Проценты по кредиту: размер, от чего зависят, как начисляются
Смотреть Содержание
Процентная ставка – это ключевой показатель, который определяет стоимость вашего кредита. При заключении кредитного договора важно понимать, как формируются проценты и от чего они зависят.
Что такое проценты по кредиту
Проценты по кредиту — это плата, которую заемщик выплачивает банку или другой кредитной организации за пользование заемными средствами. Проценты по потребительским кредитам регулируются целым комплексом законодательных актов.
Статья 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ посвящена процентам по договору потребительского кредита. Процентная ставка по договору потребительского кредита может быть, как постоянной (фиксированной), когда ее величина определяется при заключении договора и остается неизменной, так и переменной (плавающей), когда ее значение может меняться в зависимости от определенных числовых показателей.
В статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I сказано, что кредитная организация вправе самостоятельно устанавливать условия обслуживания клиентов, включая процентные ставки по кредитам и депозитам, а также размеры комиссионного вознаграждения за различные операции. Все эти параметры определяются на основе взаимного соглашения между банком и клиентом, если иное не предусмотрено действующим федеральным законодательством.
В ст. 819 ГК РФ установлено: кредитор (банк или другая финансовая организация) заключает с заемщиком договор, согласно которому обязуется выдать определенную сумму денег на согласованных условиях. В свою очередь, заемщик принимает на себя обязательства не только вернуть полученные средства, но и заплатить проценты за их использование, а также другие платежи, которые прописаны в кредитном договоре, включая комиссии за оформление кредита.
Где прописан размер процентов по кредиту
Размер процентов по кредиту устанавливается в кредитном договоре между банком и заемщиком. В этом документе подробно прописываются условия начисления и уплаты процентов, включая порядок и сроки внесения платежей.
Изменение процентной ставки возможно только при наличии дополнительного соглашения к кредитному договору. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку только в случаях, которые прямо предусмотрены федеральным законом или условиями самого кредитного договора.
В договоре могут быть прописаны условия о возможности изменения ставки при изменении ключевой ставки Центрального банка РФ или уровня ставок на рынке кредитных ресурсов. Проценты начисляются исключительно на фактическую задолженность и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в сроки, оговоренные в договоре.
Поступающие платежи при просрочке в первую очередь направляются на (ст. 319 ГК РФ):
👉 издержки кредитора;
👉 проценты;
👉 основной долг.
От чего зависят проценты по кредиту
От чего зависят проценты по кредиту — в таблице.
| Фактор | Как влияет на ставку |
|---|---|
| Ключевая ставка ЦБ РФ | Чем выше ставка ЦБ, тем дороже кредиты для банков и клиентов |
| Тип кредита | Ипотека обычно дешевле, чем потребительский кредит или кредитная карта. Пример: ипотека – от 14%, потребительский кредит – от 18%, кредитная карта – от 25% |
| Срок кредита | Долгосрочные кредиты часто имеют повышенную ставку из-за рисков |
| Наличие страховки | Оформление страховки иногда снижает ставку на 1-3% (но увеличивает общую стоимость). Пример: кредит со страховкой – 17%, без страховки – 19% |
| Спецпрограммы | Льготные программы (господдержка, зарплатные клиенты) снижают ставку. Пример разницы ставки на рисунке под таблицей |
Законом предусмотрено различное льготное кредитования, например, проценты по ипотечному кредиту напрямую зависят от того, какой вид ипотечного кредитования доступен заемщику. Например, на вторичное жилье ставка от 25,7%, а семейная ипотека на вторичное жилье – от 6%.
Процентная ставка формируется из множества факторов. Чтобы получить выгодные условия, стоит улучшать кредитную историю, выбирать залоговые кредиты и отслеживать акции банков.
Как начисляются проценты по кредиту и как их рассчитать
Процентная ставка является одним из ключевых условий кредитного договора. Существует два основных способа расчета процентов по кредиту:
Способ 1. Ежемесячный расчет
Формула расчета:
Способ 2. Ежедневный расчет (более распространенный)
Формула расчета процентов по кредиту:
Пример ежедневного начисления процентов по кредиту.
