Что такое банковский вклад: виды
Смотреть Содержание
Банковский вклад (депозит) – это инструмент для сохранения, накопления капитала и защиты от инфляции. В банках представлены разные виды депозитов и накопительных счетов.
Сберегательные продукты различаются по ставкам, срокам, возможностям управлять денежными средствами. Конкретный тип вкладчик выбирает исходя из своих финансовых целей и возможностей.
Что такое банковский вклад
Банковские вклады физических и юридических лиц – это суммы денег, которые те предоставляют банку на хранение в течение установленного срока за заранее обозначенное вознаграждение (процент). В течение указанного периода кредитная организация вправе использовать средства по своему усмотрению, например, для выдачи кредитов, приобретения ценных бумаг или валюты с целью получения дохода (ст. 834 ГК РФ). Поскольку вложенную сумму банк использует как оборотный актив, он готов платить клиенту проценты (ст. 838 ГК РФ).
Для клиента открытие депозита – это способ обезопасить деньги от импульсивных трат и инфляции, сберечь без риска кражи, заставить капитал работать и приносить пассивный доход.
В законодательстве не ограничено количество депозитных продуктов, которые может иметь один человек. Физлицо вправе открывать депозиты в одной или нескольких кредитных организациях.
Какими бывают банковские вклады
Виды банковских вкладов определяются в зависимости от следующих характеристик (ст. 837 ГК РФ):
Ставка процента
Бывает двух типов. Первый – фиксированная, устанавливается одинаковой на весь период действия договора. Второй – плавающая, меняется по заранее обозначенному принципу. Например, ставка шестимесячного депозита устанавливается разной для трех процентных периодов, каждый из которых продолжается два месяца.
По бессрочным вкладам часто устанавливаются комбинированные ставки. Например, если клиент не снимает деньги, действует более высокая, в ином случае – низкая (0,1%).
Срок банковского вклада
Депозиты бывают срочными (открываются на определенный срок) или бессрочным / до востребования (без ограничений по срокам). Первый тип договоров делится на краткосрочные (например, три или шесть месяцев) и долгосрочные (год и более).
Возможность пополнения и снятия
Сберегательные продукты могут предполагать возможность внесения или снятия денежных средств. Договоры включают обе эти опции, одну или ни одной.
Банк вправе устанавливать минимальную и максимальную сумму пополнения, лимиты на снятие.
Вкладчик выбирает тип продукта исходя из своей финансовой стратегии. Учитывается, какую сумму он готов вложить, на какой период, желает ли заработать или просто сохранить капитал от инфляции, планирует ли снимать или вносить дополнительные суммы и прочие нюансы.
Особенности бессрочных вкладов
Суть банковского вклада до востребования заключается в том, что срок его действия не установлен, вкладчик может снять сумму полностью или частично в любое время (п. 1 ст. 837 ГК РФ). Если клиент забрал часть средств, на остаток продолжат начисляться проценты.
По бессрочным сберегательным продуктам устанавливаются более низкие ставки, чем по срочным, потому что банк не знает заранее, сколько сможет пользоваться привлеченным капиталом, это ограничивает возможности его вложения.
Обычно годовой процент составляет 0,1%.
На первый взгляд кажется, что бессрочные депозиты интересны только для банка. На самом деле продукт полезен тем вкладчикам, которым нужно безопасно хранить деньги в течение некоторого срока, если сумма может потребоваться в любой момент. Сбережения в кредитной организации защищены от многих рисков, которые возникают при хранении наличных дома (утеря, кража, пожар и т.д.).
Особенности срочных вкладов
Срочные сберегательные продукты предполагают, что заранее определен период, в течение которого клиент не может забрать средства из банка. Самые распространенные сроки: 1, 3, 6, 9 месяцев, 1 год. Когда действие договора заканчивается, банк выплачивает вкладчику внесенную сумму и проценты.
Если деньги понадобятся гражданину ранее оговоренного срока, он вправе расторгнуть депозитный договор. В этом случае сумма вернется на текущий счет, но проценты за период, который она лежала на депозите, либо не будут выплачены, либо перечислятся по ставке до востребования.
