№ 2-772/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2025 года город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Огородникова Д.Ю., при секретаре судебного заседания Ивановой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Академическая» о взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Академическая» (далее – Общество, Микрокредитная компания, Финансовая организация) о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского займа № на сумму 3000 руб. под 0,8% в день, со сроком возврата 30 дней с даты предоставления займа.

Истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ вернула сумму займа в размере 3000 руб. и проценты за пользование займом 24 руб. со счёта в АО «Тинькофф банк» на расчётный счёт ответчика. Всего перевела 4924 руб. с переплатой 1900 руб. Согласно ответу Общества дополнительные услуги по договору отключены.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что запрос истца на возврат денег удовлетворен, в тот же день от Общества поступили 1828 руб.

На требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате переплаты 72 руб. Финансовая организация ответила ДД.ММ.ГГГГ отказом.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Службу финансового уполномоченного для возврата ей переплаты. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворено требование истца о возврате переплаты по договору займа в размере 72 руб., при этом указано на нарушение ответчиком прав потребителя финансовых услуг.

В связи с нарушением Обществом требований абз.3 п.3 ст.16.1 Закона о защите прав потребителей, неправомерным включением в п.6.6 Общих условий о дате исполнения обязательства в день зачисления денег на счёт кредитора, а не в день их списания со счёта должника со ссылкой на ст.ст. 10, 151, 807, 810, 1099, 1101 ГК РФ, ст.ст. 13, 15, 16.1 Закона о защите прав потребителей просит взыскать с ответчика моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 5000 руб., судебные расходы.

В судебном заседании истец ФИО1 не участвовала, уведомлена, представила заявление о рассмотрении дела без её участия и о возврате переплаты по решению Финансового уполномоченного в размере 72 руб.

Ответчик ООО МКК «Академическая» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представив ДД.ММ.ГГГГ возражения на исковое заявление, в которых ссылается на соответствие распределения денежных средств, поступивших от ФИО1 на счёт Общества ДД.ММ.ГГГГ, положениям ч. 20 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». На ДД.ММ.ГГГГ сумма начисленных процентов составляла 96 руб., поэтому ФИО1 были возвращены переплаченные 1828 руб. Моментом передачи денег и исполнения обязательства заемщиком является поступление денег на счёт Финансовой организации, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Заявленные суммы компенсации морального вреда и судебных расходов Общество считает необоснованными, недоказанными и чрезмерными.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований о предмете спора, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 (выше и далее - Финансовый уполномоченный), Акционерное общество «Т Банк», Управление Роспотребндзора по Чувашской Республике в судебное заседание явку представителя не обеспечили, извещены.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 1 Закона о защите потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

В соответствии с ч. 1 ст. 861 ГК РФ расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Как следует из абз. 1 п. 1 ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель, владелец агрегатора в случае использования в своей деятельности наличных расчетов с потребителем) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.

В абз. 3 п. 3 ст. 16.1 Закона о защите прав потребителей установлено, что при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Аналогичный вывод следуют из п. 7 ст. 5 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в котором установлено, что, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, моментом расчета во взаимоотношениях, складывающихся между отправителем и получателем денежных средств при осуществлении расчетов путем безналичных платежных средств, является момент принятия банком безотзывного поручения по перечислению денежных средств в пользу кредитора, который отождествляется с моментом блокирования денежных средств на расчетном счете потребителя - физического лица или получения последним СМС-уведомления о списании соответствующей суммы денежных средств.

В правоотношениях, когда платежи совершаются при исполнении обязанности банковского платежного агента, обязательства сторон регулируются положениями Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положением о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П).

В силу положений п. 2 ст. 3 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператором по переводу денежных средств является организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации, вправе осуществлять перевод денежных средств. К таковым относятся и кредитные организации (п. 4 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п.п. 12, 16 ст. 3 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств – это действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика; окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

Согласно п.п. 9 и 11 ст. 5 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

В ст. 31 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

Положением Банка России от 29.06.2021 №762-П утверждены Правила осуществления перевода денежных средств, которыми предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п. 1.9), на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств получателю средств в этом или ином банке по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определяемой плательщиком сумме в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий (п. 1.15).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с абз. 4 ст. 37 Закона о защите потребителей оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 49 постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются, кроме норм ГК РФ, нормами ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В указанных ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ и ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ не предусмотрен порядок осуществления расчётов между потребителем и исполнителем финансовых услуг применительно к дате списания денежных средств со счёта должника и дате их зачисления на счёт кредитора, не установлена ответственность за несвоевременное поступление денежных средств на счёт кредитора.

Таким образом, момент исполнения обязательства потребителя чётко и безальтернативно определен Законом о защите потребителей, который в отношениях в сфере защиты прав потребителей имеет приоритет над другим нормативными правовыми актами, в связи с чем установление в договоре условия об ином моменте исполнения обязательства ущемляет права потребителей и является ничтожным. Обязанность потребителя по оплате будет считаться исполненной еще до того, как соответствующие денежные средства будут перечислены на счет получателя денежных средств.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и Микрокредитная компания заключили договор займа №, в соответствии с условиями которого сумма займа составляет 3000 руб., срок возврата займа и начисленных по нему процентов 30 дней с даты предоставления денежных средств. Согласно п.4 Индивидуальных условий договора займа процентная ставка по договору займа составляет 292,8 % годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств.

