Дело №2-941/2023

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

12 апреля 2023 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием представителя истца ФИО2 по доверенности, ответчицы ФИО3, ее представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-941/2023 по иску АО «Уралсиб Жизнь» к ФИО3 о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от ...,

УСТАНОВИЛ:

АО «Уралсиб Жизнь» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от ..., указывая, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от ... №... с истца в пользу ответчика взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 14216 рублей. Истец считает указанное решение незаконным, необоснованным, подлежащим отмене. ... между АО «Уралсиб Жизнь» и ФИО3 был заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни №... со сроком страхования с ... по .... Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица от любых причин; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте. По окончании договора страхования реализовался страховой риск «дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора», по которому страховая компания произвела выплату 100% страховой суммы в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением №... от ... и сторонами не оспаривается. Помимо выплаты основной суммы страхового возмещения страхователь (ответчик) настаивал на выплате дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). Однако выплата ДИД является невозможной по следующим основаниям. Выбранная заявителем инвестиционная стратегия («Медицина будущего») подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги, облаживающиеся в международном расчетном депозитарии Компании Euroclear (...). Денежные средства, полученные от страхователей и предназначающиеся для обеспечения ДИД, инвестируются в ценные бумаги, эмитируемые иностранными инвестиционными банками. Выплаты по данным бумагам зависят от доходности базового актива за период. После получения дохода от ценных бумаг страховая компания распределяет данный доход между инвесторами (страхователями) пропорционально их доле в пуле инвесторов, а также корректирует данную сумму в зависимости от изменений валютного курса. Выплата инвестиционного дохода зависит от внешних факторов и это предусмотрено условиями договора. Из-за введенных в ... санкций в отношении Российской Федерации, включая «заморозку» одним из ключевых международных центральных депозитариев Компанией Euroclear платежей и сделок по еврооблигациям, данные активы не могут быть получены российскими инвесторами, в том числе страховщиками. По этой причине перевод ДИД со счетов Компании Euroclear в пользу АО «УРАЛСИБ Жизнь» невозможен. В качестве подтверждения блокировки международного расчетного депозитария Euroclear Bank S.A./N.V., Brussels, повлекшего невозможность исполнения обязательств, прилагается письмо ООО «РБ Специализированный депозитарий», в котором подтверждены указанные обстоятельства. Со стороны Euroclear от ... были получены разъяснения, в которых со ссылкой на статью 5b Регламента Совета ЕС №... от ..., указывается на невозможность вывода сумм доходов по иностранным ценным бумагам в связи с санкционными ограничениями. Условия договора страхования содержатся в Полисе на лицевой и оборотной сторонах, приложениях к нему и Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни №..., утвержденных приказом Генерального директора №... от .... Основанием для заключения договора страхования является устное заявление Страхователя, что соответствует ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ. Страхователь имела возможность ознакомиться с условиями страхования, о чем указано в страховом полисе, а также приняла на себя обязательство исполнять любые иные положения договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ни перед заключением договора, ни после его заключения страховщику страхователь не предъявлял. Страхователем не доказано, что она обращалась к страховщику за предоставлением дополнительной информации и ей было отказано в его предоставлении. Предоставление полной и достоверной информации, подтверждено подписью страхователя непосредственно в страховом полисе, его приложениях, а также в Уведомлении о рисках, связанных с заключением Договора добровольного инвестиционного страхования. Договор ИСЖ №... является инвестиционным продуктом, предусматривающим риски, с которыми страхователь был ознакомлен и согласен при его заключении (пп.4 п.2.4.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением №... к Полису страхования). Так, в предупреждении о рисках, влияющих на получение дополнительного инвестиционного дохода отмечено: «Полная или частичная реализация рисков, перечисленных ниже, может существенно снизить размер дополнительного инвестиционного дохода, а в наиболее неблагоприятных случаях привести к его обнулению: п. 4 Неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов в связи с банкротством или иными причинами; п.7 Риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, таких как: природные катаклизмы, военные действия, экспроприация, национализация и прочие». Выплата инвестиционного дохода, в отличие от договора вклада, Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. В соответствии с п. 6.1 Правил страхования условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика устанавливаются указанными в 6 разделе Правил страхования условиями и положениями, содержащимися в договоре страхования (страховом полисе) в том числе в приложениях к нему. Таким образом, речь идет именно об участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Если страховщик такой доход не получил, то его не может получить и страхователь. Факт неполучения ДИД страховой компанией из-за международных санкций финансовому уполномоченному, вынесшему обжалуемое решение, известен и не ставится под сомнение. Вместе с этим, в нарушение условий договора страхования и обстоятельствам рассмотренного дела финансовый уполномоченный в обжалуемом решении пришел к необоснованному выводу, что «возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком». Договором страхования прямо установлено, что неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов может привести к обнулению дополнительного инвестиционного дохода, что и произошло в рассматриваемом случае - у страховщика нет дохода, который он обязан был бы выплатить страхователю. Согласно п. 6.6. Правил страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, выплата ДИД производится, если его значение больше нуля, по окончании срока действия договора страхования. Размер итоговой выплаты ДИД страхователю с учетом изменения курса валют определяется по формуле, приведенной в п. 2.3. Инвестиционной декларации, подписанной страхователем ..., в подтверждение его ознакомления с условиями договора и вероятными рисками. На дату окончания договора ИСЖ ... имеет место неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов. В связи с этим, размер базового индекса на дату расчета ДИД равен нулю из-за отказа третьего лица его перечислить, соответственно, размер ДИД согласно формуле также равен нулю. В течение срока действия договора стоимость базовых активов корректируется в зависимости от факторов влияния, оговоренных в договоре, поэтому размер ДИД по каждому клиенту может быть определен только на дату выплаты, исходя из текущей стоимости ценных бумаг, обеспечивающих ДИД и курс валют. Финансовый уполномоченный в обжалуемом решении произвел расчет размера ДИД, определив Базовый индекс на Дату наблюдения (...) равным .... Однако источник этих данных в обжалуемом решении не указан и неизвестен страховой компании. Следует учитывать, что окончательный размер ДИД становится известен страховой компании после получения денежных средств, о чем в рассматриваемом случае говорить не приходится. Таким образом, помимо отсутствия обязательства у истца в выплате неполученного ею самой ДИД в пользу страхователя, также нет возможности установить точный размер причитающегося дополнительного инвестиционного дохода. Истец просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного от ... №... по обращению ФИО3 и принять новое решение об отказе в удовлетворении требования ФИО3, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель АО «Уралсиб Жизнь» ФИО2, действуя по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенному в иске.

