УИД31MS0037-01-2023-002022-19 Дело № 2-1630/2023/6 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 года г. Белгород

Мировой судья судебного участка № 6 Западного округа г. Белгорода Моисейкина О.П., привлеченный к осуществлению правосудия на судебном участке № 3 Западного округа г. Белгорода, при секретаре Лесовском Ю.Ю., с участием: - представителя истца по доверенности ФИО1, - представителя ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» по доверенности ФИО2, в отсутствие: - истца ФИО3, извещен надлежащим образом, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился с иском о защите прав потребителей к ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

В судебное заседание представитель истца ФИО1 представил уточненные требования, в которых просил взыскать с ответчика часть платы за услугу присоединения к программе страхования в размере 13688 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда 5000 руб., штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований представитель истца ФИО1 указал, что 12.10.2022 между ФИО3 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заключен договор потребительского кредита. В день заключения договора было подписано заявление на присоединение к Программе страхования заёмщиков от несчастных случае № 3 по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО РСО «ЕВРОИНС», произведен платеж в размере 195499 руб. 47 коп., включающий услуги банка по присоединению к программе и сумму страховой премии. 13.02.2023 задолженность заемщиком была погашена, 16.02.2023 он обратился с заявлением в банк о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования в сумме 195449 руб. 47 коп. На расчетный счет истца банком перечислена только страховая премия в размере 7221 руб. 04 коп., после чего ФИО3 обратился к банку с досудебной претензией о возврате платы за услугу по присоединению к программе страхования в размере 188225 руб. 43 коп. Банк отказал в удовлетворении требований и он обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.05.2023 в пользу ФИО3 с банка взыскано 174535 руб. 20 коп., в остальной части в удовлетворении отказано. Представитель истца считает решение финансового уполномоченного законным. Одновременно указывает, что услуга по страхованию его доверителю была навязана, в заявлении на присоединение страховщиком к программе страхования от НС № 3 отсутствует информация о стоимости услуг банка по сбору за присоединение и техническую передачу информации о заявителе, стоимости оформления необходимых документов, в том числе не указано какие документы должен был подготовить банк в интересах заявителя, в связи с этим считает, что в нарушение требований закона до заявителя не была доведена информация о стоимости дополнительных услуг, что повлияло на возможность правильного выбора услуг, поскольку истец желал получить услугу по страхованию, а не осуществлять оплату банку услуг, не влекущих для заёмщика никакой выгоды. Отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе, за неиспользованный период страхования, экономически бессмысленной для заемщика, удержание банком части такой комиссии в полном объеме недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца. Представитель ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» ФИО2 исковые требования не признала. В возражениях на исковое заявлении и в судебном заседании пояснила, что услуга по присоединению заемщика к Программе страхования оказана банком в полном объеме. Решением финансового уполномоченного от 18.05.2023 с Банка в пользу ФИО3 довзыскано пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом, 174 535 руб. 20 коп. Решением Октябрьского районного суда г. Белгорода от 20.07.2023, вступившим в законную силу 19.09.2023, заявление ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» на решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению ФИО3 от 26.04.2023 в отношении ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от 18 мая 2023 <НОМЕР> оставлено без удовлетворения, соответственно суд признал его законным и обоснованным. Сумма, довзысканная финансовым уполномоченным, выплачена ФИО3 22.08.2023, что не оспаривается сторонам. Поскольку решение банком исполнено, не подлежат взысканию компенсация морального вреда и штраф. Доводы истца относительно не доведения информации о стоимости услуги по страхованию считает необоснованными, так как банком соблюдены требования подп. 2 п. 2.1 ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите», согласно которому банк вправе указать максимально возможный размер платежа заёмщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору страхования. Право заёмщика воспользоваться услугой не ограничивалось, заёмщик решил не отказываться от услуги по страхованию, получив благо в виде уменьшенной процентной ставки. Законность принятого финансовым уполномоченным решения проверена Октябрьским районным судом, решение вступило в законную силу и не обжаловано ФИО3 Изучив материалы дела, выслушав стороны, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. ФИО3 12.10.2022 собственноручно подписано заявление на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев. Из текста (п. 3) заявления на страхование следует, что заявитель подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (страхователь), и ООО РСО «ЕВРОИНС», как страховщиком по программе страхования заемщиков от НС № 3. Стоимость услуги по включению в Программу страхования составляет 195449,47 рублей и включает в себя плату за услуги по присоединению в Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на заявителя условий договора страхования, оформление необходимых документов), а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику (л.д. 8). Из заявления также следует, что ФИО3 уведомлен о том, что в случае досрочного прекращения договора по его заявлению, возврат страховой премии осуществляется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным при отсутствии события страхового случая, а возврат денежных средств за услуги по присоединению к Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий договора) не осуществляется. ФИО3 также уведомлен о том, что в течение 14 календарных дней он вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, в таком случае страховая премия и плата за присоединение к Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий договора) возвращаются в полном объеме.

12 октября 2022 года ФИО3 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заключен договор потребительского кредита <НОМЕР>, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 1149702 руб.76 коп. до полного выполнения заявителем обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита - по 12.10.2027 (л.д. 9-14).

