№ 2-931/2023

УИД 18RS0013-01-2022-004143-13

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 15 февраля 2023 года.

01 февраля 2023 года с. Завьялово УР

Завьяловский районный суд УР в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания Красноперовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 31 мая 2021 года по состоянию на 15 декабря 2022 года в сумме 437 801,89 руб., в том числе: 417 247,88 руб. – просроченная ссуда, 17 019,33 руб. – просроченные проценты, 875,15 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 717,77 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 314,76 руб. – неустойка на просроченные проценты, 447,00 руб. – комиссия за ведение счета, 1180,00 руб. – иные комиссии. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 7578,02 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 31 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 470 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла 01 июля 2022 года и составляет 168 дней по состоянию на 15 декабря 2022 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 223 793,10 руб. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 437 801,89 руб.

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации, извещение ответчиком получено 17 января 2023 года, о чем имеется его подпись в уведомлении о вручении. 25 января 2023 года ответчик направил возражение на исковое заявление, в котором факт получения кредита не отрицал, не согласен с суммой взыскания, пояснил, что в связи со смертью супруги оказался в тяжелом материальном положении, просрочку допустил не преднамеренно, в настоящее время оплату производит в соответствии с графиком.

Суд

определил:

рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 470 000,00 рублей под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №, тарифах по финансовому продукту «Карты «Халва», Общих условиях договора потребительского кредита.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.1, 3.1 Общих условий).

В соответствии с п. 3.6 Общих условий договора погашение кредита происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей Минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения.

Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка. Размер и сроки уплаты минимального обязательного платежа определены в Индивидуальных условиях договора.

Согласно Тарифам, минимальный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Согласно разделу 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними; кроме того, заемщик ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно общих условий договора; комиссия за перевод в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Стороны договорились, что процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых, в случае если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9 % годовых.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и установив лимит кредита.

ФИО1 воспользовался предоставленным ему лимитом кредита, неоднократно совершала покупки с использованием расчетной карты, снимала наличные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал принятые на себя обязательства, последний платеж в счет погашения кредита внес 30 июня 2022 года. Сведений о внесенных платежах после указанной даты ответчиком не представлено.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 5.2 Общих условий потребительского кредита, банк направил заемщику претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с даты направления претензии.

Однако в указанный срок ответчиком ФИО1 задолженность погашена не была.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на 15 декабря 2022 года, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 31 мая 2021 года № составляет 437 801,89 руб., из них: 417 247,88 руб. – просроченная ссуда, 17019,33 руб. – просроченные проценты, 875,15 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 717,77 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 314,76 руб. – неустойка на просроченные проценты, 447,00 руб. – комиссия за ведение счета (комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания), 1180 руб., – иные комиссии (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за услугу «Возврат в график», комиссия за обслуживание карты).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится раздел об информировании заемщика до подписания индивидуальных условий о размере полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, с которыми заемщик согласился, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 9). Также он ознакомился, что в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям комиссия за переход в этот режим подлежит оплате согласно Тарифам банка (л.д. 9, оборот). При заполнении заявления о предоставлении транша заемщик просил банк одновременно с предоставлением транша подключить ему услуг «Гарантия минимальной ставки», при этом указал, что понимает, что данная услуга является отдельной платной услугой (л.д. 10, оборот).

Согласно п. 1.11.2 Тарифов банка, размер комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» составляет 3,9 % от ссудной задолженности по кредиту. Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в соответствии с п. 1.20 Тарифов составляет 590 руб.

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета ответчик просил банк подключить к его банковскому счету Пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум. Согласно п. 3 раздела 4 заявления, ФИО1 ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного Пакета составляет 24 999,00 руб. Подписывая заявление, заемщик подтвердил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за выбранный Пакет, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, перечисленных в разделе 4 заявления» (л.д. 11).

Подписывая анкету-соглашение на предоставление кредита заемщик просил заключить с ним Универсальный договор, договор банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО. Подтвердил свое ознакомление и согласие с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц, Тарифами банка. Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания взимается ежемесячная комиссия в размере 149 руб.

Судом проверен расчет, представленный истцом.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ, стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком погашена не была.

30 сентября 2022 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 4 Завьяловского района УР вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31 мая 2021 года.

Определением от 09 ноября 2022 года указанный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31 мая 2021 года по состоянию на 15 декабря 2022 года.

Банком произведен расчет неустойки на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, он арифметически правильный, соответствуют требованиям закона и условиям договоров.

Оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7578,02 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД Устиновского района г.Ижевска) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 437 801,89 руб., в том числе: 417 247,88 руб. – просроченная ссуда, 17 019,33 руб. – просроченные проценты, 875,15 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 717,77 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 314,76 руб. – неустойка на просроченные проценты, 447,00 руб. – комиссия за ведение счета, 1180,00 руб. – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 7578,02 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Завьяловский районный суд УР.

Судья Н.В. Гараева