Овердрафт: что такое кредитование счета, отличия от кредита

Смотреть Содержание

• Что такое овердрафт
• Как работает овердрафт
• Основные правила овердрафта
• Овердрафт для компаний: что предлагают банки
• Чем овердрафт отличается от кредита

Условия предоставления и особенности использования существенно отличаются от классического банковского кредитования. Разберем подробнее, что такое овердрафт и как он работает.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это особая форма банковского кредитования, которая позволяет тратить больше денег, чем есть на счету в данный момент, то есть уходить в отрицательный баланс. Данная форма кредитования регламентируется положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ (ст. 850 ГК РФ).

Как работает овердрафт

Кредитный анализ является обязательным этапом при оформлении договора овердрафта. Банк проводит детальное исследование финансовой активности клиента, уделяя особое внимание объему операций, проведенных через расчетный счет за определенный период времени. На основе полученных данных определяется лимит кредитования – предельная сумма отрицательного баланса, которую можно использовать. Размер доступного лимита напрямую зависит от количества движения денежных средств по счету клиента.

Расчет лимита производится индивидуально. Так, при ежемесячных оборотах в 100 миллионов рублей банк может одобрить использование овердрафта в размере, например, до 30% от данного показателя (конкретная процентная ставка устанавливается в соответствии с внутренней политикой банка).

Динамическое управление лимитом является важной особенностью данного банковского продукта. В договоре может быть предусмотрено право банка на регулярный пересмотр и корректировку максимального размера доступного овердрафта, что позволяет адаптировать условия кредитования под изменяющиеся финансовые потребности клиента.

Пример предоставления овердрафта

В представленной таблице демонстрируется динамика изменения кредитного лимита по овердрафту для компании, а также прослеживается его зависимость от объема денежных оборотов. Банк предусматривает следующие условия кредитования: размер доступного лимита может достигать половины ежемесячного оборота клиента.

При этом вводится ограничение в виде максимальной суммы отрицательного баланса – в рассматриваемом случае это 50 миллионов рублей, превышать которую заемщик не имеет права.

Определение лимита полностью находится в компетенции банка – клиент не имеет возможности самостоятельно устанавливать его размер. Основная задача заемщика заключается в поддержании необходимого уровня финансовых оборотов для сохранения установленного кредитного лимита.

Что будет со счетом, когда клиент ушел в отрицательный баланс

Механизм транширования является важной составляющей работы с овердрафтом. Условия погашения траншей регламентируются договором овердрафта. Как правило, устанавливается определенный период для закрытия образовавшейся задолженности.

Например, поступившая сумма должна быть направлена на погашение использованного овердрафта в течение 30 дней с момента зачисления на счет.

Разберем в таблице.

Клиент не успел погасить долг: что дальше

Рассмотрим ситуацию, когда клиент полностью использовал кредитный лимит в размере 30 миллионов рублей для оплаты поставщикам 5 мая. Срок полного погашения этого лимита был установлен до 5 июня. Однако к указанной дате задолженность по траншу составила 2 345 000 рублей.

В связи с наличием непогашенной задолженности клиент временно теряет возможность распоряжаться средствами на своем счете. Все денежные поступления от покупателей автоматически будут направляться на погашение оставшейся суммы по траншу до полного его закрытия. За выдачей и погашением траншей необходимо следить. Если банк не дает подробную аналитику по дням, когда конкретно требуется гашение – заведите себе специальную таблицу. Невнесение транша будет считаться просрочкой.

Проценты банк начислит только на ту сумму, которая была выбрана. Если клиенту установлен лимит, но он не пользовался им, то банк не будет начислять проценты. Однако договором могут быть установлены разного рода комиссии для таких случаев, поэтому внимательно изучите кредитный договор.

Основные правила овердрафта

Овердрафт – это краткосрочный вид кредитования, договор по которому заключается на период меньше года. Для новых клиентов банки предусматривают разные условия, например, первый договор овердрафта заключается на период 3 месяца. По прошествии указанного времени, банк анализирует финансово-хозяйственную деятельность клиента и может увеличить предлагаемый лимит.

Выдача и списание овердрафта обычно происходит автоматически, без участия клиента. Ушли в минус – банк выдаст деньги, а если на конец дня остались деньги на счете – банк их спишет в погашение транша. Если клиент активно использует овердрафт, то конечное сальдо на счете 51 по расчетному счету, к которому подключен овердрафт, обычно равно 0. Проценты также списываются в автоматическом режиме.

Условия использования средств по овердрафту четко прописаны в договоре. Давайте рассмотрим основные ограничения по их применению:

• Средствами овердрафта нельзя гасить кредиты.
• Нельзя снимать заемные средства и переводить их на другие счета.

Овердрафт для компаний: что предлагают банки

Вот некоторые предложения банков по овердрафтному кредитованию.

Первое предложение – это выдача суммы от 50 тыс. рублей на срок до 36 месяцев, ставка от 22,5%. Дополнительно взимается плата за открытие лимита овердрафта. На рисунке перечислены виды ограничений, на что нельзя тратить деньги овердрафта.

Вот предложение другого банка. Условия предоставления кардинально различаются, есть ли у клиента банка подписка.

Овердрафт – это удобный финансовый инструмент для решения временных финансовых проблем, например, кассовых разрывов, но важно следить за поддержанием оборотов по счету и своевременным погашением траншей.

Чем овердрафт отличается от кредита

Основные различия между овердрафтом и классическим кредитом представим в таблице.

Таким образом, овердрафт чаще используется для решения экстренных финансовых проблем и краткосрочных нужд, а кредитные средства направляются на крупные траты. Если деньги нужны надолго – выбирайте кредит, а если нужно покрыть небольшой минус – овердрафт.