Проценты на банковский вклад: как начисляются
Смотреть Содержание
Банковские вклады остаются одним из самых популярных способов сохранить и приумножить личные сбережения. Главное, на что обращают внимание вкладчики при выборе депозита, — это процентная ставка. От нее зависит, какую прибыль принесет вклад по окончании срока.
Однако условия по вкладам могут существенно различаться. Разберемся, какие бывают проценты по банковским вкладам, как они начисляются, приведем примеры расчетов.
Проценты по вкладу: что это такое
Проценты по вкладу — это доход, который выплачивает банк за временное пользование деньгами клиента. Размещая вклад, человек предоставляет банку свои средства, а банк обязуется вернуть их с заранее оговоренным вознаграждением — процентами (ст. 834, 838 ГК РФ).
Ставка по вкладу зависит от разных условий, например:
- Срок размещения средств на вкладе.
- Сумма — крупные вклады дают лучшие условия.
- Валюта вклада.
- Условия — если можно снимать или пополнять, ставка будет ниже.
- Капитализация процентов.
- Как открывается — онлайн чаще выгоднее.
- Экономическая ситуация — обычно ставки по вкладам растут, когда ЦБ повышает ключевую ставку.
В мае 2025 года ключевая ставка ЦБ РФ в 2025 году достигла 21%, что влияет на высокие процентные ставки по банковским вкладам. При этом конкретная ставка по депозиту варьируется в зависимости от выбранного банка, суммы, срока размещения средств и других условий. Например:
Посмотреть ключевую ставку ЦБ на сегодня можно на сайте Центробанка.
- Сбербанк предлагает вклад «Лучший %» с максимальной годовой ставкой 21%.
- Московский Кредитный Банк имеет вклад «МКБ. Перспектива» со ставкой до 21,5%.
- ПСБ предлагает вклад «Сильная ставка» со ставкой до 21%.
Условия вкладов могут меняться. В основном — от ставки ЦБ РФ.
Как начисляются проценты по банковскому вкладу
Существует два основных вида начисления процентов – простой и сложный. Оба варианта встречаются в предложениях банков. При выборе банковского вклада важно внимательно изучать условия начисления процентов, так как от этого напрямую зависит итоговая доходность.
Простые проценты
Формула расчета
Проценты начисляются только на основную сумму вклада (называемую “телом” вклада). Начисленные проценты не прибавляются к вкладу, а выплачиваются отдельно, например, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, в зависимости от условий договора между банком и клиентом.
К примеру, если в договоре указано, что в конце срока на банковский вклад начисляется 20% годовых, то вклад в 500 000 рублей принесет за год ровно 100 000 рублей процентов.
Анатолий решил открыть вклад в банке. Он выбрал депозит с простыми процентами на год под 15% годовых и положил на счет 200 000 рублей.
По окончании срока договора банк начислит проценты:
(200 000 х 0,15 х 365) / 365 = 30 000 рублей.
Итоговый доход Анатолия будет: 200 000 + 30 000 = 230 000 рублей.
Если, к примеру, он решит сделать вклад на 180 дней, то расчет будет следующим:
(200 000 х 0,15 х 180) / 365 = 14 795 рублей.
Общая сумма после полугода составит: 200 000 + 14 795 = 214 795 рублей.
Сложные проценты (с капитализацией)
Сложные проценты — это когда начисленные проценты не выплачиваются отдельно, а прибавляются к сумме вклада. И в следующем месяце (или другом периоде) банк уже начисляет проценты на увеличенную сумму. Этот процесс называется капитализацией процентов.
❗️ Проценты работают не только на первоначальную сумму, но и на уже накопленный доход (вклад + проценты). Такой механизм позволяет получить больший итоговый доход при тех же условиях.
Для расчета сложных банковских процентов по вкладу используется специальная формула. Обычно в банке эта формула применяется автоматически для расчета дохода. Однако вычислить, сколько принесет вклад с капитализацией, можно и самим – без помощи финансовых экспертов.
Возьмем те же данные, что и в предыдущем примере (вклад 200 000 рублей под 15% годовых). Чтобы понять, какой прирост дает капитализация за год, нужно рассчитать процент за месяц. Для этого делим годовую ставку на 12 месяцев:
15% / 12 = 1,25% в месяц
Так проценты за первый месяц составят:
200 000 х 1,25% = 2 500 рублей.
В следующем месяце проценты будут начисляться уже на сумму 202 500 рублей, а не на 200 000, так как они добавляются к вкладу. Так происходит каждый месяц – проценты начисляются на сумму, увеличенную на ранее начисленные проценты.
Вариант расчета процентов за 3 месяца по вкладу в 200 000 рублей со ставкой 15% годовых с ежемесячной капитализацией:
👉 Январь:
Сумма на начало месяца — 200 0000 руб.
Начисленные процент — 2 500 руб. (200 000 х 1,25% / 100).
Сумма на конец месяца — 202 500 руб.
👉 Февраль:
Сумма на начало месяца — 202 500 руб.
Начисленные процент — 2 531 руб. (202 500 х 1,25% / 100).
Сумма на конец месяца — 205 031 руб.
👉 Март:
Сумма на начало месяца — 205 031 руб.
Начисленные процент — 2 563 руб. (205 031 х 1,25% / 100).
Сумма на конец месяца — 207 594 руб.
Итог за 3 месяца:
- сумма на вкладе: 207 594 рублей.
- в т.ч. прибыль: 7 594 рублей.
Теперь сравним, сколько можно заработать на вкладе с одинаковыми условиями, но без капитализации: (200 000 х 0,15 х 90) / 365 = 7 397 рублей. По окончании срока на выходе будет: 200 000 + 7 397 = 207 397 рублей.
Разница за три месяца составляет 207 594 - 207 397 = 197 рублей.
Но чем дольше срок, на который размещаются средства, тем больше выгода от вклада с капитализацией.
Заключение
Проценты по вкладам в банках могут быть простыми или сложными. Простые проценты начисляются только на первоначальную сумму. Сложные проценты (с капитализацией) начисляются на всю сумму, включая уже полученные проценты, что дает больший доход.
При выборе вклада важно учитывать не только процентную ставку, но и сопутствующие условия: срок вклада, возможность снятия/пополнения денег, наличие капитализации.