Решение по делу № А76-37279/2022 от 23.11.2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Челябинск

23 ноября 2023 года Дело № А76-37279/2022

Резолютивная часть решения подписана 16 ноября 2023 года.

Решение в полном объеме изготовлено 23 ноября 2023 года.

Судья Арбитражного суда Челябинской области Мосягина Е.А. при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Воронковой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного общества «Северный морской путь», ОГРН <***>, г. Москва, к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», ОГРН <***>, г. Челябинск, о взыскании 116 506 руб. 11 коп., при участии в судебном заседании представителя ответчика – ФИО1, паспорт, доверенность от 27.02.2023, диплом от 02.02.2015.

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Северный морской путь», ОГРН <***>, г. Москва, (далее – истец), 11.11.2022 обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», ОГРН <***>, г. Челябинск, (далее – ответчик), о взыскании 116 506 руб. 11 коп.

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 18.11.2022 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства (л.д. 1).

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 18.01.2023 суд перешел к рассмотрению настоящего дела по общим правилам искового судопроизводства (л.д. 113).

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения вопроса, в судебное заседание не явился, полномочных представителей не направил, представил в материалы дела письменный мотивированный отзыв на исковое заявление в соответствии с требованиями статьи 131 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), в котором возражал против удовлетворения исковых требований (л.д. 85-87, 150-152).

Неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, не препятствует рассмотрению дела по существу в их отсутствие (пункт 3 статьи 156 АПК РФ).

Дело рассматривается по правилам частей 1, 3 статьи 156 АПК РФ в отсутствие представителя ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, по имеющимся в деле доказательствам.

Заслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, между АО «СМП Банк» (страхователь) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № КД-5-0/0409/2019-0287 от 26.08.2019, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 139 975 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 17% годовых (л.д. 9-18).

АО «СМП Банк» исполнило обязательство и выдало заемщику денежные средства.

По состоянию на 26.04.2021 задолженность по договору № КД-5-0/0409/2019-0287 от 26.08.2019 составила 116 506 руб. 11 коп., из которых: сумма основного долга 109 703 руб. 07 коп., сумма просроченного основного долга 4 128 руб. 70 коп., сумма просроченных процентов 2 064 руб. 44 коп., сумма отложенных просроченных процентов 570 руб. 61 коп., сумма пени, начисленная на просроченный основной долг, 352 руб. 99 коп., сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 6 руб. 30 коп.

26.08.2019 при заключении кредитного договора ФИО2 предложено подключиться к Программе «Финансовая защита».

В связи с чем, ФИО2 подано заявление № 26-08-19/0409/73 на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней), согласно которому ФИО2 (застрахованное лицо) просил за указанную в заявлении комиссию (8 610 руб.) совершить юридические и фактические действия в качестве страхователя, направленные на включение его в списки застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA5001 от 14.11.2016, заключенного между АО «Согаз» (страховщиком) и АО «СМП Банк» (страхователем).

Выгодоприобретателем по вышеуказанному заявлению является АО «СМП Банк», согласно которому, страховщик обязуется на обусловленную договором плату, при наступлении предусмотренного в договоре страхового события в пределах страховой суммы. Срок действия договора страхования составляет по 26.08.2024 (включительно).

Согласно заявления № 26-08-19/0409/73 от 26.08.2019 в графе «страховые случаи» под п. 1 указано, что смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и период страхового покрытия.

Факт смерти ФИО2 подтверждается свидетельством о смерти от 06.05.2021 <...> (л.д. 21).

Банком направлен в адрес ответчика АО «Согаз» письмо, которым сообщил о смерти заемщика и наступлении страхового случая по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA5001 от 14.11.2016 и просил произвести выплату страхового возмещения.

16.06.2021 за № СГ-79195 ответчик АО «Согаз» направил в адрес истца ответ, которым просит предоставить ряд документов, подтверждающих причину смерти. Кроме этого, страховщик запросил у страхователя ряд документов: заверенную копию свидетельства о смерти; заверенную копию акта судебно-медицинской экспертизы с указанием причины смети и результатов химического анализа; заверенную копию истории болезни (в случае, если смерть наступила в медицинском учреждении); копию амбулаторной карты за период с 2014 по 2021 года (в случае, если смерть наступила от заболевания); постановление следственных органов по факту смерти (если смерть наступила в результате несчастного случая).

Запросом от 31.03.2021 истец представил ответчику копию свидетельства о смерти.

Истец указывает на то, что страховая выплата ответчиком не произведена.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в арбитражный суд.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Материалами дела установлено, что по договору потребительского кредита № КД-5-0/0409/2019-0287 от 26.08.2019 истец предоставил заемщику ФИО2 кредит в сумме 39 975 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 17% годовых (л.д. 9-18).

ФИО2 подано заявление № 26-08-19/0409/73 на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней), согласно которому ФИО2 (застрахованное лицо) просил за указанную в заявлении комиссию (8 610 руб.) совершить юридические и фактические действия в качестве страхователя, направленные на включение его в списки застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA5001 от 14.11.2016, заключенного между АО «Согаз» (страховщиком) и АО «СМП Банк» (страхователем).

В доводах возражений ответчик указывает на то, что страховой случай не наступил, поскольку смерть застрахованного лица ФИО2 наступила вследствие употребления алкоголя.

