УИД 62RS0004-01-2023-000126-11
дело №2-1191/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 апреля 2023 года г.Рязань
Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Эктова А.С., при секретаре Янковиче Г.И., с участием заинтересованного лица ФИО1 и её представителя ФИО2, действующего на основании ордера, представителя Финансового уполномоченного ФИО3 – ФИО4, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 15 декабря 2022 года №
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в обоснование которого указало, что дд.мм.гггг. Финансовым уполномоченным было принято решение №, которым с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 147196 руб. 80 коп.
АО «Альфа-Банк» не согласно с указанным решением по следующим основаниям.
дд.мм.гггг. между ФИО1 и Банком был заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредита наличными в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк», к которому ранее ФИО1 присоединилась.
Договор потребительского кредита дд.мм.гггг. № был заключен путем подписания клиентом договора посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком дд.мм.гггг. в 11 час. 35 мин. 45 сек. (мск) СМС-сообщения на телефонный номер ФИО1 №. Перед оформлением Договора клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредитному договору.
В момент оформления клиентом документов для заключения кредитного договора, Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставляется дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита.
Так, при заключении кредитного договора клиенту были доступны предложения Банка по заключению кредитного договора без оформления договора страхования по ставке 17% годовых. Клиентом было принято решение оформить кредитный договор по ставке 14,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.
Финансовым уполномоченным в решении № от дд.мм.гггг. сделан вывод о том, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.
По мнению Банка, из используемого интерфейса программного обеспечения усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора интересующих их условий заключения кредитного договора.
Изложенное свидетельствует о том, что клиент имел намерение заключить договоры страхования, в связи с чем, заключение договоров страхования не может рассматриваться как навязывание клиенту дополнительной услуги.
Ссылаясь на положения ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» АО «Альфа-Банк» просит суд признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. №.
Заинтересованное лицо ФИО1 и её представитель ФИО2, представитель Финансового уполномоченного ФИО3 - ФИО4 в удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» просили отказать.
Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения надлежащим образом извещен.
Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя заявителя, поскольку он о месте и времени судебного заседания надлежащим образом извещен, об уважительных причинах неявки не сообщил.
Суд, выслушав пояснения заинтересованного лица ФИО1 и её представителя ФИО2, представителя Финансового уполномоченного ФИО3 – ФИО4, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» посредством простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита № на сумму 672500 руб. сроком 60 месяцев с процентной ставкой 14,99%.
дд.мм.гггг. АО «Альфа-Банк» перечислило ФИО1 денежные средства по кредитному договору в размере 672500 руб., что подтверждается выпиской по счету №*****8513. Факт получения денежных средств заемщиком не оспаривается.
В этот же день, дд.мм.гггг. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством простой электронной подписи заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № со сроком действия страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составила 672500 руб. Общий размер страховой премии составил 147196 руб. 80 коп., которая выплачивается единовременно.
дд.мм.гггг. ФИО1 произведен платеж в качестве оплаты по договору страхования в размере 147196 руб. 80 коп.
дд.мм.гггг. кредитный договор был закрыт в связи с полным досрочным исполнением ФИО1 обязательств, что подтверждается справкой № от дд.мм.гггг., выданной АО «Альфа-Банк».
дд.мм.гггг. и дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлениями о возврате удержанной страховой премии по договору страхования от дд.мм.гггг. № в размере 147196 руб. 80 коп., поскольку указанная услуга была навязана.
Письменных ответов на данные заявления от АО «Альфа-Банк» не последовало.
дд.мм.гггг. ФИО1 направила в службу финансового уполномоченного обращение о взыскании с АО «Альфа-Банк» страховой премии в размере 147196 руб. 80 коп., компенсации морального вреда 50000 руб., штрафа.
Решением финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. принято решение №, которым с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 147196 руб. 80 коп., удержанные АО «Альфа-Банк» за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования от дд.мм.гггг. №.
Суд, разрешая требования АО «Альфа-Банк» руководствуется следующими положениями действующего законодательства РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется; за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем); выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную; договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным к приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 940 ГК ВФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование случая, о размере страховой суммы и сроке действия договора.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Проанализировав представленные доказательства, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что ФИО1 подписала одной электронной подписью адресованный АО «Альфа-Банк» пакет документов в виде Индивидуальных условий Кредитного договора, заявления на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, а также Распоряжение на перевод денежных средств.
Данные документы не содержат условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика, предложенной банком.
Отдельное заявление на страхование не подписано ФИО1 отдельной электронной подписью, в связи с чем доводы банка о возможности отказа ФИО1 от заключения договора страхования являются несостоятельными.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал предоставление клиенту дополнительной услуги (в виде личного страхования), о получении которой заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Следовательно, при заключении кредитного договора ФИО1 была навязана услуга по страхованию.
Удержанные в результате незаконных действий банка денежные средства, направленные на уплату страховой премии, являются убытками, которые правомерно взысканы Финансовым уполномоченным в пользу ФИО1
При таком положении, основания для удовлетворения требований АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. № отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» (ОГРН <***>) о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. № отказать.
Решение в месячный срок может быть обжаловано в Рязанский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Рязани.
Судья А.С.Эктов
Мотивированный текст решения изготовлен 28 апреля 2023 года