Банковский счет: что это такое, виды, примеры, сроки открытия
Смотреть Содержание
Безналичные расчеты невозможны без банковского счета. Рассказываем, какие бывают счета, чем они отличаются и какие документы потребуются для открытия.
Что такое банковский счет
Банковский счет — это учетная запись, которая открывается в банке на имя клиента для хранения и управления денежными средствами (глава 45 ГК РФ). Клиент банка позволяет совершать финансовые операции: переводы, платежи, снятие и пополнение наличных. Каждый счет имеет уникальный номер, который используется для идентификации при расчетах.
Банковские счета бывают разных видов, в зависимости от их предназначения. Они могут использоваться физическими и юридическими лицами, а также индивидуальными предпринимателями. Открытие счета регулируется договором банковского счета, который определяет условия его использования.
Банковский счет необходим для проведения безналичных расчетов. С его помощью клиенты получают заработную плату, пенсии, пособия, производят оплату товаров и услуг. Компании используют счета для расчетов с контрагентами, уплаты налогов и других обязательных платежей.
Основные формы безналичных расчетов:
- платёжные поручения – клиент даёт банку команду перевести деньги на нужный счёт, а банк исполняет распоряжение (параграф 2 гл. 46 ГК РФ);
- электронные платежи – переводы и оплата по безналичному расчету с использованием карт, электронных кошельков и интернет-банкинга;
- система быстрых платежей (СБП) – мгновенные переводы между разными банками по номеру телефона или QR-коду;
- цифровой рубль – официальная цифровая валюта, выпускаемая Банком России, которая объединяет свойства наличных и безналичных денег (ст. 30.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ);
- биометрические платежи – расплата отпечатком пальца или по распознаванию лица, без карт и паролей;
- и прочие.
Кроме этого, счет может служить инструментом накопления и инвестирования. Например, депозитные счета позволяют сохранять и приумножать средства, а специальные счета, такие как эскроу, обеспечивают защиту при расчетах между сторонами сделки.
Сколько счетов можно открыть на одно имя
Физическое лицо вправе открыть неограниченное количество счетов в разных банках. Это позволяет разделять личные финансы, например, хранить накопления отдельно от повседневных расходов.
Юридические лица также могут открывать несколько счетов, в зависимости от потребностей бизнеса. Например, компании часто имеют расчетный счет для текущих операций, валютный счет для международных сделок и депозитный для размещения временно свободных средств.
Ограничения могут устанавливаться только внутренними правилами банка. Некоторые финансовые организации вводят лимиты на количество счетов одного типа в рамках одного договора.
Виды банковских счетов
Банковские счета для физических лиц
| Тип банковского счета | Описание | Преимущества | Ограничения |
|---|---|---|---|
| Текущий банковский счет | Основной инструмент для хранения и управления личными финансами. Используется для получения зарплаты, переводов, оплаты товаров и услуг. Обычно привязан к банковской карте | Удобство ежедневных операций, доступность средств в любое время | Не предназначен для предпринимательской деятельности. Банк может заблокировать счет при регулярных бизнес-платежах |
| Депозитный счет | Открывается для размещения средств на определенный срок с целью получения дохода в виде процентов | Накопление и защита средств от инфляции | Ограниченный доступ к средствам до окончания срока действия договора. Досрочное снятие может привести к потере процентов |
| Кредитный счет | Предназначен для учета заемных средств. Деньги зачисляются банком в рамках кредитного договора | Возможность использования заемных средств в пределах установленного лимита | Нельзя размещать собственные средства или совершать платежи напрямую. Используется только для учета и погашения задолженности |
| Накопительный счет | Сочетает функции текущего и депозитного счета. Позволяет пополнять счет в любое время, на остаток начисляются проценты | Возможность пополнения и снятия средств без потери дохода. Процентная ставка выше, чем по текущему счету | Процентная ставка обычно ниже, чем по депозитному счету |
| Бюджетный банковский счет | Открывается для получения социальных выплат: пенсий, пособий, стипендий | Защита от списаний по исполнительным документам в пределах установленного лимита. Специальные условия обслуживания: бесплатное снятие наличных, отсутствие комиссии за переводы | Ограничения на списания по исполнительным документам |
Банковские счета для юридических лиц и ИП
| Тип банковского счета | Описание | Преимущества | Особенности |
|---|---|---|---|
| Расчетный счет | Необходим для ведения бизнеса. Через него проводятся платежи контрагентам, начисляется заработная плата, уплачиваются налоги | Обязателен для большинства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей | Используется для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью |
| Валютный банковский счет | Используется для проведения операций в иностранной валюте | Необходим компаниям, работающим с зарубежными партнерами. Позволяет хранить и переводить валюту без необходимости постоянного обмена | Требует соблюдения норм валютного контроля |
| Счет доверительного управления | Открывается на имя доверительного управляющего. Предназначен для расчетов, связанных с управлением имуществом и инвестициями | Используется в рамках договоров доверительного управления активами | Банки предоставляют специальные условия для таких счетов |
| Специальные банковские счета | Открываются для определенных целей | Эскроу-счета: обеспечивают безопасные расчеты. Клиринговые счета: используются для расчетов между финансовыми организациями. Номинальные счета: предназначены для хранения средств клиентов | Регулируются особыми условиями и законодательными нормами |
| Депозитные счета юридических лиц | Используются для хранения свободных средств с целью получения дохода | Работают по аналогии с депозитами физических лиц | Могут иметь дополнительные условия по управлению средствами |
Как открыть банковский счет
Для физических лиц
Чтобы открыть лицевой банковский счет, физическому лицу требуется минимальный пакет документов:
📜 Паспорт гражданина РФ.
