УИД 66МS0224-01-2023-003371-27 дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

<ДАТА1> г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Белоярского судебного района <АДРЕС> области <ФИО1> (<АДРЕС>),

при секретаре судебного заседания <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к АО «<ФИО4>» о защите прав потребителей: взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных судебных расходов,

установил :

<ФИО3> обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что <ДАТА2> заключила с АО «<ФИО5>» кредитный договор. Так как сотрудник банка сообщил ей, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, в тот же день был подписан договор страхования с АО «<ФИО4>». Сумма страховой премии -43 200 руб., срок страхования - 60 месяцев (или 1826 дней). <ДАТА3> и <ДАТА4> она обращалась к ответчику с претензиями с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования. Данные претензии не были удовлетворены. До подачи искового заявления в суд она обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым она не согласна. Отказом от удовлетворения требования ответчик нарушает ее права, как потребителя, право на отказ от услуги. Так как она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с <ДАТА2> по <ДАТА3> - 938 дней, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку договор страхования, т.е. 21 008,54 руб., исходя из расчета: 43200 руб./1826 дн.*938 дн. = 22191,46 руб.; 43200 руб. - 22191,46 руб.= 21008,54 руб. Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действиями ответчика истцу были причинены и нравственные страдания. Просит взыскать с АО «<ФИО4>» в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 21008,54 руб., неустойку за каждый день просрочки за период с <ДАТА5> по <ДАТА6>, в размере 21008,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты юридических услуг в размере 6800 руб. и штраф в размере 50% от взысканной суммы. Представитель ответчика АО «<ФИО4>» в письменных возражениях (л.д. 36-42) просит в удовлетворении исковых требований <ФИО3> отказать за необоснованностью в полном объеме по следующим основаниям. Между АО «<ФИО4>» и <ФИО3> заключен договор страхования <НОМЕР> от <ДАТА2> на условиях и в соответствии Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями <НОМЕР> по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от <ДАТА7>, Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от <ДАТА8>, Программой добровольного медицинского страхования «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», Правилами страхования имущества физических лиц в редакции от <ДАТА9> и Условиями страхования для программ «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Сумма страховой премии по договору страхования составила 43200 руб. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии в полном объеме. Страхователем по договору страхования является <ФИО3>, застрахованным лицом является страхователь. <ДАТА3> страхователь обратилась в АО «<ФИО4>» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования возврате страховой премии в размере пропорциональном не истекшему срок действия договора страхования. Рассмотрев указанное заявление, АО «<ФИО4>» направило в адрес страхователя мотивированный отказ в возврате страховой премии. <ДАТА4> в адрес АО «<ФИО4>» поступила претензия страхователя с требованием о возврате страховой премии и выплате неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Письмом от <ДАТА10> <НОМЕР> АО «<ФИО4>» сообщило страхователю об отсутствии оснований для удовлетворения требований. <ДАТА11> страхователь обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением Финансового уполномоченного от <ДАТА12> <НОМЕР> в удовлетворении требований страхователя отказано. АО «<ФИО4>» считает указанное решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным. Требования о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не подлежат удовлетворению, поскольку при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истец обратилась в АО «<ФИО4>» с заявлением об отказе от договора страхования от <ДАТА2> и частичном возврате страховой премии <ДАТА3>, то есть по истечении «периода охлаждения», равного 14 календарным дням. Указание истца о применении к возникшим правоотношениям положений ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», ст. 782 Гражданского кодекса РФ. являются несостоятельными. Договор страхования заключен не в обеспечение кредитных обязательств, а как самостоятельный договор добровольного страхования. Процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору становится застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. В связи с этим возврат страховой премии в связи досрочным погашением кредита не производится. Истец <ФИО3>, извещенная надлежащим образом, в суд не явилась, направила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители ответчика АО «<ФИО4>», третьего лица АО «<ФИО5>», представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций извещенных о месте и времени рассмотрения дела посредством почтовой связи, в суд не явились.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от <ДАТА13> <НОМЕР> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом. В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Частью 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 данного Кодекса.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Согласно пункту 3 статьи 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Пунктом 11 ст. 11 Федерального закона от <ДАТА14> <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена такая возможность. Так, в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона <НОМЕР> договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Как следует из пункта 1 Указания Банка России от <ДАТА15> <НОМЕР> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Судом установлено, что <ДАТА2> между истцом <ФИО3> и АО «<ФИО5>» заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> с кредитным лимитом 174 980 руб., под 17,90 % годовых, со сроком возврата - <ДАТА16> (л.д. 24-25). В этот же день между истцом и АО «<ФИО4>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и выдан Полис <НОМЕР> (л.д. 26-27, 43-44) со сроком действия 60 месяцев. В соответствии с Договором страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 240 000 руб., по добровольному медицинскому страхованию - 300 000 руб., по страхованию имущества - 144 000 руб., по страхованию гражданской ответственности - 96 000 руб., страховая премия составила 43200 руб., которая была уплачена истцом <ФИО3> (л.д. 55) Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями <НОМЕР> по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в ред. от <ДАТА7>. Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от <ДАТА8>. Программой добровольного медицинского страхования «<ОБЕЗЛИЧЕНО>+», Правилами страхования имущества физических лиц в ред. от <ДАТА9>, Условиями страхования для программы «Уверенность» и «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (л.д. 56-64, 67-69). Как следует из материалов дела, до настоящего времени задолженность истца перед АО «<ФИО5>» по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> не погашена.

