Отзыв лицензии или банкротство страховой: что делать клиентам по договорам страхования
Смотреть Содержание
- Отзыв лицензии у страховщика: возможно ли это
- За что могут отозвать лицензию
- У страховой отозвали лицензию или она – банкрот: что будет
- Как получить возмещение в случае банкротства страховщика
- Какие документы подать в АСВ для получения выплаты
- На какие суммы возврата можно рассчитывать
- Что делать, если не попали в реестр кредиторов
Если у страховой компании отозвали лицензию, это серьезный сигнал для всех клиентов. С этого момента ее работа прекращается.
Следующим шагом может стать банкротство. Что делать в этом случае? Можно ли вернуть свои взносы или получить страховое возмещение? Все подробности – в этой статье.
Отзыв лицензии у страховщика: возможно ли это
Центробанк — главный регулятор в сфере страхования. Он следит, чтобы страховые компании работали по закону и сохраняли финансовую устойчивость. Если поступают сигналы о нарушениях, например, страховщик задерживает выплаты, не подает или искажает финансовую отчетность, Центробанк вправе отозвать у него лицензию на ведение страховой деятельности.
Отзыв лицензии происходит не сразу — это крайняя мера. Обычно регулятор действует поэтапно, давая компании возможность исправиться.
Вначале ЦБ направляет страховщику официальное предписание. В нем указывают на конкретные нарушения и дают срок на их устранение. Если компания навела в работе порядок — регулятор возобновляет действие лицензии и работа продолжается.
Если этого не происходит, то следующая мера – это ограничение или приостановка действия лицензии. Страховщику запрещается заключать новые договоры. Компания продолжает работать, но уже под жестким контролем. ЦБ назначает временную администрацию. Ее задача — провести ревизию всех активов и оценить возможность стабилизации.
Если ситуацию удастся выправить, то лицензию восстановят. Если меры не сработали и владельцы не предприняли шагов по оздоровлению бизнеса (например, не внесли дополнительные средства), Центробанк примет решение:
👉 провести финансовое оздоровление компании (санацию), если она социально важна в своем регионе или в целом в стране;
👉 отозвать лицензию полностью, после чего страховщик теряет право работать на рынке.
Такой подход защищает интересы страхователей. Если выяснится, что компания ненадежная, то лучше вовремя остановить ее работу, чем допустить массовые невыплаты.
За что могут отозвать лицензию
Основные причины отзыва приведены в ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ". Сюда входят такие нарушения:
- Компания не формирует достаточный резерв для выплат по страховым случаям.
- Нарушает требования инвестирования. Например, вкладывает деньги в ненадежные проекты, что может привести к убыткам.
- Скрывает реальное положение дел (подает искаженную отчетность или вовсе не подает).
- Не выполняет предписания Банка России и прочее.
У страховой отозвали лицензию или она – банкрот: что будет
Прежде всего важно выяснить, что именно произошло. Если действие лицензии приостановлено или ограничено – в отношении действующих клиентов все обязательства выполняются. Компания продолжает работать, но в определенных рамках.
Что такое ограничение
Обычно страховая компания работает сразу по нескольким направлениям: страхует жизнь, здоровье, имущество, путешествия, гражданскую ответственность. А внутри этих направлений бывают еще и подвиды, например, в страховании гражданской ответственности — ОСАГО или страхование ГО владельца опасного объекта. На каждый такой вид выдается своя лицензия.
☝️ ЦБ может ограничить действие какой-то одной лицензии. То есть новый полис уже не продадут. Но по текущим договорам права клиентов остаются в силе – выплаты при наступлении страхового случая будут сделаны. По ним только нельзя менять условия, которые могут привести к росту обязательств.
При этом ограничение действия одной лицензии не затрагивает другие виды. Если по ним нет нарушений, деятельность ведется в обычном режиме.
Что такое приостановление
С приостановкой лицензии компания:
- Временно лишается права заключать новые договоры — по любому виду страхования.
- Продолжает обслуживать старые полисы — принимает взносы и выплачивает компенсации при наступлении страховых событий.
Лицензию обычно приостанавливают, когда у страховой начинаются серьезные денежные затруднения.
Иван застраховал в компании “А” свое авто по полису КАСКО. Спустя несколько месяцев он решил купить там же полис ДМС, но не смог — Центробанк приостановил лицензию. Ивану придется покупать страховку в другой компании или дождаться восстановления этой лицензии. Зато по действующему полису КАСКО выплаты при наступлении страхового случая ему гарантированы.
🕑 И ограничение, и приостановление вводятся сроком до одного года.
Решение об ограничении/приостановлении вступает в силу сразу после его принятия. В тот же день документ публикуется на сайте Центробанка и появляется в личном кабинете на сайте страховщика. Уведомление в письменной форме направляют компании в течение пяти рабочих дней (п. 6 ст. 32.6 Закона от 27.11.1992 № 4015-1).
Отзыв лицензии
Если страховая не устранила проблемы в срок, допускала грубые нарушения закона или ее платежеспособность не удалось восстановить (и она не подпадает под санацию) — она лишается лицензии. С этого момента компания не имеет права заниматься страхованием.
На официальном сайте Банка России и в «Вестнике Банка России» появляется соответствующая информация.
Отзыв лицензии не означает, что страховщик в один момент перестает выполнять свои обязательства по действующим полисам.