ФИО3, ее представитель ФИО4 в судебном заседании заявленные требования АО «Уралсиб Жизнь» не признали, пояснили, что ... ФИО3 заключила договор с истцом сроком на ... лет, сумма страховой премии составила ... рублей, срок действия договора с ... по .... ... ФИО3 написала заявление на страховую выплату по страховому риску «дожитие до установленной договором даты». ... получила выплату по вкладу ... рублей, но никаких инвестиционных процентов не получала. На данную выплату ФИО3 рассчитывала осуществить поездку в ... для хирургической операции ее ребенка ФИО1 Сумма процентов по вкладу ФИО3 неизвестна, на обращение о произведении расчета суммы инвестиционного дохода получила отказ. Односторонний отказ от исполнения обязанностей не допускается. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется. Просят в удовлетворении заявления АО «Уралсиб Жизнь» отказать.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом уведомлен, обеспечить участие представителя финансового уполномоченного посредством видеоконференцсвязи не представилось возможным в связи с наличием во Фрунзенском районном суде и Невском районном суде ... судебного заседания с использованием ВКС на указанную дату и время в зале проведения ВКС. Поскольку представителем финансового уполномоченного ходатайств об отложении дела не поступило, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом вторым ст. 9 Закона РФ от ... N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.3 ст. 10 Закона РФ от ... N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Материалами дела установлено следующее.

... между АО «Уралсиб Жизнь» и ФИО3 заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни по программе «Верное решение» серии ИСЖ №..., со сроком страхования с ... по .... Данный договор заключен на условиях, изложенных в полисе, приложениях к нему, и Правил добровольного инвестиционного страхования жизни №..., утвержденных ....

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски, страховые случаи: «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования», «Смерть Застрахованного лица от любых причин»; «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда, или при ДТП в общественном транспорте».

Страховая сумма по каждому риску составляет ... рублей. Согласно условиям договора страхования период расчета дополнительного инвестиционного дохода установлен с ... по ....

Сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного окончания срока страхования» и «Смерть Застрахованного лица от любых причин», включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. Стратегия инвестирования «Медицина будущего» (раздел «Инвестиционная декларация» договора страхования).

ФИО3 обратилась к истцу с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового события по риску ««Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования», выплате ДИД.

Сторонами не оспаривается, что АО «Уралсиб Жизнь» осуществлена страховая выплата по договору страхования в размере ..., данное обстоятельство подтверждается платежным поручением №....

... АО «Уралсиб Жизнь» уведомляет ФИО3 об отказе в выплате дополнительного инвестиционного дохода.

... ФИО3 вновь обращается к АО «Уралсиб Жизнь» с претензией о выплате ДИД, компенсации морального вреда.

... АО «Уралсиб Жизнь» вновь уведомляет заявителя об отказе в выплате дополнительного инвестиционного дохода.

... ФИО3 обращается в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании недополученных процентов по вкладу, компенсации морального вреда, взыскании сумм за не предоставленную услугу, штрафа, неустойки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от ... требования ФИО3 удовлетворены в части взыскания с АО «Уралсиб Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в размере 14216 рублей. Требования ФИО3 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставлены без рассмотрения.

Согласно условиям Договора страхования сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть Застрахованного лица от любых причин» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни №..., утвержденных ..., пунктом 6.1 предусмотрено, что условия участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика устанавливаются указанными в 6 разделе Правил страхования условиями и положениями, содержащимися в договоре страхования (страховом полисе) в том числе в приложениях к нему.

Пунктом 6.2 Правил страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода осуществляется дополнительно к страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по рискам «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть Застрахованного лица от любых причин», предусмотренными пунктами 3.2.1 - 3.2.2 Правил страхования или к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с пунктами 7.4.3, 7.4.5 Правил страхования.

Пунктом 6.3 Правил страхования установлено, что размер дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом инвестиционной декларации (если предусмотрена договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера дополнительного инвестиционного дохода страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки).

Заявитель АО «Уралсиб Жизнь» в своем заявлении, не соглашаясь с решением финансового уполномоченного от ..., указывает, что выплата ДИД является невозможной поскольку выбранная заявителем инвестиционная стратегия («Медицина будущего») подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги, облаживающиеся в международном расчетном депозитарии Компании Euroclear (...), однако в настоящее время осуществить расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода не представляется возможным, поскольку внешние партнеры столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщика жизни, а именно, Euroclear и Clearstream остановили взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием.

Данный довод заявителя отклонен финансовым уполномоченным. Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, поскольку договор страхования, а также Правила страхования не содержат положений, устанавливающих зависимость осуществления АО «Уралсиб Жизнь» выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива, кроме того, условиями договора страхования, Правилами страхования, возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком.

Более того АО «Уралсиб Жизнь» в адрес финансового уполномоченного предоставлен страховой акт от ..., согласно которому сумма страховой выплаты по договору страхования составляет ..., сумма дополнительного инвестиционного дохода – 14216 рублей 00 копеек.

В связи с чем, учитывая, что данный страховой акт был составлен представителем АО «Уралсиб Жизнь», финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у АО «Уралсиб Жизнь» отсутствовали обстоятельства, препятствовавшие его составлению, в том числе в части определения и фиксирования суммы дополнительного инвестиционного дохода то есть АО «Уралсиб Жизнь» фактически подтвердило размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

С данными выводами финансового уполномоченного суд соглашается, поскольку действительно, как усматривается из сводного страхового акта ИСЖ дожитие, составленного главным специалистом АО «Уралсиб Жизнь», подписанным усиленной квалифицированной подписью ..., дополнительный инвестиционный доход ФИО3 по страховому риску «дожитие» определен в сумме 14216 рублей, то есть действительно АО «Уралсиб Жизнь» фактически подтверждает размер дополнительного инвестиционного дохода ФИО3 по договору страхования по риску «дожитие» (л.д. №... т.№...).

Таким образом оснований для признания незаконным обжалуемого решения финансового уполномоченного от ... суд не находит, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований отказывает.

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления АО «Уралсиб Жизнь» к ФИО3 о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 19 апреля 2023 года.