Решение по делу № 2-665/2025 от 04.04.2025

Дело № 2-665/2025 УИД: 34RS0003-01-2025-000538-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 года г. Волгоград

Кировский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Самсоновой М.В.,

при секретаре Лисицкой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Согаз», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что <ДАТА> между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита №

Согласно условиям предоставления кредита АО «Газпромбанк» выдал истцу сумму кредита в размере 4 400 000 рублей, процентная ставка составляет 22,9% годовых, сроком до <ДАТА>. В рамках данного кредитного договора, с целью снижения процентной ставки кредита, истцом был заключен договор личного страхования с АО «Согаз».

Истцом в адрес АО «Согаз» были перечислены денежные средства в размере 792 000 рублей, в счет уплаты страховой премии по договору страхования. По условиям договора страхования страховщик обязался выплатить страховое возмещение в размере 4 400 000 рублей, в случае получения кредита, при наступлении смерти Истца, либо инвалидности I или II группы. Истцу был выдан полис – оферта № от <ДАТА>.

Во время заключения кредитного договора и договора страхования, истец являлся участником СВО, проходил службу по контракту.

В последствии истцом было установлено, что при получении ранения и инвалидности, и наступлении смерти в зоне боевых действий, истец не получит страхового возмещения. В связи с чем, истец обратился с заявлением о расторжении страхового договора. Однако страховой компанией ему было отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд расторгнуть договор страхования № от <ДАТА> заключенный между АО «Согаз» и ФИО1.

Взыскать с АО «Согаз» в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 792 000 рублей, неустойку в размере 134 640 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 99 882, 05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 рублей.

Представитель истца ФИО6, действующий на основании ордера, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объёме по изложенным в иске доводам.

Представитель истца ФИО5. действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика АО «Согаз» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований. Просил отказать, согласно доводов, изложенных в письменных возражениях.

Истец ФИО1, представитель третьего лица Банк "Газпромбанк" (АО), в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

При этом в силу п. 1, 2, 4 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По смыслу пункта 3 статьи 310 ГК РФ обязанность по выплате указанной в нем денежной суммы возникает у соответствующей стороны в результате осуществления права на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение его условий, то есть в результате соответствующего изменения или расторжения договора (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, с момента осуществления такого отказа (изменения условий обязательства) первоначальное обязательство прекращается или изменяется и возникает обязательство по выплате определенной денежной суммы.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21 августа 2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указание Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указание Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указание Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указание Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указание Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21 августа 2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, <ДАТА> между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 4 400 000 рублей, процентная ставка составляет 22,9% годовых, сроком до <ДАТА>.

В соответствии с п.4.1 процентная ставка по кредитному договору, в отсутствии договора страхования (п.9) составляет 29,9 % годовых.

Согласно п. 4.2. и 4.2.1 кредитного договора, процентная ставка составляет 22,9% годовых, при соблюдении условий п.9 договора потребительского кредита, а именно при заключении договора личного страхования.

<ДАТА> в целях снижения процентной ставки по кредитному договору, с АО «Согаз» был заключен договора личного страхования. Истцу был выдан полис – оферта №NSBGPB-0000594780 от <ДАТА>.

Согласно условий договора личного страхования, страховая премия составляет 4 400 000 рублей. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии в полном объёме и действует до <ДАТА>.

Страховая премия в размере 792 000 рублей истцом была оплачена в полном объеме, что так же подтверждается пунктом 20 кредитного договора.

<ДАТА> ФИО5 действую от лица истца, на основании нотариальной доверенности обратилась в АО «Согаз» с заявлением о предоставлении программы страхования.

<ДАТА> АО «Согаз» в ответ на обращение сообщило ФИО5, что в отношении ФИО1 в АО «Согаз» числится договор страхования № от <ДАТА>, заключенный на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от <ДАТА> и Программой страхования в редакции от <ДАТА>, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

<ДАТА> ФИО5 действую от лица истца, на основании нотариальной доверенности обратилась в АО «Согаз» с заявлением о расторжении договора страхования, с возвратом уплаченной страховой премии.

Однако страховщиком было отказано в расторжении договора страхования.

Истец обращаясь с заявленными требованиями в суд, указывает, что в момент заключения договора страхования, страховщиком не были сообщены существенные условия страхования в полном объёме, в связи с чем истец был введён в заблуждение. Так согласно условиям страхования, при получении ранений, наступлении инвалидности и смерти, в результате боевых действий, страховой случай не наступает. А истец на момент заключения договора являлся участником СВО. В связи с данными условиями, заключение данного договора страхования, является экономически не выгодным истцу, и условия договора страхования в таком случае не действуют. Так же истец считает, что данный договор страхования, является договором присоединения, в рамках кредитного договора.

Согласно справки Войсковой части № от <ДАТА>, ФИО1 проходит военную службу по контракту, в следующие периоды: с <ДАТА> по <ДАТА>, с <ДАТА> по <ДАТА>, с <ДАТА> по <ДАТА>, с <ДАТА> и по настоящее время принимает участи в специальной военной операции на территории Украины, ДНР и ЛНР.

Как установлено п.9 кредитного договора № от <ДАТА>, договор личного страхования должен соответствовать определенным условиями, одним из которых является:

- п.п. 5 территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часов в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Как следует из полиса – оферта № от <ДАТА>, случаи не являющиеся страховыми, освобождение страховщика от страховой выплаты, установлении в соответствии с Программой страхования в редакции от <ДАТА>.

Согласно Программы страхования в редакции от <ДАТА>, страховыми случаями признаются:

- "Смерть в результате несчастного случая или болезни" (далее - «Смерть в результате НСиБ») - смерть Застрахованного лица обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока действия страхования (п. 3.2.14 Правил).