Через 45 дней после вступления в силу решения об отзыве лицензии все страховые договоры прекращают свое действие. Это влечет возврат неиспользованной части страховой премии, а по договорам страхования жизни — выкупных сумм. На все это у страховщика есть шесть месяцев с момента вступления решения в силу (если возврат предусмотрен договором).
Если страховой случай наступил после отзыва лицензии, но договор все еще действует — компания обязана выплатить компенсацию.
Если речь идет о полисе ОСАГО — отзыв лицензии на него не влияет, он продолжает действовать. Возмещения по ОСАГО будет выплачивать Российский союз автостраховщиков (РСА) из специального фонда. Это упрощает процесс получения денег.
Если компания укладывается в сроки и рассчитывается со всеми в полном объеме – она просто перестает действовать. Однако на практике такое встречается редко. Чаще страховщик не может выполнить все свои обязательства из-за нехватки денег. По этой причине запускается процедура банкротства. Клиентам придется ждать ее завершения.
Рассчитываться с пострадавшими уже будет не сам страховщик, а госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство проводит оценку и распродажу активов, организует расчеты с кредиторами.
Как получить возмещение в случае банкротства страховщика
Заявление о включении в реестр требований кредиторов могут подать страхователи/выгодоприобретатели, если страховщик не исполнил свои обязательства (ст. 184.5 Федерального закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ):
👉 не вернул неиспользованную часть страховой премии;
👉 произошел страховой случай, но возмещение не было выплачено.
И здесь очень важно действовать оперативно. Арбитражный суд при принятии решения о признании страховщика банкротом назначает АСВ конкурсным управляющим. Не позднее 10 дней со дня утверждения в этой роли Агентство публикует эту информацию на своем официальном сайте, в “Коммерсанте”, в местных СМИ.
Заявление нужно подать в течение двух месяцев с даты такой публикации. Именно за этот срок АСВ формирует реестр требований кредиторов (тех, кому страховая должна деньги). По истечении этого времени реестр закрывается.
Датой подачи заявления будет: если подаете заявление лично в АСВ, это дата штампа на документе, если отправляете почтой — дата на почтовом штампе.
Какие документы подать в АСВ для получения выплаты
- Заявление о выплате с указанием суммы и основания для возврата. Например, вы купили годовой полис за 120 000 рублей. Через 195 дней договор прекратил свое действие. Вы можете потребовать возврат части страховой премии за оставшиеся 170 дней — 55 890 рублей (120 000 / 365 х 170).
- Для договоров инвестиционного или накопительного страхования жизни нужно использовать выкупные суммы. Они указаны в таблице, которые обычно идут вместе с договором.
- Договор страхования/полис.
- Документы, подтверждающие страховой случай и размер ущерба (если таковой был). Это могут быть акты о происшествии, справки и документы, подтверждающие сумму ущерба. В случае взыскания страхового возмещения через суд — исполнительный лист.
- Личные данные: ФИО, паспортные данные, почтовый адрес, телефон.
- Банковские реквизиты для перечисления денег.
При личной подаче можно принести простые копии, но при себе иметь оригиналы либо нотариально заверенные копии для сверки. При отправке по почте нужно заверить копии у нотариуса.
На какие суммы возврата можно рассчитывать
Размер выплаты зависит от условий страхового договора и вида страхования.
👉 По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни возвращается выкупная сумма — часть уплаченных взносов. Чем ближе срок окончания полиса, тем больше денег перечислят. К договору обычно идет таблица, где указаны выкупные суммы.
В некоторых договорах возврат вовсе не предусмотрен — например, страхования от несчастных случаев. Нужно внимательно читать условия.
👉 По ОСАГО возврата нет, так как полис продолжает действовать. Выплаты по ОСАГО берет на себя Российский союз автостраховщиков (РСА).
👉 По другим видам страхования (ДМС, имущественное и пр.) можно рассчитывать на компенсацию за неиспользованные дни полиса. Опять же, возможность возврата и порядок расчета зависят от условий договора.
Что делать, если не попали в реестр кредиторов
Если вы не подали заявление вовремя и не попали в реестр требований кредиторов, шанс вернуть деньги все же есть. Но это будет последняя очередь.
Есть четкая очередность выплат по страховым договорам (ст. 184.10 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”:
- Выплаты по страхованию жизни с дожитием (когда наступила обязанность по возмещению).
- Выплаты по остальным видам страхования в такой очередности:
- по договорам обязательного страхования;
- по договорам личного страхования (жизни, здоровья и др.);
- по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью;
- по договорам имущественного страхования и ответственности за вред имуществу.
Таким образом, «опоздавшие» страхователи сохраняют шанс получить компенсацию за счет имущества должника. Но лишь после полного расчета с кредиторами из реестра.
Сроки по операциям при отзыве лицензии и банкротстве страховщика
| Основание | Операция | Срок | Норма закона |
|---|---|---|---|
| Отзыв лицензии | Прекращение действия договоров | По истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения об отзыве | П. 4.1 ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 |
| Отзыв лицензии | Расчеты с клиентами по договорам страхования | В течение 6 месяцев с даты вступления в силу решения об отзыве | П. 8.1. ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 |
| Признание банкротства арбитражным судом | Заявление о включение в реестр требований кредиторов | В течение 2-х месяцев с даты публикации о банкротстве | П. 1 ст. 142 Закона от 26.10. 2002 № 127-ФЗ |