47RS0006-01-2023-003527-68
№ 2-4098/2023
Заочное Решение
Именем Российской Федерации
г. Гатчина 10 октября 2023
Гатчинский городской суд *** в составе:
Председательствующего судьи Лобанева Е.В.,
при секретаре Литвиновой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 1 048 845 руб. 78 коп., государственной пошлины в размере 13 444 руб. 23 коп.,
установил:
в обоснование иска указано, что между Банком и ответчиком *** был заключен кредитный договор *** на сумму 679 200 руб., в том числе: 600 000 руб. - сумма к выдаче; 79 200 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 679 200 руб. на счет ответчика ***, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Денежные средства в размере 600 000 руб. выданы ответчику через кассу офиса Банка. Срок возврата кредита - 60 месяца. Ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ***, однако, данное требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на *** размер задолженности составил 1 048 845 руб. 78 коп., из которых: сумма основного долга - 635 171 руб. 30 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 93 459 руб. 62 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 316 925 руб. 80 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 893 руб. 06 коп., сумма комиссии за направление извещений - 396 руб.
Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился в судебные заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была уведомлена о дате, месте и времени проведения судебного заседания, письменных ходатайств об отложении дела и возражений по заявленным требованиям не представила.
Суд, изучив материалы дела, установил следующее:
Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из материалов дела следует, что *** был заключен кредитный договор *** на сумму 679 200 руб., в том числе: 600 000 руб. - сумма к выдаче; 79 200 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых. Денежные средства в размере 679 200 руб. были переведены на счет ответчика ***, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
*** между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования по программе страхования "Актив +" ***.
Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), содержащим в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг (по предоставления услуг дистанционного обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора.
Из представленной выписки по счету следует, что платежи по кредиту ответчиком прекращены в одностороннем порядке с ***.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство вносить ежемесячно равными частями платежи в размере 17 309 руб. 94 коп.для погашения задолженности, в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей - 60. Дата ежемесячного платежа - 30 число каждого месяца. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
*** Банк направил требование о полном досрочном погашении всей суммы долга и начисленных процентов до ***.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), если этот срок не истек к моменту предъявления требования.
Поэтому с момента расторжения договора происходит начисление процентов за пользование всей суммой основного долга 600 000 руб.
Ответчиком доказательства надлежащего исполнения принятого на себя обязательства по кредитному договору в указанном размере не представлены.
Суд признает расчет суммы задолженности по кредиту в части задолженности по основному долгу и штрафа обоснованным, поскольку, он произведен с учетом внесенных ответчиком платежей по основному долгу в размере сумма основного долга - 635 171 руб. 30 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 2 893 руб. 06 коп., суммы комиссии за направление извещений - 396 руб. Размеры начисленных за пользование кредитом процентов предусмотрены условиями самого кредитного договора, которые никем не оспорены и данные условия не противоречат требованиям п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ.
Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 93 459 руб. 62 коп.за период с *** по ***.
Разрешая вопрос о взыскании убытков в размере 316 925 руб. 80 коп., суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Согласно п. 7 кредитного договора заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита.
В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Общих условий начисление процентов прекращается в первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставит требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий.
Согласно п. 3, 4 раздела 3 Общих условий Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащим исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Поскольку в силу положений ст. 810 ГК РФ задолженность по кредиту может быть возвращена гражданином-заемщиком досрочно, если кредит предоставлен не для предпринимательских целей, то проценты могут уплачиваться только за период пользования кредитом, и не полученные проценты при досрочном погашении кредита не могут расцениваться как убытки банка.
Обращение банка с заявлением о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору также расценивается как изменение срока исполнения кредитного обязательства (п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 г).
Таким образом, Банк не вправе требовать взыскания процентов как убытков за весь период, на который предоставляется кредит, т.е. до ***, поскольку Банк может претендовать на проценты за пользование суммой займа до дня вынесения судом решения, и впоследствии не лишен был права требования процентов с суммы долга за пользование кредитом до дня погашения долга в полном размере, однако таких требований истцом не заявлено. Суд же рассматривает дело в пределах заявленного иска в силу п. 3 ст. 196 ГПК РФ. В связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по день вынесения решения судом (***).
За период с *** по *** проценты за пользование кредитом составят 288 508 руб. 66 коп.
Исходя из расчета: 635 171 руб. 30 коп. Х 216 (с *** по ***) Х 17,9% = 67 282 руб. 91 коп.
635 171 руб. 30 коп. Х 364 (с *** по ***) Х 17,9% = 113 384 руб. 17 коп.
635 171 руб. 30 коп. Х 282 (с *** по ***) Х 17,9% = 87 841 руб. 58 коп.
67 282 руб. 91 коп. + 113 384 руб. 17 коп. + 87 841 руб. 58 коп. = 288 508 руб. 66 коп.
Всего проценты за пользование кредитом составят 288 508 руб. 66 коп.
В оставшейся части исковых требований должно быть отказано.
По правилам ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате госпошлины в размере 12 469 руб. 69 коп. (иск удовлетворен на 88%).
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору *** от *** по основному долгу в размере 635 171 руб. 30 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 893 руб. 06 коп.; неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с *** по *** годав размере 288 508 руб. 66 коп.; сумму комиссии за направление извещений - 396 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 469 руб. 69 коп., а всего 939 438 руб. 71 коп., в остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Лобанев
Решение составлено ***