РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

14 июля 2023 год г. Богородицк

Мировой судья судебного участка № 80 Богородицкого судебного района (Богородицкий район) Тульской области ФИО1,

при секретаре Романовой Е.А.,

с надлежащим извещением лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Согаз» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, указав, что 19.08.2022 он заключила договор потребительского займа с АО «Почта Банк» № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. сроком до 19.08.2027. Поскольку при заключении кредитного договора сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, между ним и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № <данные изъяты> от 19.08.2022, программа «Оптиум», в рамках которого им перечислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

27.01.2023 в адрес АО «СОГАЗ» им было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с тем, что согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время и возвратить часть страховой премии за неиспользуемый период страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец просит суд взыскать часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду договора страхования по полису № <данные изъяты> от 19.08.2022 сумму в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, нотариальные расходы в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, надлежаще извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает.

В силу ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

Ответчик о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, направил в суд письменные возражения, согласно которым полагает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению, в связи с тем, что истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «Согаз» для отказа от договора страхования <данные изъяты> от 19.08.2022, кроме того, этим договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, ввиду чего досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако, истцом не предоставлена справка из Банка о досрочном погашении кредита. Кроме того, обращает внимание, что страхователем был определен перечень страховых рисков, которые продолжают действовать на весь период страхования, а также страховая сумма по Договору страхования является фиксированной, и не зависит от остатка задолженности по кредиту. Ответчик указывает, что в случае возможного удовлетворения требований истца, просит применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемого штрафа,

Представитель третьего лица - АНО «Службы обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного» по в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. В силу положений ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (с учетом изменений с 01.09.2020 г. в редакции ФЗ N 483) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2.4 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 19.08.2022 между истцом ФИО2 и АО «Почта Банк» " был заключен № <данные изъяты> сроком на 60 месяцев (до 19.08.2027), полной стоимостью кредита 17,9057% годовых на сумму кредита в размере на сумму <данные изъяты>. П. 9.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения Договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требования Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условие Договора. Клиент имеет возможность получения Кредита без заключения

договора страхования с учетом возможного увеличения размере процентной ставки по такому Договору относительно размера процентной ставки по Договору, заключенному с условием заключения договора страхования соответствующего требования Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Договору 19.08.2022 между истцом и ответчиком был заключен договор (полис) № <данные изъяты> по программе страхования «Оптимум» (смерть в результате несчастного случая п. 4.2 Условий страхования), страховая премия - <данные изъяты> руб. сроком действия 60 месяцев. Согласно заявлению о страховании ФИО2 выразил согласие быть Страхователем (застрахованным лицом) по страхованию от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования, Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней вред. От 06.07.2021 и Условий страхования по программе «Оптимум» в ред. От 12.11.2021, являющихся приложением №2 к договору страхования (Полису).

Страховая премия по указанному договору страхования входила в общую стоимость кредита и уплачивалась из суммы кредита Банком, что усматривается из выписки по кредиту на 03.10.2022, из которой следует, что счета истца 20.08.20022 был осуществлен перевод средств в страховую компанию.

Из справки от 14.07.2023 АО «Почта Банк» усматривается, что 19.08.2022 ФИО2, <данные изъяты>, согласно кредитного договора № <данные изъяты> (№ лицевого счета <данные изъяты>) предоставлен кредит, общая задолженности по состоянию на 13.07.2023 составляет <данные изъяты> руб., просроченная задолженность составляет <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> руб.

27.01.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № <данные изъяты> от 19.08.2022 выплате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

02.03.2023 Финансовая организация уведомила истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Исходя из указанных заявлений и ответа страховой компании истцу, суд полагает соблюденным досудебный порядок урегулирования спора между потребителем финансовых услуг и страховой организацией.

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением об обязании АО «СОГАЗ» произвести возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования № <данные изъяты> от 19.08.2022, приложив к заявлению необходимые документы, в том числе договор страхования и свое досудебное обращение.

Решением Службы финансового уполномоченного от 26.04.2023 № <данные изъяты> в удовлетворении требования истца о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

Согласно п. 6.9 Условий страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай), которая порождает у страховщика обязанность выплатить страхователю страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в этом случае прекращается страхование в отношении того застрахованного лица, у которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.6.11 Условий установлено, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) в случае полного досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (полного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования.

Согласно п.6.12 Условий установлено, что при отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В остальных случаях, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное (абз. 2 п. 6.12 условий).

Таким образом, в течение срока страхования независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается единой и неизменной в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая", в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы (п. 10.1 Условий) и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

То есть, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть) отпала и существование страхового риска прекратилось.

В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пунктам 1, 2, 5, 6, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Нормы Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования. Условия спорного договора страхования указанным императивным нормам не противоречат. Более длительного срока "периода охлаждения" спорный договор страхования не содержит.

Однако застрахованным лицом - ФИО2 не предъявлено требование о возврате страховой премии в срок, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. С учетом вышеприведенных фактических обстоятельств данного дела, у суда не имеется оснований признавать, что ФИО2 в связи с отказом от договора страхования имеет право требовать от АО "СОГАЗ" часть оплаченной при заключении договора страхования страховой премии, и что со стороны ответчика имело место нарушение действительных прав потребителя финансовых услуг.

Так, в силу правил абзаца первого статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истицу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Кроме того, согласно информации, предоставленной АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> по состоянию на 14.07.2023 не погашена. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов являются производными от основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, в удовлетворении указанных производных требований также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Согаз» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Богородицкий межрайонный суд в течение 1 месяца путем подачи жалобы мировому судье судебного участка № 80 Богородицкого судебного района (Богородицкий район) Тульской области.

Мировой судья подпись ФИО1

Апелляционным определением Богородицкого межрайонного суда Тульской области от 16 ноября 2023 года решение мирового судьи судебного участка № 80 Богородицкого судебного района (Богородицкий район) Тульской области от 14 июля 2023 г. оставлено без изменения, а апелляционная жалоба представителя ФИО2 по доверенности ФИО3 - без удовлетворения.