16RS0051-01-2024-026822-78

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, <...>, тел. <***>, факс <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

17 февраля 2025 года Дело 2-2310/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.,

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу "АК БАРС" БАНК (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее истец) обратился в суд с иском к АКБ «АК БАРС» (далее по тексту ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> от 31.07.2023, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 852 600,00 рублей, а клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 9,9% годовых.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения дополнительных договоров, иначе откажут в выдаче кредита. Со счета истца были списаны:

- 117 600,00 рублей - оплата страховой премии по договору страхования с ООО «АкБарс Страхование»;

- 35000,00 рублей - оплата услуги по договору об оказании услуг с ООО «Медоблако».

Итого, общая сумма списаний составила 152 600,00 рублей.

В соответствии с разделом 3. «Сведения о запрашиваемом кредите» Заявления на предоставление потребительского кредита было указано следующее: сумма кредита 852600,00 рублей, срок кредита 60 месяцев.

Данная сумма уже была указана с учетом сумм дополнительных услуг. В соответствии с выпиской по кредиту истец получил «на руки» 700 000,00 рублей, сумма запрашиваемого кредита была увеличена на сумму 152 600,00 рублей, без предварительного согласования с клиентом.

В соответствии с разделом «Декларация заемщика» Заявления на предоставление потребительского кредита было указано следующее:

«4. Настоящим я выбираю одно из ниже предусмотренных условий и подтверждаю свое согласие...

? с присоединением меня к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков

? со страхованием мной моей жизни и потери трудоспособности в пользу Банка…

? без страхования моей жизни и потери трудоспособности

Выбор условий осуществлен мной V _________ (подпись)»

Истец выбор условий не осуществлял, никаких знаков, подтверждающих его выбор не ставил и не подписывался.

Далее в п. 5.2 в разделе «Декларация заемщика» Заявления указан размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков - 117 600,00 рублей.

Данная сумма была в последующем списана со счета истца, тогда как волеизъявления истца на приобретение данной дополнительной услуги банком получено не было.

Данная информация подтверждает, что условия кредитного договора были заранее определены банком, без возможности влияния со стороны заемщика.

Кроме того, из суммы, уплаченной заемщиком в размере 117 600,00 рублей, только 21 315,00 рублей были перечислены в страховую компанию, тогда как 96 285,00 рублей явились доходом банка. Соотношение комиссии банка к страховой премии составляет более чем в 4 раза.

Также истец отмечает, что вторая дополнительная услуга, оказываемая ООО «Медоблако» стоимостью в 35000,00 рублей, вообще не прописана в заявлении на предоставлении потребительского кредита.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ПАО АКБ «АК БАРС» 152600,00 рублей в счет возврата уплаченной суммы, 20115,60 рублей в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32259,01 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 28.11.2024, начисляемые на сумму 152600,00 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования просил оставить без рассмотрения, в случае рассмотрения дела по существу отказать в удовлетворении исковых требований, применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании штрафа при удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО «АКБарс Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица ООО «Медоблако» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика, заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 31.07.2023 между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 заключен кредитный договор №1456801280902006, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 852 600, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых и действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия кредитного договора, при выполнении истцом следующих условий:

- присоединения истца к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий при одновременном заключении Кредитного договора;

- единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья;

- процентная ставка по кредиту составляет 20,3 процентов годовых в случае прекращения действия в отношении истца программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении истца.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий банк оказывает истцу услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, по которому, истец будет являться застрахованным лицом.

Истец выразил согласие с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков оплачивается кредитными средствами в день фактического предоставления кредита путем зачисления на счет заемщика №40817810245686193266 в ПАО «АК БАРС» БАНК и составляет 3,20 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

31.07.2023 истцом собственноручно подписано заявление на страхование, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между Банком как страхователем и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» как страховщиком от 12.11.2012 № АББ000001/13/1600-16/191/10 по пакету № 1. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в размере, не превышающем размер обязательств по кредитному договору, в остальной части - застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники).

Согласно заявлению на страхование истец согласен с условиями страхования, по которым он будет застрахован по рискам смерть в результате несчастного случая, установления инвалидности 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 3,20 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии в размере 21 315,00 рублей и вознаграждения банка в размере 96285,00 рублей за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Истцом собственноручно подписано заявление, в соответствии с которым истец просил перечислить денежные средства в размере 96285,00 рублей в счет оплаты услуги по присоединению к программе страхования.

Банк на основании распоряжения осуществил списание со счета денежных средств.

В заявлении на предоставление кредита истец подтвердил следующее: «Настоящим я выбираю одно из ниже предусмотренных условий и подтверждаю свое согласие на оказание мне дополнительных услуг, связанных с осуществлением страхования страхового риска, либо выражаю отказ от предоставления мне дополнительных услуг посредством постановки отметки напротив выбираемого условия и собственноручной подписью».

Из пункта 4 Заявления на предоставление кредита следует, что истцу была предоставлена возможность выбора дополнительных услуг, связанных с осуществлением страхования страхового риска путем присоединения истца к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков.

