дело № 2-1690/2023 46 MS0056-01-2023-002085-97

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации <ДАТА1> г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> судебного района <АДРЕС> округа г. <АДРЕС> <ФИО1>,

с участием представителя истца <ФИО2>, при секретаре <ФИО3>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <ФИО4> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

Установил:

<ФИО4> обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА2> между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования <НОМЕР> и <НОМЕР> в обеспечение кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного с АО «<АДРЕС>. Страхования премия в размере 12102 рубля 61 копейка и 81650 рублей 04 копейки соответственно оплачена истцом в полном объеме. В связи с досрочным погашением кредита истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, на основании которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была возвращена часть премии по договору <НОМЕР> в размере 4590 рублей 98 копеек, а в возврате части суммы страховой премии по договору <НОМЕР> было отказано. По результатам обращения истца финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг были приняты решения о взыскании с ответчика страховой премии в размере 1460 рублей 32 копейки по договору <НОМЕР>, а также об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в размере 40825 рублей 02 копеек по договору <НОМЕР>. Полагая, что ответчик необоснованно отказал в возврате неиспользованной части страховой премии, и не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 40825 рублей 02 копеек по договору <НОМЕР> от <ДАТА3>, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. Истец <ФИО4>, будучи надлежащим образом извещенной о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом ведения дела через представителя.

В судебном заседании представитель истца <ФИО4> - <ФИО2> исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, пояснив, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <ФИО4> было заключено два договора страхования, поскольку в них указаны одинаковые риски: смерть заемщика и установление 1 группы инвалидности, которые в соответствии с кредитным договором должны быть застрахованы для предоставления кредита. Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что договор страхования <НОМЕР> от <ДАТА3> не был заключен в обеспечении кредита, и его действие не прекращалось досрочным возвратом кредита. Представитель третьего лица АО «<АДРЕС> и финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему выводу. Согласно ст. ст. 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, при этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исходя из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Положениями ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ. Статьей 942 ГК РФ регламентированы существенные условия договора страхования, а именно при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> между <ФИО4> и АО «<АДРЕС> заключен договор потребительского кредита <НОМЕР>, в соответствии с п. п. 1 и 2 Индивидуальных условий которого сумма кредита составляет 804000 рублей, срок кредита - 60 месяцев.

Также <ДАТА3> между <ФИО4> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор добровольного страхования - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <НОМЕР> (Программа 1.03), размер страховой премии 12102 рубля 61 копейка, и договор добровольного страхования <НОМЕР> - полис по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5), размер страховой премии 81650 рублей 04 копейки. Страховая премия по обоим договорам страхования истцом полностью оплачена. Согласно справке <НОМЕР> от <ДАТА4>, выданной АО «<АДРЕС>, задолженность по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> истцом <ФИО4> полностью погашена <ДАТА5> Истец <ФИО4> направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию от <ДАТА6>, в которой просила расторгнуть договора <НОМЕР> и <НОМЕР> от <ДАТА3> и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 46876 рублей. Страховщиком по договору <НОМЕР> от <ДАТА3> была произведена выплата части страховой премии в размере 4590 рублей 98 копеек, согласно пропорционально не израсходованной страховой премии от ее полной стоимости 12102 рубля 61 копейка, а по договору <НОМЕР> от <ДАТА3> в возврате страховой премии было отказано, поскольку указанный договор не был заключен в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита. Кроме того, <ДАТА7> истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой просила осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору <НОМЕР> в размере 1460 рублей 32 копейки, а также по договору <НОМЕР> в размере 40825 рублей 02 копейки, которая ответчиком была оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного <НОМЕР> от <ДАТА8> требования <ФИО4> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования <НОМЕР> от <ДАТА3> в размере 1559 рублей 74 копейки были удовлетворены. При этом, решением финансового уполномоченного <НОМЕР> от <ДАТА9> требования <ФИО4> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору <НОМЕР> от <ДАТА3> при досрочном погашении кредита были оставлены без удовлетворения. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Из взаимосвязанных положений ст. ст. 2, 9 Закона Российской Федерации от <ДАТА10> <НОМЕР> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 934 ГК РФ следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Тем самым, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Как следует из договора страхования <НОМЕР> от <ДАТА3> сторонами определен срок его действия - 60 месяцев, при этом страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы, выгодоприобретателями по страховым рискам определяются в соответствии с законодательством РФ. Таким образом, согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателями по данному договору страхования являются истец, а в случае его смерти - наследники. На дату заключения договора страхования страховая сумма составила 710247 рублей 35 копеек, является единой и не изменяется на протяжении действия договора, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис продолжает действовать. Из условий вышеуказанного договора страхования не следует, что обязательства сторон по договору страхования прекращаются досрочным исполнением обязательства по кредитному договору, при этом договор страхования продолжал действовать даже после погашения кредитной задолженности, то есть предусматривал страховое возмещение при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту в пределах срока действия договора страхования. Также суд принимает во внимание, что индивидуальными условиями потребительского кредита от <ДАТА3> обязанность истца как заемщика заключить договор личного страхования не была предусмотрена, договор страхования не обеспечивал кредитный договор в соответствии с положениями Федерального закона от <ДАТА11> <НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем доводы истца и его представителя в этой части суд считает не состоятельными. Между тем в соответствии с ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Федерального закона лишь в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако спорный договор страхования не подпадает под основания, согласно которым в силу ч. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона, договор страхования будет относиться к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Кроме того, как установлено судом, между <ФИО4> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено два договора страхования, и возможность возврата страховой премии была предусмотрена только по договору страхования <НОМЕР> от <ДАТА3>, который обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору, и часть страховой премии была возвращена истцу. Таким образом, доводы истца и его представителя о возникновении права на возврат страховой премии в связи с тем, что договор страхования L541AQIZT82009261721 от <ДАТА3> обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору, является необоснованными, поскольку из материалов дела не усматривается, и судом не установлено, что спорный договор страхования и кредитный договор являются взаимосвязанными, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при этом договор страхования выступает самостоятельным договором и связан с личным страхованием <ФИО5>, а не с риском непогашения кредита и при досрочном погашении истцом задолженности по кредиту продолжал действовать. Кроме того, судом также принимается во внимание, что истец не воспользовалась правом отказа от данного договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении заявленных <ФИО4> исковых требований отказать в полном объеме, в связи с чем не подлежат удовлетворению и требования истца в части компенсации морального вреда и штрафа . На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <ФИО4> (ИНН <НОМЕР>) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <НОМЕР>) о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии в сумме 40825 рублей 02 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя - отказать. Разъяснить, что мировой судья может не составлять мотивированное решение по рассмотренному им делу. Мотивированное решение суда по данному делу подлежит обязательному составлению в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: 1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; 2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании. Мотивированное решение суда составляется в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> через мирового судью судебного участка <НОМЕР> судебного района <АДРЕС> округа г. <АДРЕС> в течение месяца со дня вынесения, а в случае подачи заявления о составлении мотивированного решения суда в установленный срок - в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА12>

Мировой судья: <ФИО1>