2-3-76/2025
64RS0015-03-2025-000089-03
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 апреля 2025 года р. п. Озинки
Ершовский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Агарева А.В.,
при секретаре Маштаковой А.Н.,
с участием представителя истца ФИО1 по письменному заявлению ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда по договору страхования жизни и здоровья физических лиц,
установил:
В Ершовский районный суд Саратовской области поступило исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда по договору страхования жизни и здоровья физических лиц. Просит взыскать с ответчика Акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в его пользу по договору страхования жизни и здоровья физических лиц Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» от 1 сентября 2021 года № 510000176346 СП: страховую выплату в сумме 208055 рублей 72 копеек; штраф за необоснованную задержку страховой выплаты в сумме 104027 рублей 86 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей. Мотивировал свои требования обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении (т.1 л.д.5-13).
В возражениях на исковое заявление ответчик Акционерное общество «Русский Стандарт Страхование» просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (т.1 л.д.157-159).
Представитель истца ФИО1 по письменному заявлению ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Против доводов, изложенных в возражениях на исковое заявление, возражала.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя по письменному заявлению ФИО2
Представитель истца – АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно имеющемуся в возражениях на исковое заявление ходатайству, просили рассмотреть данное гражданское дело без участия их представителя.
Представитель третьего лица - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, причины неявки суду не известны, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращались.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
При рассмотрении данного гражданского дела суд руководствовался положениями ст. 56 ГПК РФ, в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в силу которого каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также ст. 67 ГПК РФ, согласно которой, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 1 сентября 2021 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 800234115, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 489632 рублей на срок 10 лет под 18,9 % годовых (т.1 л.д.40-41).
Кроме того между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» от 1 сентября 2021 года. В данном договоре застрахованное лицо ФИО1 указал, что подписывая настоящий договор страхования, он подтверждает, что условия договора страхования и Правила страхования ему разъяснены, он с ними ознакомился, их понял и согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях. Срок страхования установлен на 72 месяца с даты вступления в силу договора страхования. Настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения (т.1 л.д.42-43).
Как следует из п. 4 договора страхования, страховыми случаями признаются следующие страховые события, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования; инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования»; временная утрата трудоспособности – временная утрата трудоспособности застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение срока страхования, и несчастный случай, повлекший телесные повреждения, произошел в течение срока страхования, и доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая.
Из п. 2.2.3 раздела 2 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц, следует, что страховыми случаями признаются страховые события по риску «Инвалидность в результате Болезни» - Инвалидность застрахованного лица в результате болезни, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности I или II группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования (т.1 д.д.44-69).
Согласно п. 5 договора страхования, события, указанные в п. 4 договора страхования, не признаются страховыми случаями, и страховые выплаты по ним не производятся в случаях, указанных в разделе 4 Правил страхования.
Как следует из п. 4.3 раздела 4 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц, страховое событие, указанные п. 2.2.3 Правил страхования, не является страховым случаем, если оно произошло в результате развития следующих хронических заболеваний либо их осложнений не зависимо от даты установления диагноза: - остеохондроз, артрит, артроз, грыжа межпозвоночного диска, коксартроз, остеоартроз, спондилез, спондилоартроз, подагра, спондилит; - цирроз печени.
В период с 30 мая 2024 года по 14 июня 2024 года истец ФИО1 находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ГУЗ СО «Областная Клиническая больница» с диагнозом: G95.9 Миелопатия на шейно-грудном уровне. Тетрапарез: смешанный в руках, спастический в ногах (т.1 л.д.107-110).
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина № ППМСЭ-424-000418218 от 29 октября 2024 года ФИО1, <данные изъяты>, установлена 1 группа инвалидности с причиной инвалидности «общее заболевание», поскольку не имеется документов, позволяющих установить причину инвалидности в другой формулировке (т.1 л.д.94-106).
13 ноября 2024 года истец направил в адрес ответчика заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (т.1 л.д.85).
12 декабря 2024 г. ответчиком было сообщено истцу, что инвалидность первой группы установлена в результате имеющегося выраженного хранического заболевания позвоночника, осложненного сдавлением спинного мозга и развитием его атрофии, что относится к исключениям из Правил страхования и не является страховым случаем (т.1 л.д.86).
На обращение ФИО1 от 9 января 2025 года с требованием осуществить выплату по заявленному страховому событию (т.1 л.д.112-113) ответчик 16 января 2025 года сообщил об отсутствии основания для пересмотра ранее принятого решения (т.1 л.д.114).
Решением финансового уполномоченного ФИО3 от 6 февраля 2025 года № У-25-5174/5010-003, принятым по обращению ФИО1 от 20 января 2025 года, в удовлетворении его требования к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано (т.1 л.д.118-126).
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).
Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования личного страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правила страхования).
Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.
Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.
Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик отказывает в страховой выплате, в случаях, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.
Истец ФИО1 в исковом заявлении и его представитель ФИО2 в судебном заседании утверждали, что установленная у ФИО1 инвалидность 1 группы является страховым случаем, поскольку причиной инвалидности является «общее заболевание», которое не относится к исключениям из страхового покрытия.
Однако, как следует из сообщения ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Саратовской области» Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации, ФИО1, <данные изъяты>, является инвалидом первой группы с причиной «общее заболевание» установленной впервые с 23 октября 2024 года сроком на 2 года до 1 ноября 2026 года. Диагноз: Код по МКБ-10: G95.9. Миелопатия на шейно-грудном уровне. Смешанный тетрапарез: верхний умеренный парапарез, нижний выраженный спастический парапарез. Остеохондроз, грыжи дисков L2-L5-C1, стеноз позвоночного канала. Стойкие значительно выраженные нарушения нейро-мышечных, скелетных и связанных с движением (стато-динамических) функций.
Поскольку одной из причин установления истцу ФИО1 инвалидности явились заболевания «грыжи дисков L2- L5-C1, остеохондроз», которые являются исключениями из страхового покрытия, то заявленное ФИО1 событие не может быть признано страховым случаем в силу пункта 4.3 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц.
Таким образом, требование истца ФИО1 о взыскании страховой выплаты по договору страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит. Доказательств обратному стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.
Также суд не усматривает и оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» штрафа и компенсации морального вреда, являющихся производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда по договору страхования жизни и здоровья физических лиц отказать.
Составление мотивированного решения отложить на 12 мая 2025 года.
На решение могут быть поданы апелляционные жалобы или представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ершовский районный суд Саратовской области.
Судья А.В. Агарев