Может ли банк потребовать досрочно погасить кредит

Смотреть Содержание

• Когда банк может потребовать весь долг сразу
• Когда банк не может взыскать кредит досрочно
• Требование банка о досрочном возврате: как это происходит
• Как быть, если банк требует досрочного погашения кредита
• Заключение

В этой статье разберемся, когда банк вправе потребовать досрочную выплату – и это действительно законно. А когда такие требования можно (и нужно) оспаривать.

Когда банк может потребовать весь долг сразу

Если человек платит по графику, вовремя вносит проценты и основную сумму — никакого повода для досрочного взыскания нет. Однако банк действительно имеет право потребовать досрочного погашения кредита. Законными основаниями для этого могут быть:

Серьезная просрочка по платежам

Это самый частый повод. Если задержка была разовой и незначительной, банк, скорее всего, ограничится штрафными санкциями. Но при регулярных и длительных просрочках кредитор вправе потребовать досрочное погашение долга вместе с начисленными процентами и штрафами. По закону (ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ) он вправе это сделать, если:

👉 за последние 180 дней у заемщика набралось 60 и более дней просрочки;

👉 если займ был выдан на срок до 60 дней, и он задержал платеж хотя бы на 10 дней.

Проблемы с залогом

Если кредит обеспечен залогом (например, квартирой), заемщик обязан следить за его сохранностью, исправлять поломки и сообщить банку, если с ним что-то случилось. Банк может потребовать досрочной выплаты, если:

• залог испорчен, уничтожен или передан третьим лицам без согласования с банком (продан, подарен, сдан в аренду);
• имущество арестовано или конфисковано.

Это логично: если залог теряет свою ценность, банк рискует не вернуть деньги в случае проблем.

Отсутствие обязательной страховки на залоговое имущество

Если вы не застраховали залог/не продлили его страховку, как это прописано в договоре, и прошло больше 30 дней, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

Деньги ушли не по назначению

Если вы взяли целевой кредит (например, на жилье или авто), а потратили его на что-то другое — вы нарушили условия договора. А значит, банк вправе потребовать все вернуть досрочно (ст. 814 ГК РФ).

Есть и другие веские причины, по которым банк может потребовать вернуть долг раньше времени:

• при оформлении кредита были поданы поддельные документы или ложная информация;
• заемщик взял еще один кредит с аналогичным сроком погашения и не известил банк;
• стал поручителем или созаемщиком по другому займу без согласования с кредитором;
• заемщик признан банкротом по суду;
• собственность заемщика попала под арест или была изъята.

Основания для досрочного возврата: таблица

Когда банк не может взыскать кредит досрочно

В некоторых случаях банк не вправе требовать досрочного погашения кредита. Даже если сочтет, что заемщик нарушил условия договора. Вот когда такие действия незаконны и их можно оспорить:

⛔️ Финансовое положение заемщика ухудшилось, и по этой причине он не может платить по графику. Например, потерял работу или попал в сложную жизненную ситуацию.

⛔️ Не предоставил документы по требованию кредитора, например, справку о доходах или месте проживания. Это не повод для того, чтобы потребовать возврата всей суммы кредита немедленно.

⛔️ Забрал все деньги с вклада, который был открыт именно в этом банке.

⛔️ Переехал в другой регион/город, устроился на новую работу.

⛔️ Отказался от навязанного страхования, которое не обязательно для данного договора.

Если вы получили от банка письмо с требованием срочно вернуть весь кредит, не спешите соглашаться. Сначала выясните, на каком основании вам это предлагают.

Таким образом, если банк ссылается на одну из причин вроде смены работы или отсутствия справки — это не законный повод для таких мер.

Требование банка о досрочном возврате: как это происходит

Если банк считает, что у него есть законные основания требовать досрочного погашения кредита, он обязан направить заемщику письменное уведомление. В нем должны быть указаны:

• причина досрочного взыскания;
• размер задолженности;
• срок, за который заемщик должен вернуть сумму долга.