Судом установлено, что по договору страхования ФИО2 застрахован по следующим рискам:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил страхования под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.

В соответствии с пунктом 5 заявления № 26-08-19/0409/73 на подключение к Программе «Финансовая защита» застрахованное лицо выразило понимание, что страховыми случаями не являются события, произошедшие вследствие причин, указанных в пунктах 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4 - 3.7.8, 3.8 Правил страхования или в пунктах 1-14 раздела III Памятки застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 3.6 Правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3 Правил страхования, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при следующих обстоятельствах: при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц (пункт 3.6.1 Правил страхования).

Под «алкогольным опьянением» по Правилам страхования понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом, если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение.

Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение физического лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то данное физическое лицо также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством.

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 07.04.2023 суд обязал Специализированный отдел ЗАГС Администрации г. Челябинска представить справку о смерти ФИО2, умершего 26.04.2021 (л.д. 119).

В ответе на судебный запрос Специализированный отдел ЗАГС Администрации г. Челябинска указал на то, что ФИО2 умер 26.04.2021 (л.д. 123).

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 07.04.2023 суд обязал Государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Городская больница №3 г. Златоуст представить сведения по обращению пациента ФИО2, за получением медицинской помощи с указанием поставленных диагнозов (л.д. 118).

ГБУЗ «Городская больница г. Златоуст» в ответе на запрос суда сообщило, что ФИО3 находился на амбулаторном налюдении в ГБУЗ «Городская больница г. Златоуст» поликлинике № 4. В материалы дела представлены сведения о приемах и поставленных диагнозах (л.д. 133)

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 07.04.2023 суд обязал Государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» представить сведения о предоставлении акта судебно-медицинского исследования трупа смерти ФИО2, умершего 26.04.2021 (л.д. 117).

В ответ на запрос суда ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» представило в материалы дела копию акта судебно-медицинского исследования № 468 на ФИО2 (л.д. 135-144).

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования № 468 эксперт ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» Златоустовского межрайонного отделения пришел к выводу о том, что смерть ФИО2 наступила от закрытой черепно-мозговой травмы, включающей в себя следующие повреждения: поверхностная рана мягких тканей теменной области, кровоизлияние в мягкие ткани лобно-теменной-затылочной области справа и слева, линейный перелом лобной, теменной и затылочной кости с распространением на основание черепа, в области задней левой черепной ямки, субарахноидальное кровоизлияние в правой и левой лобно-теменной области по конвекситальной поверхности с распространением на межполушарную борозду, субарахноидальное кровоизлияние по базальной поверхности обеих височных и лобных долей головного мозга с очагами ушиба в виде мелкоточечных кровоизлияний в толще серого вещества головного мозга и участками его размозжения, с развитием закономерны осложнений в виде: кровоподтеков верхних век левого и правового глаза (симптомов очков), травматического отека и набухания вещества головного мозга с явлениями его дислокации в направлении большого затылочного отверстия, с развитием вторичных нарушений мозгового кровообращения, в виде субарахноидального кровоизлияния в области червя и правового полушария мозжечка, мелкоточечных кровоизлияний в стволовые отделы головного мозга с последующим ущемлением ствола головного мозга в дуральной воронке.

Таким образом, между закрытой черепно-мозговой травмой, закономерно развившимися осложнениями и смертью потерпевшего усматривается причинно-следственная связь.

В виду отсутствия морфологических признаков, указывающих на факт употребления наркотических веществ, отсутствие данных в направительном документе о факте употребления лекарственных и наркотических веществ, забор биологического материала (крови, мочи) для судебно-химического исследования для определения качественного и количественного содержания лекарственных и наркотических веществ не производился.

При судебно-химическом исследовании в крови и моче от трупа обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 3,9 промиле, в моче - 5,4 промилле, что при жизни могло соответствовать тяжелой степени алкогольного опьянения.

Ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено.

Поскольку в акте судебно-медицинского исследования № 468 установлено, что при судебно-химическом исследовании в крови и моче от трупа обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 3,9 промиле, в моче - 5,4 промилле, что при жизни могло соответствовать тяжелой степени алкогольного опьянения, ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы на предмет установления причины смерти застрахованного лица не заявлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате нахождения в состоянии алкогольного опьянения, что в соответствии с условиями договора страхования не может быть признано страховым случаем.

Исследовав представленные сторонами в материалы дела доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются не обоснованными, не подтверждаются материалами дела и не подлежат удовлетворению.

Государственная пошлина, подлежащая уплате за рассмотрение настоящего дела, составляет 4 495 руб. 00 коп.

При обращении истца с настоящим иском им была уплачена государственная пошлина в размере 10 495 руб., что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № 72041 от 03.11.2022.

Следовательно, государственная пошлина в размере 6 000 руб. подлежит возврату истцу из федерального бюджета как излишне уплаченная.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, то расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 4 495 руб. 00 коп. относятся на него и возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Возвратить акционерному обществу «Северный морской путь», ОГРН <***>, г. Москва, из федерального бюджета государственную пошлину в размере 6 000 руб., уплаченную по платежному поручению № 72041 от 03.11.2022.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме), путем подачи жалобы через Арбитражный суд Челябинской области.

Судья Е.А. Мосягина

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить соответственно на интернет-сайте Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда http://18aas.arbitr.ru