Срочные депозитные продукты дают более высокий доход, чем бессрочные. Банк точно знает, сколько средства будут находиться в его распоряжении, поэтому может планировать различные операции на финансовых рынках.
В зависимости от того, можно ли снимать и вносить деньги, срочные депозиты делятся на три разновидности:
Сберегательные
Это классический депозитный продукт, который не предполагает возможности снятия и внесения денег. По таким предложениям банки устанавливают самые высокие ставки, потому что размер и продолжительность вклада четко зафиксированы.
Накопительные
Предполагают, что клиент вправе вносить на депозитный счет дополнительные средства. Со следующего дня после их перечисления проценты начисляются на новую, увеличенную сумму остатка.
Накопительные продукты выгодны, если клиент изначально располагает небольшой суммой, но планирует регулярно откладывать, чтобы накопить нужный капитал.
Расчетные
Оставляют вкладчику право частично снять депозит, не потеряв накопленные проценты. При этом на счете должен остаться обозначенный в договоре минимальный остаток.
Что такое валютные и мультивалютные депозиты
Это вклады, которые открываются в валюте, отличной от российских рублей (например, в долларах или евро). По ним устанавливаются более низкие ставки, чем по рублевым аналогам. Это решение выгодно, если курсы валют растут.
Альтернатива – мультивалютные сберегательные продукты. Предполагается, что вкладчик может самостоятельно конвертировать одну валюту в другую, чтобы оперативно реагировать на изменения курса и получить более выгодные условия.
Как оформляется договор банковского вклада
Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада – это официальный документ, подтверждающий, что банк принимает у вкладчика определенную сумму и обязуется выплатить ее с процентами на условиях, согласованных сторонами. Данный вид соглашения, заключенный с физлицом, признается публичным. Требования к содержанию договора определяются указаниями Центробанка РФ. Установлено, что на первой странице должны размещаться основные условия, обозначенные в списке ЦБ.
В договор обязательно включается следующая информация:
- тип сберегательного продукта;
- сумма, валюта;
- возможность снимать деньги и пополнять депозит;
- срок, на который вкладываются средства (если не бессрочно);
- ставка процента;
- порядок выплаты процентов (причисление к вложенной сумме, перевод на текущий счет и т.п.);
- правила действий сторон при досрочном расторжении договора;
- условия пролонгации;
- канал общения сторон.
❗️ Если ставка одна, то она прописывается в договоре. Если ставок несколько, обязательно обозначается, в течение какого срока каждая действует. Если ставка переменная, прописывается ее значение на дату подписания соглашения и порядок уведомления клиента о повышении / понижении.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор обязательно заключается письменно. К понятию письменной формы относятся также сберегательные книжки и сертификаты. Несоблюдение данного требования влечет ничтожность соглашения.
Деньги на депозит может вносить как само физлицо-держатель вклада, так и другие лица, если договором не предусмотрен запрет (ст. 841 ГК РФ). Также законом разрешает открывать вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ).
Дополнительные опции по банковским вкладам
Сравнивая условия банковского вклада, следует учитывать наличие дополнительных опций, влияющих на доходность.
Капитализация
Это принцип, согласно которому проценты начисляются с определенной периодичностью (например, раз в месяц) и не выплачиваются, а добавляются к сумме депозита. При такой схеме в следующем периоде проценты будут идти уже на новое, увеличившееся тело сбережений, что увеличит доход вкладчика.
Управляемый счет
Предполагает, что вкладчик может снимать и класть деньги на депозит без потери процентов. Классический пример такого продукта – накопительный счет с начислением процентов на ежедневный (другое название – среднемесячный) остаток. Даже если к концу месяца на счете останется 0 рублей, человек получит процентный доход за дни, когда там находились деньги.
Страхование банковских вкладов
Банковские депозиты застрахованы на сумму 1 400 000 рублей. Эти деньги вкладчик гарантированно получит обратно, если ЦБ РФ отзовет у кредитной организации лицензию или будет запущена процедура банкротства. Возврат производит специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов.
Чтобы страховка начала действовать, нет необходимости заключать с банком специальный договор, она предусмотрена законодательно.