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 9) процентная ставка по кредитному договору составляет 10,40 процентов годовых. В случае неисполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п. 10 Индивидуальных условий, в установленный в общих условиях срок или в случае обращения заявителя с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, неисполнения заявителем обязанности по страхованию в срок, установленный в Общих условиях, финансовая организация праве принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту. Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что заявитель не позднее даты заключения кредитного договора обязан присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Услуга по включению в Программу страхования в сумме 195449,47 рублей оплачена ФИО3 12.10.2022 полностью, что не отрицали стороны.

Задолженность по кредиту ФИО3 погашена в полном объеме 07.02.2023.

ФИО3 16.02.2023 обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Заявление получено финансовой организацией 16.02.2023 (л.д. 16).

Финансовая организация 22.02.2023 произвела возврат платы за услугу по включению в Программу страхования в размере 7221 руб. 04 коп. (л.д. 17).

Заявитель 04.04.2023 направил в финансовую организацию претензию с требованием о возврате платы за услугу по включению в Программе страхования в размере 188 255 руб. 43 коп. (л.д. 18-19).

Банк в ответ на претензию 14.04.2023 отказал в удовлетворении требований, сообщив, что заявитель добровольно выразил свое согласие на подключение и участие в Программе страхования, собственноручно подписав заявление на получение кредита и заявление на страхование. Финансовой организацией оказана Услуга по организации страхования, заявитель включен в список застрахованных лиц. Заявитель ознакомлен с Программой страхования, Правилами страхования. Заявление направлено за пределами установленного законодательством 14-дневного срока для отказа от договора страхования (л.д. 20-21).

25 апреля 2023 года ФИО3 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 с заявлением, в котором просил взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» плату за услугу по присоединению к программе страхования в размере 188225 руб. 43 коп. (л.д. 22-23) По результатам рассмотрения обращения ФИО3 финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении его требований в части, в его пользу с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» взыскано комиссионное вознаграждение за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 174535,20 рублей (л.д. 24-38).

Решением Октябрьского районного суда г. Белгорода от 20.07.2023 заявление ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» на решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению ФИО3 от 26.04.2023 в отношении ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от 18 мая 2023 <НОМЕР> оставлено без удовлетворения, решение финансового уполномоченного признано законным и обоснованным (л.д. 107-111). Решение не обжаловано заявителем и заинтересованными лицами, вступило в законную силу 19.09.2023 (л.д. 126). В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в частности, свободны в определении условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (пункт 1 статьи 819 ГК РФ ). Пунктами 9, 15, части 9, части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федерального закона) предусмотрено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В силу части 10 статьи Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, из заявления на присоединение к программе страхования от несчастных случаев (п. 3) следует, что в нем был оговорен период т.н. «охлаждения», ФИО3 мог отказаться от договора страхования и получить все денежные средства, оплаченные за присоединение к Программе страхования в полном объеме.

Как следует из пункта 4 Индивидуальных условий, приведенного выше, ФИО3 были предложены разные условия договора потребительского кредита, в том числе с присоединением к договору коллективного страхования или без такового, в таком случае кредитор был вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту. В рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю должен быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя непосредственно услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, - оказываемые банком.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что услуга по присоединению ФИО3 к программе страхования оказана банком (страховщику переданы сведения о лице, присоединившемуся к Программе страхования), при этом услуга является длящейся, что непосредственно следует из заявления на страхование заемщика. Поскольку весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, соотвественно отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономической бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к договору страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей».

Услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Высший Арбитражный Суд РФ в пункте 8 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» разъяснил, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Так, заемщик пользовался страхованием в течение всего срока действия кредитного договора (до момента полного погашения кредита), условия кредитного договора о заключении договора страхования не оспаривал, в том числе не заявлял о его навязанности. Указанное свидетельствует о наличии воли заемщика на сохранение договора страхования, и как следствие о подтверждении согласия ФИО3 на предоставление ему данной услуги.

В состав услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе страхования (в период действия кредитного договора).

Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 04.04.2023 N 87-КГ23-1-К2).

Услуги банка заключаются не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

В связи с этим оплата услуги, связанной с организацией страхования, оказываемая финансовой организацией подлежит возвращению пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Расчет суммы, подлежащей возврату, произведен финансовым уполномоченным математически верно, решение финансового уполномоченного признано решением Октябрьского районного суда от 20.07.2023 законным и обоснованным, вступило в законную силу. С учетом изложенного, иск ФИО3 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о защите прав потребителя является необоснованным и подлежит отклонению.

По Закону «О защите прав потребителей» при подаче иска ФИО3 был освобожден от уплаты государственной пошлины. Как следует из содержания ст. 103 ГПК РФ, возможность взыскания с истца государственной пошлины, от уплаты которой он освобожден при подаче заявления в силу закона, данной нормой не предусмотрена. В связи с этим государственная пошлина не подлежит взысканию. Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

иск ФИО3 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о защите прав потребителя признать необоснованным и отклонить. Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано лицами, участвующими деле, их представителями, которые присутствовали в судебном заседании, в течение трех дней с момента объявления резолютивной части решения суда, а лицами, не присутствовавшими в судебном заседании и их представителями - в течение пятнадцати дней с момента объявления резолютивной части решения суда. При поступлении заявления от сторон о составлении мотивированного текста решения суда, оно изготавливается мировым судьей в течение 5 дней со дня поступления указанного заявления. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г. Белгорода, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 3 Западного округа г. Белгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Тест мотивированного решения изготовлен мировым судьей 28.09.2023.

<ОБЕЗЛИЧЕНО>