В соответствии с п.п.6,7 Индивидуальных условий договора займа погашение займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется одним платежом в размере 3720 руб., в том числе основной долг 3000 руб., проценты в размере 720 руб.

При частичном досрочном возврате суммы займа заемщик вправе уплатить займодавцу проценты по договору займа на сумму займа до дня фактического возврата соответствующей части займа.

Как следует из п.8 Индивидуальных условий погашение займа и уплата процентов возможны путем внесения наличных денежных средств в кассы отделений Почты России или терминалы салонов сотовой связи вросеть, Связной или путем оплаты через личный кабинет заемщика на сайте https://web-zaim.ru, через иных платежных агентов либо путем перечисления денежных средств в безналичном порядке по реквизитам займодавца, указанным в Индивидуальных условиях, с обязательным указанием номера договора займа и ФИО заемщика в назначении платежа. При этом заемщик самостоятельно несет возможные расходы по оплате комиссий, сборов и иных платежей, взимаемых платежными агентами и(или) платежными системами.

Бесплатным способом исполнения обязательств по договору займа, указанным в п.8.1 Индивидуальных условий договора займа, указано перечисления денежных средств в безналичном порядке по реквизитам займодавца, указанным в Индивидуальных условиях, с обязательным указанием номера договора займа и ФИО заемщика в назначении платежа.

ДД.ММ.ГГГГ Обществом в пользу должника на банковскую карту №******№ были переведены денежные средства по Договору займа в размере 3000 руб.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в счёт погашения задолженности по Договору займа денежные средства в общем размере 4924 руб., что подтверждается квитанцией №.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в Финансовую организацию поступило заявление о возврате денежных средств 1900 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на банковский счёт ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» перечислила 1828 руб.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте обратилась к Обществу с требованием о возврате излишне уплаченных денежных средств в размере 72 руб.

Финансовая организация по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-24-86992/5010-003 было удовлетворено требование ФИО1 к Микрокредитной компании о взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 72 руб., остальные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без рассмотрения.

Определением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ заявление Общества о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №У-24-86992/2010-003 оставлено без рассмотрения.

Определением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ Обществу было отказано в отмене определения от ДД.ММ.ГГГГ об оставлении без рассмотрения его заявления.

Указанные денежные средства 72 руб. были перечислены на банковскую карту ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» №***3920.

Таким образом, ФИО1 условия договора займа были выполнены в установленный срок и поэтому ей кредитором ДД.ММ.ГГГГ необоснованно была определена к погашению задолженность 3096 руб. вместо 3024 руб., а на обоснованное требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате излишне выплаченных по договору средств Микрокредитная организация перечислила их истцу лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением 7-дневного срока, предусмотренного п. 2 ст.314 ГК РФ. При этом судом учитывается, что у ответчика было достаточно времени, чтобы установить дату перечисления ФИО1 платежей в счёт погашения задолженности, и возвратить ей переплату, возникшую по вине Финансовой организации.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года).

Так как судом установлено допущенное Обществом нарушение прав потребителя, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывая срок и размер удерживаемых ответчиком незаконно денежных средств, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 1000 руб. Заявленную истцом сумму в 10000 руб. суд находит чрезмерной.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 500 руб. Основания для применения при взыскании штрафа норм ст. 333 ГК РФ у суд отсутствуют в связи с отсутствием соответствующего заявления ответчика.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика почтовых расходов в размере 90,50 руб. и на оплату юридических услуг в размере 10000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, другие признанные судом необходимыми расходы

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 года №1).

Истцом заявлено о возмещении расходов на оплату юридических услуг в размере 10000 руб. Расходы подтверждаются договором от ДД.ММ.ГГГГ истца с С. , актом оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской С. о получении от ФИО1 10000 руб. Предметом договора является оказание юридической помощи в связи с взысканием морального вреда и штрафа в судебном порядке по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Так как по делу составлен иск, истцу была оказана определенная юридическая помощь в указанных объёмах, расходы подтверждаются надлежащими доказательствами, суд, учитывая требования разумности, возражения ответчика, объём работ, факт передачи денежных средств, суд полагает заявление об оплате юридических услуг, оказанных при рассмотрении дела в суде первой инстанции, подлежащим удовлетворению в размере 3500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом приложены почтовые квитанции на сумму 90,5 руб. о направлении ответчику копии искового заявления. Указанные почтовые расходы суд считает необходимыми и подлежащими возмещению истцу за счёт ответчика.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части иска. С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за требование неимущественного характера в размере 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Академическая» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб., судебные расходы по оплате почтовых услуг в размере 90,50 руб., юридических услуг в размере 3500 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Академическая» ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Академическая» (ИНН <***>) в доход местного бюджета г.Новочебоксарск государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составляется в течение 10 дней.

Председательствующий: судья Д.Ю. Огородников

Мотивированное решение составлено 25.04.2025.