Дело № 2-1180/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 сентября 2025 года г. Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи: Подгайная Н.Н.
при секретаре судебного заседания: Кузнецовой Н.А.
с участием:
истца ФИО1 и ее представителя ФИО2
представителя ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО4 обратилась в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование», просила взыскать с ответчика в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) 4 937 833,70 руб. в счёт погашения ипотечного долга, а также взыскать с ответчика в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 5 220,05 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 422,33 руб. В обоснование иска указано, что истец приобрел объект недвижимости по адресу: <адрес>. Поскольку договор был обременен ипотекой, истцом заключен договор страхования недвижимого № от 15.04.2024 г., выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк. Указанный дом признан аварийным и подлежим сносу на основании распоряжения Администрации г. Салехард от 06.08.2024 года №-р. Истцом ответчику направлено письмо о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчик, признавая случай страховым, выплатил 25 000 руб. Истца не устраивает предложенный вариант страхового возмещения, поскольку размер убытков, понесенных истцом в результате полной гибели имущества, составляет 2 500 000 руб., страховая сумма по договору – 4 968 053 руб. У истца имеется задолженность по кредитному договору. Ответчик свою обязанность по выплате страхового возмещения не исполнил.
Истец и её представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить иск в полном объёме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме. Указал, что истцу произведена страховая выплата в размере установленного правилами страхования лимита в размере 25 000 руб. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просил снизить размер неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.
Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Администрация г. Салехарда, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились.
Выслушав лиц, участвующих в деле, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно выписке из ЕГРН, истцу ФИО4 с <дата> на праве собственности принадлежит объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>
Установлено, что между ПАО Сбербанк (ранее ПАО «Сбербанк России») и ФИО4 заключен кредитный договор № от 24.05.2023 года на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>ёва, <адрес> сумме 5 200 000 рублей на срок 360 месяцев. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.
Исходя из справки ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору на 24.09.2025 г. составляет 4 923 455,44 руб.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
В силу статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, отражено, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Между ФИО4 и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 15.04.2024 года серии № (далее Полис) в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>. Срок действия полиса с 24.05.2024 г. по 23.05.2047 г. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Согласно Полису страхования страховая сумма на период страхования составляет 4 968 053,75 руб., страховая премия по полису 3 353,44 руб. Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.6 (далее Правила).
Как следует из условий договора страхования (п. 2.1.1 Полиса), страховым случаем, в том числе, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования).
В соответствии с п. 2.1.3 Полиса выгодоприобретателем по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по кредитному договору, страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.
Страховая сумма на каждый период страхования по разделу 2.1 настоящего полиса не может быть менее остатка задолженности по кредитному договору на дату начала каждого периода страхования, при этом страховая сумма не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества (п.2.1.4 Полиса).
В соответствии с п.2.1.13 Полиса страховщик по настоящему разделу Полиса принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п.14.3 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 3.3.1.1 Правил страхования, под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил - Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.
Согласно пункту 3.3.1.2 Правил страхования, при страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:
- повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1-3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил (пункт 3.3.1.2.1 Правил страхования);
- нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания (пункт 3.3.1.2.1.1 Правил страхования)
- преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил) (пункт 3.3.1.2.1.2 Правил страхования)
- ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным (пункт 3.3.1.2.1.3 Правил страхования)
В силу пункта 3.3.1.2.2 Правил страхования, в случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий:
- факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции (пункт 3.3.1.2.2.1 Правил страхования);
- невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. <дата>.13 настоящих Правил) (пункт 3.3.1.2.2.2 Правил страхования).
Согласно пункту 1.8.4. Правил - ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) - состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.
Как следует из заключения № от 10.07.2024 г. межведомственной комиссией принято решение о выявлении оснований для признания многоквартирного дома, расположенного по адресу: <адрес> аварийным и подлежащим сносу.
Согласно заключению МКУ «ФДГХ» № от 03.07.2024 г. техническое состояние жилых помещений многоквартирного дома по адресу: <адрес> не соответствует предъявленным требованиям, с учетом значительного физического износа и долгого срока эксплуатации, аварийного состояния несущих конструкций, рекомендуется признать дом аварийным и подлежащим сносу.
Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 06.08.2024 г. №-р «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу» жилой дом по адресу: <адрес>ёва, <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.
Истцу вручено уведомление о признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу 22.10.2024 г.
Согласно заключению ООО «Экспертный Совет» от 10.03.2025 г. № физический износ многоквартирного дома по адресу: <адрес> составляет 65,9 %.
Как следует из заключения эксперта ООО «Бизнес-Аудит» № от 01.09.2025 г. рыночная стоимость объекта недвижимости по адресу: <адрес> составляет 4 859 000 руб., стоимость годных остатков – 23 695 руб.
В соответствии с пунктом 3.3.1.7 Правил страхования, выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п.3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п.14.3.13.13 настоящих Правил.
Из приведенных положений Правил страхования следует, что выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине ветхого состояния здания производится в размере лимита страховой выплаты равного 25 000 руб., но не более действительной стоимости застрахованного имущества, если Договором страхования не предусмотрено иное.
Условиями страхового полиса не предусмотрено иного размера страховой выплаты по риску конструктивный дефект по причине ветхого состояния здания, чем тот, который установлен в Правилах страхования.
Приведенные Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса страхования, с данными Правилами страхования истец был ознакомлен до заключения договора страхования, согласился с ними и обязался их исполнять, указанные Правила страхования были вручены истцу, условия страхования изложенные в Полисе и Правилах страхования разъяснены истцу и были понятны, что подтверждается пунктами 5.2.6, 5.2.7, 5.2.8 Полиса страхования, который подписан истцом без каких либо замечаний.
Таким образом, подписав Полис страхования, истец согласился с предусмотренными им условиями страхования, и они стали обязательны как для страхователя (истец), так и для страховщика (ответчик).
31.10.2024 г. истец обратился к ответчику с заявлением на выплату суммы страхового возмещения по договору страхования.
18.02.2025 г. уведомлением ответчика срок рассмотрения обращения истца продлен.
18.03.2025 г. истцу ответчиком дан ответ, согласно которому ответчик предложил истцу выплатить страховое возмещение в размере 25 000 руб. путем перечисления суммы по представленным реквизитам.
ФИО4 18.03.2025 г. ответчиком в счет страхового возмещения по договору страхования перечислены денежные средства в размере 25 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от 18.03.2025 г.
При этом суд учитывает, что на момент наступления события, признанного ответчиком страховым, действовали условия и правила страхования по Полису страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 15.04.2024 года серии №
На основании изложенного, учитывая, что ответчик исполнил свои обязательства по договору страхования в полном объеме путем перечисления истцу суммы страхового возмещения в размере лимита страховой выплаты, исковые требования не подлежат удовлетворению.
При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения необходимо отказать в полном объеме.
В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных издержек не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Оказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.
В окончательной форме решение суда будет составлено/составлено 09.10.2025 года.
Председательствующий Н.Н. Подгайная