Гражданин И.И. Иванов является заемщиком, имеющим кредитную задолженность. На дату 18 апреля текущего года его долг характеризуется следующими параметрами:
👉 Остаток основного долга: 481 727,88 рублей.
👉 Процентная ставка: 15,8% годовых.
👉 Плановая дата следующего платежа: 18 мая.
Сумма процентов к уплате составит: (481 727, 88 х 15,8% х 30 дней) : 365 дней в году = 6 255,86 рублей. Именно такой расчет процентов И.И. Иванов найдет в онлайн-банке во вкладке с графиком платежей.
При расчете процентов важно учитывать:
- Количество дней в расчетном периоде может варьироваться от 28 до 31 дня;
- В случае високосного года расчет производится с учетом 366 дней.
Способы погашения кредита влияют на расчет процентов:
- при аннуитетной схеме платежи равные, но в начале срока большая часть идет на проценты;
- при дифференцированной схеме размер платежа уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.
Что еще важно знать о процентах по кредиту
Реальный показатель стоимости заемных средств для заемщика, который включает не только процентную ставку, но и все дополнительные расходы по кредиту называется полная стоимость кредита (ПСК). Согласно статье 6 Федерального закона №353-ФЗ, банки обязаны указывать ПСК в кредитных договорах, чтобы заемщики могли реально оценивать свои будущие расходы.
Процентная ставка – это лишь часть общей стоимости кредита. В отличие от нее, ПСК учитывает:
✅ страховые премии;
✅ комиссии за выдачу кредита;
✅ платежи за обслуживание счета;
✅ комиссии за подключение к различным банковским программам;
✅ другие обязательные платежи, связанные с кредитом.
Банк предлагает кредит под 15% годовых. Однако при детальном рассмотрении условий выясняется, что:
- Обязательное страхование жизни и здоровья – 1% от суммы кредита.
- Комиссия за выдачу – 1% от суммы кредита.
- Ежемесячная комиссия за обслуживание – 0,5% (0,5% * 12 месяцев = 6%).
В результате реальная стоимость кредита составляет 23% годовых. Именно такую цифру банк обязан указать как ПСК в договоре, хотя в рекламе фигурировала ставка 15%.
При выборе кредита всегда обращайте внимание на показатель ПСК, а не только на базовую процентную ставку. Это поможет вам избежать неприятных сюрпризов при обслуживании займа и выбрать действительно выгодное предложение.
Чем больше дополнительных услуг и комиссий включает банк в условия кредитования, тем существеннее будет разница между процентной ставкой и ПСК.
Влияние досрочного погашения на проценты по кредиту
Еще один момент, который влияет на проценты по кредиту – это досрочное погашение. Проценты будут пересчитываться, если долг погасить раньше установленного срока.
Согласно НК РФ, владельцы ипотечных кредитов имеют право на налоговый вычет по уплаченным процентам в размере 13%. При этом существует установленный лимит - максимальная сумма процентов, с которой можно получить возврат, составляет 3 миллиона рублей. Соответственно, максимальная сумма возврата по процентам по ипотеке достигает 390 тысяч рублей.
Как снизить проценты по кредиту
Процентная ставка по кредиту зависит от нескольких важных факторов. Банк учитывает ваш статус как клиента, качество кредитной истории, размер и стабильность дохода, а также количество предоставленных документов. Зарплатные клиенты обычно получают более выгодные условия кредитования, так как банк видит стабильный доход и может оценить платежеспособность заемщика.
Если у вас есть действующий кредит с высокой ставкой, есть два основных способа ее снизить:
- Реструктуризация в текущем банке. Для этого нужно подать заявление с просьбой о снижении ставки, однако окончательное решение остается на усмотрение банка, и процент может быть снижен незначительно.
- Рефинансирование кредита в другом банке. Этот вариант позволяет не только снизить процентную ставку, но и объединить несколько кредитов в один. Для успешного рефинансирования необходимо отсутствие просрочек за последние полгода и хорошая кредитная история. Важно учитывать, что рефинансирование может быть невыгодным, если кредит находится на последней стадии погашения.
Эти способы особенно пригодятся, если вы в прошлом году взяли кредит под 25% годовых, а сейчас банки выдают заемные средства под 15% годовых.