаками. На бланке должны присутствовать все условия, связанные с выпуском, обращением и оплатой документа.

Что указывается в банковском сертификате

На официальном бланке должна присутствовать следующая информация (гл. 1 Положении Банка России от 03.07.2018 № 645-П):

  • ФИО держателя (для физлица) или название компании;
  • уникальный номер и вид документа;
  • банк, в котором размещены денежные средства;
  • его обязательство вернуть деньги;
  • сумма размещенных средств (цифрами и прописью);
  • процентная ставка и сумма процентов, подлежащих выплате;
  • сроки банковского сертификата;
  • информация о возможности и порядке досрочного погашения;
  • реквизиты для цессии;
  • подписи сторон, дата оформления.

Купить ценную бумагу можно в банке или у прежнего владельца. Приобретение доступно только гражданам, достигшим 14-ти-летия. Обналичить именной документ вправе только то лицо, чье ФИО указано на бланке.

Преимущества и недостатки банковских сертификатов

Банковский депозитный сертификат или его сберегательный аналог имеют следующие преимущества:

✅ Устанавливаются более высокие процентные ставки, чем по вкладам.

✅ Высокую ставку можно зафиксировать на срок до 3 лет.

✅ Продукты могут использоваться как залог по кредиту, передаваться по наследству.

✅ В случае утраты ценные бумаги можно восстановить.

✅ Средства по сберегательному сертификату застрахованы в АСВ, по аналогии со вкладом.

✅ Вложенную сумму можно быстро обналичить, в том числе досрочно.

К недостаткам банковских сертификатов относится ограниченное предложение, отсутствие капитализации процентов. По депозитным сертификатам риски отзыва лицензии у банка полностью ложатся на держателя. В настоящее время отсутствует организованный вторичный рынок, на котором торговались бы ценные бумаги данного типа.