📜 ИНН (в некоторых банках — по желанию клиента).
📜 Дополнительные документы (например, пенсионное удостоверение при открытии социального счета).
При открытии депозитного или накопительного счета банк может запросить подписанный договор на размещение средств.
Если счет открывается на несовершеннолетнего, потребуется согласие родителей или законных представителей.
Процесс занимает от нескольких минут до одного рабочего дня. При личном визите оформление текущего счета производится сразу после подписания в банке договора банковского счета. Если требуется выпуск банковской карты, время увеличивается до нескольких дней.
При открытии депозитного счета доступ к средствам предоставляется после зачисления первоначального взноса. В случае кредитного счета банк проводит проверку заемщика, что может занять до нескольких дней.
Современные технологии позволяют открыть банковский счет без посещения отделения. Это возможно в следующих случаях:
- Открытие счета в банке, где клиент уже обслуживается, через интернет-банк или мобильное приложение.
- Использование Единой системы идентификации и аутентификации через «Госуслуги».
- Подписание документов с использованием электронной подписи.
Не все банки предлагают дистанционное открытие счетов, а для некоторых видов счетов (например, эскроу или номинального) личный визит остается обязательным.
Для юридических лиц и ИП
Для открытия расчетного счета организация должна предоставить:
📜 Устав и учредительные документы.
📜 Выписку из ЕГРЮЛ для ООО или ЕГРИП для ИП.
Быстро и бесплатно получить выписку из ЕГЮЛ можно через сайт ФНС или Госуслуги >>>
📜 Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
📜 Документы, подтверждающие полномочия руководителя (приказ о назначении, доверенность).
📜 Карточку с образцами подписей и оттиском печати, при ее наличии.
Карточка заполняется по форме банка. В ней указывается информация о всех лицах, которые имеют право на подпись банковских документов.
Банк вправе запросить дополнительные документы, если деятельность компании требует лицензирования или связана с валютными операциями.
Для ООО открытие счета является обязательной процедурой, так как расчетные операции через банк предусмотрены законом. ИП вправе вести расчеты без банковского счета, но его наличие значительно упрощает работу с клиентами и государственными органами.
Процедура открытия для ИП проще — требуется только паспорт, свидетельство о регистрации и выписка из ЕГРИП. В некоторых банках можно открыть счет онлайн без визита в офис.
Средний срок открытия расчетного счета для юридического лица — 1-3 рабочих дня. Банк проверяет достоверность данных и оценивает финансовую репутацию клиента.
Работа с банковскими счетами: коротко о главном
Номер банковского счета присваивается при его открытии. Он состоит из 20 цифр, в которых зашифрована информация о владельце, назначении счета и банке. Номер банковского счета необходим для перевода денежных средств, ведения расчетов и идентификации клиента.
Получить номер можно:
- В договоре банковского счета, который клиент подписывает при открытии.
- В личном кабинете интернет-банка или мобильного приложения.
- В банковском отделении, обратившись с паспортом.
Физические и юридические лица могут открывать неограниченное количество счетов в разных банках. Это позволяет распределять финансы в зависимости от целей: один счет для накоплений, другой — для ежедневных расходов, третий — для валютных операций.
Для бизнеса ведение нескольких счетов особенно актуально. Компании открывают расчетные, валютные и депозитные счета для эффективного управления средствами. Однако банки могут установить ограничения на количество счетов одного типа в рамках одного договора.
Функционал счета зависит от его назначения. Например:
- Текущий счет позволяет проводить любые платежные операции, включая переводы и оплату товаров.
- Депозитный счет предназначен для хранения средств, операции по нему ограничены условиями вклада.
- Кредитный счет используется только для списания задолженности перед банком.
Некоторые операции могут требовать дополнительных подтверждений, например, конвертация валюты или переводы за границу.