Если заемщик не реагирует на требование и не возвращает всю сумму долга, включая проценты, пени и штрафы в установленный срок, банк вправе обратиться в суд за принудительным взысканием.

При этом банк может сначала попробовать решить вопрос досудебно: через средства связи (звонки, почту). Иногда долг передают коллекторам. Пока ситуация не решена, банк продолжает начислять неустойку.

Как быть, если банк требует досрочного погашения кредита

Сначала стоит убедиться, что требование обосновано: действительно ли имели место серьезные задержки платежей, траты кредита не по назначению, пропуск 30-дневного срока страхования залога или другие весомые нарушения. Если таких оснований нет, составьте письменный ответ банку, что не нарушаете условия договора и платить досрочно не обязаны. Уточните, что требование противоречит закону. Если банк продолжит настаивать, можно обратиться с жалобой в Центробанк или Роспотребнадзор. Если регулятор выявит нарушение в действии банка, то последует предупреждение, и банку придется пересмотреть свое решение.

Если требование правомерно, игнорировать его точно не стоит. Если внести всю сумму (включая штрафы и пени) в установленный срок не получается, можно предпринять следующие шаги.

1️⃣ Изучите уведомление – в нем должны быть указаны причины и сумма возврата Обратите внимание, какой срок дает банк на исполнение. Он должен быть не менее 30 дней, а для краткосрочных займов (до 60 дней) — не менее 10 дней, если другое не прописано в договоре.

Если в уведомлении нет подробной разбивки — какой долг по кредиту, сколько процентов, пеней и штрафов, стоит запросить в банке детальный расчет. То же касается и срока погашения, если он не указан. Получив расчет, следует внимательно его проверить. Если что-то вызывает сомнения, направьте банку письмо с просьбой о пересчете. Такие действия могут дать дополнительное время, чтобы собрать нужную сумму.

2️⃣ Проверьте право на “кредитные каникулы” (ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»). Это законный способ временно приостановить выплаты без негативных последствий.

Можно получить отсрочку по ипотеке или так называемые “ипотечные каникулы”, если:

• Возникли трудности: потеря работы, инвалидность 1 и 2 группы, долгая болезнь (больше 2 месяцев), у вас стало больше иждивенцев, форс-мажор.
• Сумма выданного кредита максимум 15 млн рублей.
• Это единственное жилье, на которое взята ипотека.
• Ранее “ипотечные каникулы” не использовали.

3️⃣ Подайте заявление о реструктуризации задолженности. Это изменение условий кредита, если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может платить по старому графику.

Вместо судебной тяжбы банк может пойти навстречу и предложить, например, продлить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, дать отсрочку по основному долгу — при этом проценты все равно будут начисляться. При реструктуризации переплата по процентам вырастет, но зато вы избежите просрочек и сохраните хорошую кредитную историю.

Если банк откажет в реструктуризации, этот отказ может пригодиться в суде как доказательство того, что заемщик не уклонялся от обязательств, пытался договориться и был на связи с кредитором.

4️⃣ Инициируйте расторжение кредитного договора. Это даст шанс продолжить диалог с банком и, возможно, найти компромиссное решение без суда. После расторжения банк перестает накручивать штрафы и пени за просрочку. Это даст время на решение финансовых вопросов или подготовку к суду, если до этого дойдет.

Заключение

Очень важно вести все переговоры с банком в письменной форме. Это помогает зафиксировать все ответы, которые можно использовать как доказательства, если дело дойдет до суда. К тому же переписка требует времени. Это время можно использовать себе на пользу, например, для поиска средств на досрочное погашение долга.

На чью сторону встанет суд – зависит от конкретных обстоятельств. Если банк докажет, что заемщик нарушил условия договора — например, сильно задерживал платежи или утратил залог, то скорее всего, решение будет в его пользу. Но если заемщик обоснует причину нарушения договора (например, потеря работы или пожар), суд может принять сторону заемщика.