- "Утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни" (далее — «Инвалидность I или II группы в результате НСиБ») - установление инвалидности I или II группы Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока действия договора страхования (п. 3.2.10 Правил). Для лиц, имеющих инвалидность II группы страховым риском является установление более тяжелой группы инвалидности. На лиц, имеющих I группу инвалидности, страхование по риску «Инвалидность I или II группы в результате НСиБ» не распространяется.

- Вышеуказанные события, наступившие в результате несчастного случая, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока действия договора страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая, обусловившего наступление данных событий, прошло не более 1 (одного) года (п.3.3. Правил).

Данные сведения, так же отражены в полисе – оферте №№ от <ДАТА>.

Согласно условий полиса – оферта №№ от <ДАТА>, Страхователь соглашается с Правилами страхования и условиями, предусмотренными настоящим полисом, а именно:

При отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня его заключения отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или с даты вступления договора страхования в силу в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса (наличными денежными средствами или в порядке безналичных расчетов), в срок, не превышающий (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса.

При досрочном отказе Страхователя от Полиса в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств договору потребительского кредита (займа) (полного досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, Страховщик на основании письменного заявления Страхователь возвращает Страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщик указанного письменного заявления, подписанного Страхователем (с приложением документов, подтверждающих поля исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) и копией документа, удостоверяющего личное Страхователя), при этом Полис считается прекратившим свое действие с даты досрочного исполнения обязательства договору потребительского кредита (займа).

При отказе Страхователя от договора страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре страхования в соответствии с требованиями Банка России, при отсутствии в течение срока действ договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия за вычетом части страховой премии исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату Страховщик Страхователю в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявлен Страхователя об отказе от договора страхования.

Действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае Страховщик имеет право на час страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой пре^ осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения соответствующего заявления с приложением к нему документов, удостоверяющих вступление в права наследования (свидетельство о праве на наследство).

В иных случаях прекращения настоящего Полиса, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, <ДАТА> между истцом и АО «Согаз» был заключен договора личного страхования.

И лишь только <ДАТА> ФИО5 действующая от имени истца, на основании нотариальной доверенности обратилась в АО «Согаз» с заявлением о расторжении договора страхования, с возвратом уплаченной страховой премии. Претензия оставлена без удовлетворения.

Довод истца о том, что оспариваемый договор страхования заключался в целях финансовой защиты и подстраховки, при получении ранений, инвалидности и смерти, в зонах военных действий и вооруженных конфликтов, суд находит необоснованным.

Согласно условиям кредитного договора № от <ДАТА>, В соответствии с п.4.1 процентная ставка по кредитному договору, в отсутствии договора страхования (п.9) составляет 29,9 % годовых.

В пункте 10 кредитного договора указано, что заёмщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога транспортного средства, соответствующего требования согласно п.21 ИУ, в течении 30 календарных дней с момента предоставления кредита.

Так же согласно п. 20 кредитного договора, заёмщик поручил перерасти денежные средства в размере 792 000 рублей, в счёт оплаты страховой премии по договору страхования (страховому полису) № от <ДАТА>.

Таким образом, истец заключил страховой договор (полис – оферта № от <ДАТА>) в целях снижения процентной ставки по кредитному договору с 29,9 % годовых, до 22,9 % годовых (п.4 кредитного договора).

Суд, проанализировав условия договоров страхования и кредитный договор, приходит к выводу, что в настоящем споре страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита (далее ПСК) является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемшик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (статья 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе". ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, приведенной в пункте 2 статьи 6 закона "О потребительском кредите (займе)". ПСК, определяемая в денежном выражении, рассчитывается путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (пункт 4.1 статьи 6 закона "О потребительском кредите (займе)").

Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита. Так, согласно пункт 4 статьи 6 закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа).

Довод истца о том, то заключение договора личного страхования, является экономически невыгодным и был заключен, без предоставления полной информации о страховом продукте, суд считаем голословным. Поскольку при заключении договора личного страхования, все существенные условия были отражены в договоре и правила общего страхования находятся в свободном доступе на сайте страховщика. Заключая договор личного страхования, истец выразил своё согласие быть застрахованным на условиях Программы страхования в редакции от 21.01.2024 года.

Также суд полагает необходимым отметить, что соответствии с частями 1 и 2 статьи 2 Федерального закона N 377-ФЗ обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа), в том числе кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор), а также членов его семьи по заключенным ими кредитным договорам в случае его гибели, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы, прекращаются в силу закона

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истцу в момент заключения договора страхования не были разъяснены условия страхования, либо он был лишен возможности отказаться от страхования.

Подпись истца в заявлении, а также в кредитном договоре, свидетельствует о ее согласии с условиями договора.

При заключении договора страхования, ознакомившись с его условиями истец не был ограничен в своем волеизъявлении и не был лишен возможности отказаться и не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы дела, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения договора страхования, с возвратом уплаченной страховой премии.

Согласно статье 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (далее - военные риски).

Таким образом, по общему правилу наступление страхового случая вследствие любых военных рисков освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

В то же время в соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Учитывая изложенное, решение о включении в договор страхования военных рисков принимается сторонами такого договора.

Относительно вопроса о прекращении договора страхования жизни в связи с участием заемщика в специальной военной операции, суд считает необходимым отметить, что участие заемщика в специальной военной операции само по себе не прекращает действие такого договора страхования. Также суд отмечает, что гибель и причинение вреда здоровью заемщика - застрахованного лица в период проведения специальной военной операции могут быть не связаны с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции.

Учитывая, что в удовлетворении иска ФИО1 о расторжения договора страхования, с возвратом уплаченной страховой премии, отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Согаз» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд гор. Волгограда.

Мотивированное решение суда изготовлено 04 апреля 2025 года.

Судья М.В. Самсонова