<ДАТА3> истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 11, 12).

<ДАТА19> ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии (л.д. 79). <ДАТА4> истцом было подано ответчику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально времени пользования договором страхования, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии (л.д. 13-14, 15).

<ДАТА10> АО «<ФИО4>» уведомило истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 79). Решением Финансового уполномоченного <НОМЕР> от <ДАТА12> в удовлетворении требований <ФИО3> к АО «<ФИО4>» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии было отказано (л.д. 18-23). Истец <ФИО3> в исковом заявлении ссылается на взаимосвязанность кредитного договора и договора страхования, а также на то, что отказ с ее стороны от исполнения договора страхования влечет в силу положений ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» Гражданского кодекса РФ основание для возврата уплаченной ею страховой премии в части неиспользованного периода страхования. Вместе с тем, суд с данными доводами <ФИО3> не может согласиться, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и условий договора страхования, заключенного с истцом. Ни условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, ни условия договора страхования <НОМЕР> от <ДАТА2>, не содержат обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключению договора личного страхования. Договор страхования <НОМЕР> от <ДАТА2> заключен истцом в добровольно порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Кроме того, в Индивидуальных условиях потребительского кредита к Кредитному оговору <НОМЕР> от <ДАТА2> (п. 17) указано, что заемщик ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательны условием для заточения договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заточенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору; с условиями страхования, с памяткой для застрахованного лица. При заключении договора страхования <ФИО3> была уведомлена о том, что при отказе от договора страхования в течение периода охлаждения страховая премия будет возвращена ей в полном объеме. В случае отсутствия необходимости в приобретении дополнительных услуг (страхования), либо неприемлемости отдельных условий страхования (страховщик, срок страхования, страховая премия, способ оплаты) <ФИО3> имела возможность отказаться от договора страхования, как на момент заключения кредитного договора и договора страхования, так и после заключения договора в период охлаждения, что никоим образом не отразилось бы на условиях кредитования. Учитывая, что отказ от договора страхования <ФИО3> заявлен по истечении установленных пунктом 1 Указания Банка России от <ДАТА15> <НОМЕР> четырнадцати дней со дня заключения договора - <ДАТА3>, т.е. по истечении двух лет семи месяцев со дня заключения договора, а условия договора страхования не предусматривают возврат платы за страхования, заявленный истцом отказ от договора страхования не является основанием для возврата ему соответствующей части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В связи с этим, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований <ФИО3> о взыскании части суммы уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не имеется. Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также взыскании судебных расходов, как производные от основного требования о взыскании части суммы страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, также удовлетворению не подлежат. Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований <ФИО3> к АО «<ФИО4>» о защите прав потребителей: взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных судебных расходов, отказать в полном объеме за необоснованностью. Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (со дня вынесения мотивированного решения) путем подачи апелляционной жалобы в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> области.

Мировой судья: <ФИО1>

Мотивированное решение (решение в окончательной форме) изготовлено <ДАТА20>