Истец выбирает одно из предусмотренных указанным пунктом Заявления на предоставление кредита условий и подтверждает свое согласие на оказание ему дополнительных услуг, связанных с осуществлением страхования страхового риска, либо выражает отказ от предоставления ему дополнительных услуг посредством постановки отметки напротив выбираемого условия и собственноручной подписью.

Истец выбрал присоединение его к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков, что подтверждается собственноручно проставленной отметкой в виде «V» в соответствующей графе, а также собственноручной подписью заявителя в поле «выбор условий осуществлен мной подпись».

В пункте 5.2 Заявления на предоставление кредита истец выразил свое ознакомление и согласие с размером комиссии за услугу по присоединению к программе страхования.

В связи с изложенным, доводы истца о том, что волеизъявление истца при заключении договора страхования отсутствовало, а также, что не усматривается возможность отказаться от заключения договора страхования, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку опровергаются материалами по делу.

Кредитный договор не содержит условия о страховании жизни и здоровья в качестве одной из обязанностей заемщика, а также условия, обязывающие истца оплатить страховую премию исключительно за счет предоставленных кредитных средств, у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового.

Присоединение истца к программе коллективного страхования жизни и здоровью в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий, носило добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, оплата страховой премии произведена непосредственно страховщику за услуги страхования, о чем свидетельствует подписанное истцом заявление клиента на перевод денежных средств.

Доказательств навязывания страхования, наличия препятствий для внимательного изучения его условий, недостаточности информации истцом не представлено.

Истец выразил согласие на участие в программе страхования в заявлении, что подтверждается заявлением об участии в программе коллективного страхования, подписанным истцом. При этом истец не оспаривает факт подписания данного заявления.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования со стороны банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, поскольку истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии, выразил согласие на ее оплату, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заключая кредитный договор, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями, выразил желание выступить застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

Истец выразил согласие на получение кредита по сниженной процентной ставке при условии заключения договора страхования, что опровергает доводы о навязанности названного договора.

Включение в кредитный договор условия, о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, так как подключение произведено при явном выраженном волеизъявлении заемщика. Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной. Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, истец выбрал вариант, заключения договора с присоединением к договору страхования, что привело к более низкой ставке по кредиту.

Доводы истца, что в анкете-заявлении отсутствует информация о заключении дополнительного договора на сумму 35000,00 рублей, что свидетельствует об отсутствии волеизъявления заемщика на заключение указанного договора судом отклоняется.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО2 выдан сертификат №31681 на оформление программы сервисно-медицинского обслуживания «Забота о будущем» по договору, заключенному путем публичной оферты №ЗОБ-3 от 03.04.2023.

Из представленных ответчиком документов следует, что 13.06.2019 между ООО «Медоблако» и банком заключен агентский договор № 497/12/19.

В соответствии с п. 1.1 агентского договора Банк (Агент) уполномочен совершать от своего имени, но за счет ООО «Медоблако» (Принципал) юридические и иные, предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением Клиентов с целью заключения Клиентских договоров на оказание услуг, реализуемых Принципалом в соответствии с условиями Оферты.

На основании Договора Агент уполномочен осуществлять от своего имени, но за счет Принципала следующие действия:

Поиск и привлечение Клиентов для заключения Клиентских договоров (договор на организацию оказания сервисно-медицинских услуг, заключенный между Принципалом и Клиентом путем акцепта оферты при содействии Агента);

Ознакомление Клиента с текстом Оферты посредством распечатывания на бумажный носитель из программного обеспечения Принципала. После ознакомления с Офертой Клиент осуществляет оплату услуг по Программе (перечень услуг, предусмотренный условиями оферты и предоставляемый Принципалом Клиенту, после акцепта последним оферты), предусмотренной офертой, на расчетный счет Принципала, путем внесения наличных денежных средств в кассу Агента, с последующим перечислением Агентом внесенных наличных денежных средств Клиента на транзитный счет Агента, с целью последующего перечисления Принципалу за вычетом суммы агентского вознаграждения;

Выдача Клиентам документов, предусмотренных п. 2.2.5. Договора (один экземпляр Сертификата и Оферты);

Выполнение иных действий, предусмотренных условиями Договора.

Согласно п. 1.2. агентского договора права и обязанности по Клиентским договорам, заключенным между Принципалом и Клиентам при содействии Агента, возникают у Принципала.

Истцом в счет оплаты за сертификат №31681 ООО «Медоблако» через кассу банка внесены денежные средства в размере 35000,00 рублей.

Поскольку кредитный договор и оформление сертификата на оказание медицинских услуг "Забота о будущем" с ООО «Медоблако» является самостоятельным гражданско-правовым договором, стороной данного договора является истец и ООО «Медоблако», оснований считать указанный договор дополнительной или навязанной услугой, предоставляемой банком при заключении кредитного договора, не имеется, в действиях банка отсутствуют признаки нарушения прав потребителя, установленные статьей 10, пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Установив, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договоров о предоставлении дополнительных услуг с внесением суммы платы, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на получение кредита, потребитель выразил свое согласие на получение дополнительных услуг, истец не был лишен права отказаться от дополнительных услуг при его заключении, однако этого не сделал, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на сумму дополнительных услуг, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, что влечет отказ в удовлетворении заявленных требований в полном объеме

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу "АК БАРС" БАНК о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин